Продажа компании с долгами: последствия и ответственность

Как продать ООО с историей с долгами

Каждый предприниматель время от времени задумывается о продаже имеющегося бизнеса. Причины появления таких мыслей могут быть связаны с финансовыми трудностями или желанием заняться реализацией нового проекта. Продажа компании может принести значительно больше денежных средств в сравнении с реализацией активов. Однако при наличии долга, процесс передачи прав на владение компанией значительно усложняется. Помимо этого, руководство фирмы сталкивается со сложностью поиска клиентов, готовых приобрести «проблемную» компанию. В данной статье мы предлагаем поговорить о том, как продать ООО с историей с долгами.

Чтобы организовать продажу ООО, необходимо как следует подготовиться

  1. Основные причины продажи ООО с долгами
  2. Кто занимается организацией таких сделок
  3. Продажа ООО с долгами: пошаговая инструкция
  4. Сбор документов
  5. Подготовка организации
  6. Процедура передачи ООО
  7. С какими сложностями можно столкнуться
  8. Особенности продажи ООО с долгами
  9. Долги по налогам
  10. Долги с кредиторами
  11. На какую сумму можно ориентироваться
  12. Выводы (+ видео)

Основные причины продажи ООО с долгами

Основной причиной продажи ООО с задолженностью перед контрагентами либо органами контроля является невозможность закрытия долга. У этой ситуации есть только два решения. В первом случае руководству компании необходимо запустить процедуру банкротства. Второй вариант предполагает поиск покупателя, который возьмет на себя все финансовые обязательства. Причиной растущего долга может быть неграмотное использование бизнеса. Проблемы с подбором квалифицированных кадров и неправильная политика инвестиционной деятельности может привести к росту задолженности. Возникающие конфликты в рядах администрации компании из-за финансовых проблем могут лишь усугубить данную ситуацию.

Значительно реже задолженность перед партнерами и налоговой инспекцией возникает на фоне внешних факторов. К таким факторам можно отнести «захват рынка» конкурентами и нестабильную экономику. Помимо всего вышеперечисленного, существует множество дополнительных причин, вынуждающих собственника компании принять подобное решение. Следует отметить, что данные действия необходимо рассматривать как крайнюю меру.

На сегодняшний день существует два основных метода продажи бизнеса. В первом случае, сделка оформляется при участии сотрудников нотариальной конторы. Второй вариант предполагает включение покупателя в состав учредительского совета с последующим выходом бывшего собственника предприятия. Каждый из этих методов имеет собственные плюсы и минусы. При выборе конкретной методики следует учитывать множество различных факторов. Если предприятие создано одним лицом, которое является полноценным собственником компании, необходимо придерживаться следующей последовательности действий:

  1. Клиент входит в состав ООО в статусе нового участника. Данный процесс приводит к необходимости увеличения объема внутреннего фонда компании.
  2. Бывший собственник ООО выходит из состава организации, передавая свою долю в пользу компании.
  3. Далее эта доля переходит во владение нового руководства.

Рассматриваемая процедура довольно проста. Однако наличие нескольких учредителей приводит к возникновению дополнительных нюансов. В этом случае, каждый из участников организации должен передать свою долю в пользу организации. Довольно интересен тот факт, что подобные сделки не нуждаются в привлечении нотариуса.

Главным недостатком рассматриваемой методики является продолжительность процесса. Смена учредительского состава может занять более одного месяца. При этом мы не учитывали временные затраты на подготовку всех документов. Сократить временные расходы можно лишь при обращении в нотариальное агентство. Главным достоинством этого способа является отсутствие необходимости замены учредительной документации.

Следует понимать, что обращение к нотариусу значительно увеличивает затраты на рассматриваемый процесс.

Кто занимается организацией таких сделок

Продать ООО можно как самостоятельно, так и через специальных посредников. Первый вариант предполагает изучение юридических норм, установленных в данной сфере. При самостоятельной продаже бизнеса необходимо учитывать ряд важных нюансов. Как правило, в таких сделках участвует нотариус, который выступает в роли посредника между покупателем и продавцом. Здесь следует отметить, что во время подписания договора, продавцу необходимо пригласить свою супругу (супруга). Действующие законы разрешают оформление подобных договоров лишь при наличии официального согласия законной половины.

В том случае, когда в состав продаваемой компании входит лишь один учредитель, порядок проведения сделки немного изменяется. В данной ситуации, покупатель должен быть включен в состав компании непосредственно перед подписанием договора. Бывший собственник ООО может покинуть состав учредителей только после официального уведомления органов контроля об изменениях в структуре управления бизнеса. Информация о выходе учредителя также должна быть предоставлена налоговому органу. На основе поданного уведомления, работники ИФНС вносят коррективы в ЕГРЮЛ. Срок внесения изменения в этот реестр составляет пять рабочих дней.

Продажа ООО с долгами: пошаговая инструкция

При проведении подобных операций необходимо придерживаться определенной последовательности действий. Сам процесс можно разделить на три условных этапа. Ниже мы предлагаем рассмотреть ключевые особенности каждого из этапов оформления сделки.

Сбор документов

Чтобы продать ООО с долгами, собственнику компании необходимо подготовить ряд документов. В первую очередь потребуется регистрационное свидетельство, учредительная документация и ИНН. Помимо этого, потребуется решение или договор о создании общества с ограниченной ответственностью. В список дополнительных документов входит выписка из государственного реестра юридических лиц, а также документы, подтверждающие присвоение статистических кодов. Далее нужно подготовить документы, подтверждающие становление на учет во внебюджетных учреждениях и приказ о назначении управляющего фирмой (генеральный директор). В некоторых случаях могут потребоваться документы, подтверждающие наличие расчётного счета и оплату государственной пошлины. При проведении сделки в нотариальной конторе потребуется получить согласие супругов на продажу бизнеса.

В случае оформления сделки в нотариальной конторе потребуется еще один важный акт. Им является реестр учредителей организации. На сегодняшний день существует около шестнадцати рекомендаций, которые необходимо выполнить участникам подобных сделок. При первом обращении в нотариальное агентство рекомендуется уточнить перечень актов, которые потребуются во время продажи фирмы.

Подготовка организации

Следующим важным этапом является подготовка компании. На этом этапе необходимо провести оценку стоимости фирмы. В случае с продажей «пустышки» с лицензией на определенные виды деятельности, оцениваются расходы на получение разрешительных документов и государственной помощи. Денежные средства, полученные в результате такой сделки, должны быть равны размеру задолженности. При подготовке ООО к продаже учитывается наличие контрагентов и базы клиентов.

Покупателю бизнеса предоставляется право провести оценку приобретаемого «товара». Для этой цели приглашаются независимые эксперты в сфере юриспруденции, аудита и бухгалтерии. Данные специалисты занимаются тщательной проверкой локальной документации. Помимо этого, покупатель может обратиться в органы контроля для того, чтобы получить актуальную информацию о размере долга компании.

Продажа ООО с долгами – непростой процесс, ведь не каждый захочет приобрести фирму с обязательствами

Процедура передачи ООО

Для того чтобы продать действующий бизнес, необходимо провести процедуру инвентаризации основных средств и подготовить все соответствующие документы. Помимо документов на бизнес, потребуются результаты инвентаризации, бухгалтерская отчетность и результаты аудита. Далее составляется договор о продаже бизнеса и акт приема-передачи активов.

На следующем этапе необходимо отправить письменное уведомление в налоговую службу. Бывший собственник компании имеет право покинуть состав учредителей только после получения подтверждения о внесении корректив в государственный реестр. На этом же этапе предпринимателю нужно уведомить партнеров по бизнесу и кредитные организации об изменениях внутри компании.

С какими сложностями можно столкнуться

Продажа компании с имеющейся задолженностью является довольно непростым процессом. Собственнику подобного бизнеса предстоит столкнуться со сложностью поиска клиентов. Помимо этого, существует ряд дополнительных факторов, которые могут усложнить этот процесс. Как правило, главной сложностью при продаже компании с задолженностью является внезапная проверка контролирующими органами. Внеплановые проверки могут значительно увеличить временные расходы и повлечь за собой штрафные санкции в отношении участников общества.

Некоторые предприниматели намеренно занижают объем имеющейся задолженности для того, чтобы быстрее избавиться от проблемного бизнеса. При составлении договора указывается сумма, которая значительно меньше текущих финансовых обязательств. В этой ситуации человек, купивший бизнес, может обратиться в судебные органы. В данном случае, бывшего владельца ждет субсидиарная ответственность. Если приобретаемая компания была замешана в «серых схемах» и других видах махинаций, контролирующие органы могут открыть уголовное дело. В данном случае, владелец бизнеса теряет возможность продать свою компанию.

Отдельного внимания заслуживает вопрос, связанный с задолженностью, востребованной через суд. Как правило, большинство бизнесменов стремятся уладить финансовые споры с партнерами в досудебном порядке. Обращение кредиторов в суд с требованием возврата долга может повлечь за собой сложности, связанные с продажей бизнеса.

Ликвидация фирмы – это процесс, при котором юридическое лицо завершает деятельность, а права и обязанности передаются другим лицам

Особенности продажи ООО с долгами

Основываясь на вышесказанном можно сделать вывод, что при продаже ООО с финансовой задолженностью, необходимо учитывать множество различных нюансов. Одним из важных факторов является размер финансовых обязательств. Помимо этого, продавцу необходимо учитывать тот факт, что порядок продажи ООО с задолженностью по налогам может отличаться от продажи бизнеса с долгом перед контрагентами.

Долги по налогам

Продажа бизнеса с долгами по налогам позволяют избежать необходимости принудительного запуска процедуры банкротства. Несовершенство отечественных законов позволяет предпринимателям продавать бизнес с незакрытым долгом. В данном случае необходимо уделить повышенное внимание законности сделки. В случае выявления фиктивного факта продажи, бывшего владельца ждут штрафные санкции. Это может быть как денежный штраф, так и лишение свободы.

Официальная продажа бизнеса предполагает полную замену учредительского совета и назначение на должность руководителя нового лица. Однако в России мало людей, готовых приобрести проблемный бизнес. Именно поэтому подобные сделки часто имеют только формальный характер. Выявление фиктивной смены руководства может повлечь за собой принуждение к ликвидации бизнеса от контролирующих органов.

Долги с кредиторами

Продажа бизнеса с долгами перед финансовыми учреждениями и деловыми партнерами также может вызвать ряд дополнительных проблем. Следует понимать, что сам факт продажи не является поводом для обнуления задолженности. Новое руководство компании возлагает на себя обязательство по закрытию текущих долгов. Как мы уже говорили выше, многие предприниматели часто пытаются обойти закон и заключить фиктивные сделки. Новый руководитель компании становится лишь официальным лицом, которое не ведет никакой деятельности.

Выявление факта фиктивной подмены несет за собой ряд неблагоприятных последствий. Такие последствия продажи ООО с долгами могут привести к запуску принудительной процедуры аннулирования бизнеса. Бывшая администрация фирмы привлекается к субсидиарной ответственности. В этом случае бывшие учредители компании вынуждены использовать собственное имущество для закрытия долга. Основываясь на вышесказанном можно сделать вывод, что несмотря на то, что задолженность передается покупателю, ответственность по погашению финансовых обязательств остается за прежним руководством компании.

На какую сумму можно ориентироваться

Минимальная ставка государственной пошлины по заключению сделки о купле-продаже бизнеса составляет полторы тысячи рублей. Однако в некоторых случаях данная сумма может увеличиться в несколько раз. Конечная сумма госпошлины зависит от величины финансового оборота компании. Многие предприниматели допускают большую ошибку, пытаясь оценивать свою фирму самостоятельно.

Продажа компании подразумевает полную смену состава учредителей и назначение на должность директора предприятия другого лица

При продаже бизнеса с долгами рекомендуется обратиться в специализированное агентство. Сотрудники такого агентства составят профессиональный анализ с учетом следующих показателей:

  1. Величина клиентской базы.
  2. Количество нанятых работников и их квалификация.
  3. Текущий и потенциальный доход.
  4. Имидж компании.
  5. Экономические особенности региона.

Выводы (+ видео)

В данной статье мы рассмотрели особенности процесса продажи бизнеса с незакрытой задолженностью. Основываясь на вышесказанном можно сделать вывод, что продать такую компанию довольно сложно. Трудности с поиском клиентов, желающих приобрести «проблемный товар», часто толкают предпринимателей на различные махинации. Следует понимать, что в случае выявления факта фиктивной продажи, руководство фирмы ждет уголовная ответственность.

ООО с долгами: продажа или банкротство?

Варианты ликвидации

В процессе деятельности общества с ограниченной ответственностью могут возникнуть трудности, находящие свое выражение в возникновении долгов. Когда долги становятся для компании слишком большими, невозможными выплатить, приходится задумываться о ликвидации фирмы. Прекращение существования компании для ее учредителей возможно путем банкротства, принудительной ликвидации или добровольной. Методы в каждом отдельном случае отличаются, но суть одна – официальное исключение ООО из ЕГРЮЛ. Имеется и альтернативный вариант – продажа общества с ограниченной ответственностью.

Если предприятие имеет долги, которые не в состоянии погасить самостоятельно, продажа может вызвать ряд затруднений. Рассмотрим все особенности процедуры подробней. Во-первых, чтобы продать ООО с долгами, нужно найти покупателя.

Продажа общества с ограниченной ответственностью не снимает его долги и обязательства перед кредиторами.

Фирма продолжает свое существование, ее не исключают из ЕГРЮЛ. Вся процедура заключается в смене учредителей и генерального директора. Новое руководство берет на себя обязанность рассчитаться с долгами старого. Найти желающих возглавить и нести ответственность за убыточную фирму очень сложно.

Чаще всего назначение нового руководства и учредителей носит номинальный характер, когда директор официально занимает должность, однако никакой деятельности не ведется. Если налоговые органы предъявляют претензии к новому руководству, то, как показывает практика, все стрелки переводятся на старых учредителей, запускается процедура принудительной ликвидации, и бывшие участники ООО привлекаются к субсидиарной ответственности, когда задолженность погашается личным имуществом. Такого развития событий все учредители стараются избегать. Процедура продажи ООО с долгами проходит гораздо быстрее, чем ликвидация или банкротство, однако подходит она только самым недальновидным, бесстрашным или уверенным в сохранности своего личного имущества предпринимателям. Ведь предприятие считается функционирующим, к нему могут предъявлять претензии кредиторы, ответственность бывших владельцев за былую деятельность сохраняется.

Читайте также:  Приставы наложили запрет на регистрационные действия

Вариант реорганизации

Частным случаем продажи ООО является его реорганизация – слияние или присоединение к другому юридическому лицу, которое становится правопреемником, то есть к новой фирме, поглотившей убыточное ООО, переходит все имущество, обязанности и права ликвидируемого предприятия, включая налоговые обязательства. В процессе есть как минимум два подводных камня. Самое первое правило реорганизации – это обязанность юридического лица уведомить всех известных ему кредиторов о процессе. Последние по закону имеют полное право остановить реорганизацию по причине неуплаты ООО долгов. Таким образом, реорганизация может завершиться, толком не начавшись.

Второй подводный камень – это передача обязательство новому юридическому лицу. Если реорганизация прошла успешно, то новые владельцы принимают на себя обязательства поглощаемой фирмы. Когда речь идет о незначительных суммах, разногласия обычно не наступают, однако при существенных долговых обязательствах правопреемник маловероятно захочет тратить собственные средства на их погашение. Как показывает практика, чаще всего к бывшим владельцам может применяться субсидиарная ответственность. Таким образом, реорганизация не дает абсолютной гарантии ухода от ответственности бывшим собственникам. Огромное значение в каждом конкретном случае имеет договор, регулирующий поглощение или слияние.

Принудительная ликвидация

Принудительную ликвидацию инициируют налоговые органы. Чаще всего она касается фирм-“однодневок”, которые не ведут никакой деятельности, не платят налоги или оформлены на номинальное лицо. В первом случае о долгах речь не идет, поэтому рассмотрим второй. Предприятие за свою деятельность умудрилось нахвататься обязательств, удовлетворить которые не в состоянии. Учредители приняли решение о продаже убыточной фирме номинальному лицу, которое будет только формально числиться генеральным директором, однако не будет вести никакой деятельности. Шанс, что налоговая закроет глаза на такую деятельность и автоматически инициирует исключение такого предприятия из ЕГРЮЛ, есть, но минимальный.

Если у компании были реальные учредители, с высокой долей вероятности они будут найдены и долги повешены на них. Далее последует кошмарный сон любого предпринимателя – субсидиарная ответственность. Попытка устроить принудительную ликвидацию для общества с ограниченной ответственностью с долгами подходит людям с железными нервами и связями или искателям приключений, как эффективный и надежный способ избавиться от ответственности за обязательства ООО он не подходит.

Обанкротить предприятие

В контексте фирмы с долгами добровольная ликвидация логично превращается в банкротство, поэтому на нем остановимся подробней. Банкротство является единственным законным способом прекращения существования предприятия с долгами. Это самый надежный и разумный вариант. Различают упрощенное банкротство и официальное. В первом случае общество с ограниченной ответственностью инициирует свою добровольную ликвидацию, после составления ликвидационного баланса с долгом более 100 тысяч рублей, которые фирма оплатить не в силах, подается заявление в арбитражный суд о признании ее банкротом. Должник предоставляет в суд список кандидатов на роль арбитражного управляющего. Из этого списка суд выбирает ответственного арбитражного управляющего.

Он имеет право привести к субсидиарной ответственности даже бывших учредителей, если для этого найдутся основания. Обратите внимание, что арбитражный управляющий назначается из списка, который формирует само предприятие-должник, поэтому вероятность привлечения бывших учредителей минимальна. Банкротство проходит по ускоренной процедуре, все долги списываются, а юридическое лицо ликвидируется. Это самый быстрый и обеспечивающий наиболее высокий шанс удачного исхода способ прекращения существования компании.

Официальная процедура

Для полной официальной процедуры банкротства должник или его кредиторы подают заявление в суд о признании предприятия банкротом. Требование удовлетворяется, после чего суд организовывает наблюдение с возможными стадиями внешнего управления или финансового оздоровления. В конце наблюдения организовывается конкурсное управление – последний этап, после которого процедура аналогична упрощенной. Большое значение имеет лояльность конкурсного управляющего, который защищает интересы кредитора и может призвать учредителей к субсидиарной ответственности. Поэтому в интересах банкротящейся фирмы проводить упрощенную, а не полную процедуру банкротства.

Таким образом, если фирма имеет долг перед своими кредиторами, погасить который не в состоянии, а ее учредители хотят избежать субсидиарной ответственности, самым надежным способом является инициация банкротства, а не продажа ООО. Все остальные средства хоть и требуют меньше времени на проведение процедуры, однако не являются эффективными и не дают гарантию защиты от субсидиарной ответственности. Предпочтительно выбирать упрощенную процедуру, как более быструю и выгодную участникам общества с ограниченной ответственностью.

Позвоните по номеру:

  • 8 (495) 137-70-84 — Москва
  • 8 (812) 426-34-08 — Санкт-Петербург
  • 8 (343) 339-42-60 — Екатеринбург
  • 8 (800) 333-45-16 (доб. 968) — общий

И наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы.

Кто платит долг в случае смерти заемщика?

В статье я хочу рассказать о возврате долга в случае если заемщик умер, а ведь действительно такое не редко случается, а суммы займа исчисляются как десятками там сотнями тысяч. Несомненно, смерть человека явление не радостное, но и займодавца нужно понять, ведь не договаривался он с заемщиком, о том что подарит ему эти деньги, а по Гражданскому Кодексу смерть должника не является основанием для невыплаты долга. В статье мы рассмотрим, как же взыскать долг, если заемщик умер?

Кто будет платить долг, если заемщик умер?

Прежде всего хочу сказать, что не все обязательства прекращаются в связи со смертью должника и долг не исключение.

На основании статье 418 ГК РФ, мы можем сделать вывод о том, что обязательство по возврату долга не может быть прекращено смертью заемщика, ведь в статье прямо сказано, что обязательство должника может быть прекращено только в случае если обязательство неразрывно связано с личностью должника.

Что значит неразрывно связано с личностью? Это такие обязательства которые не могут быть выполнены без личного участия умершего гражданина, который при жизни взял на себя определенные обязательства. К примеру при жизни гражданин был писателем, писал книги и получил от издательства определенную сумму, скажем аванс за будущую книгу, получается, что писатель взял на себя обязательства написать книгу и получил за нее на перед деньги по договору. Но написать книгу не успел и умер, в таком случае обязательство прекращается смертью, ведь обязательство в таком случае неразрывно связано с личностью гражданина. Алименты, такое же неразрывно связанное с личностью должника обязательство, которое прекращается смертью гражданина, за него ведь никто не должен платить алименты.

Понятно, что простой долг не может быть связан с личностью умершего, а вполне может быть возвращен и без участия самого заемщика, даже после его смерти!

Но вот вопрос! Кто же будет возвращать долг вместо умершего заемщика?

Здесь начну с того, что практически каждый человек при жизни имеет родственников, детей, супругов, это первый момент и второй момент, самый на мой взгляд решающий в перспективах возврата долга, это было ли нажито у умершего за его жизнь какое либо имущество?

Как раз отсюда и начнем «плясать». Так же согласно статье 1175 Гражданского Кодекса РФ, в случае смерти заемщика, все имеющиеся у него на момент жизни долги, переходят к наследникам и наследники отвечают по долгам наследодателя, в пределах размера перешедшего к ним наследственного имущества. Что это значит отвечают в пределах перешедшего к ним по наследству имущества?

К примеру, у умершего должника, была квартира и долгов на 5000000 рублей, так же у него был наследник, сын который не знал о долгах и принял наследство, а потом оказалось, что у отца долгов как шелков, а квартира стоит всего 2500000 рублей. Предел ответственности сына наследника в таком случае ограничивается стоимостью наследственного имущества, то есть ели долгов на 5 миллионов, а квартира стоит только 2,5 миллиона рублей, то предел ответственности наследника по долгам наследодателя в данном случае 2,5 миллиона рублей, то есть стоимость квартиры, больше кредиторы не вправе требовать с наследника, да он отвечает по долгам наследодателя в случае если принял наследство, но в пределах перешедшего к нему наследственного имущества. Гасить долги наследодателя из личного имущества наследник не должен, закон его к этому не обязывает и если кредитор будет требовать оплатить долг сверх стоимости наследства, то это не законно и наследник вправе такие требования не выполнять.

Теперь займодавцу для того, что бы взыскать долг после смерти заемщика, необходимо подать до истечения 6 месяцев со дня смерти заемщика, претензию по месту открытия наследства нотариусу который ведет наследственное дело. В претензии указать, размер суммы долга и основания подтверждающие право требования, а так же приложить подтверждающие документы о том, что долг действительно имеется и каков его размер.

В случае если срок платежа по долгу не пропущен, то по идее оснований для предъявления претензий нет, так как нарушений со стороны заемщика формально не было, даже не смотря на то что он умер, срок очередного платежа ведь еще не наступил, ведь кредитор по идее может и не знать о смерти заемщика. Как только наступает срок очередного платежа, кредитор может предъявить претензию наследникам, принявшим наследство, а после уже и подать в суд иск с требованием о взыскании задолженности с наследников.

Здесь конечно обращаться в суд следует в случае когда наступил момент внесения очередного платежа, но платеж не был внесен, хотя по идее наследник должен был внести платеж, чего он и не сделал. Здесь резонно предположить, что смерть заемщика как бы уже говорит о том, что долг он сам уже не выплатит и это факт, но вот формально по закону, смерть должника не является основанием, для предъявления требования о досрочном погашении долга и такое требования заранее так же не может быть предъявлено к наследникам.

Так же советую заемщику быть готовым к тому, что наследники будут через суд оспаривать долг перешедший к ним в результате принятия наследства, здесь должны быть железные доказательства наличия долга, потому как вполне резонна наследник будет думать, что кредитор может быть и мошенником и откажется выполнять какие либо требования и здесь уже кредитору придется доказывать, что он честный займодавец.

Бывает, что наследников нет и никто не принял наследство, в таком случае есть второй выход. Наследство которое не принял никто из наследников или если наследники отсутствуют, по истечении 6 месяцев со дня смерти наследодателя, считается выморочным на основании статьи 1151 ГК РФ, то есть переходит в собственность Российской Федерации и кредитор в таком случае предъявлять свои требования может Российской Федерации.

Если у вас остались вопросы, то задайте их на сайте нашему юристу, он вас проконсультирует и ответить на все вопросы.

Что происходит с кредитом, когда заемщик умирает

Краткое содержание:

Если человек умирает, не успев выплатить кредит или ипотеку, то его долги передаются наследникам, которые должны погасить их. Как же это происходит, и на что мы можем рассчитывать?

Страхование кредита. Нужно или нет?

Мы все знаем, что при оформлении кредита некоторые банки требуют заключить договор со страховой компанией, которая, по идее, должна выплатить долги после смерти клиента (тяжелой болезни или потери дееспособности).

Кредитное страхование по своей сути — это переложение ответственности на компанию-страховщика в случае невыполнения заемщиком своих обязательств перед банком. То есть таким образом банк или другая кредитная организация страхует себя от финансовых потерь в результате непогашения кредита заемщиком.

Страхование кредита не является обязательным, но часто это одно из условий получения кредита.

Плата за страховку вносится либо единожды, либо равными частями вместе с ежемесячными платежами по кредитному договору.

Многие, оформляя кредит, стараются по возможности отказаться от страховки, которую, как они считают, им навязывают…

Я бы, опираясь на личный опыт, этого делать не советовала, т.к.

• никто из нас не застрахован от тяжелой болезни;

• и все мы, к сожалению, смертны.

И тогда страховка очень может помочь закрыть кредит, но есть нюансы…

Например, если потеря трудоспособности не была одномоментной, то выплата средств страховой компанией возможна лишь ПРИ НАЗНАЧЕНИИ застрахованному лицу 1-й либо 2-й группы инвалидности ВО ВРЕМЯ ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА.

А если потеря трудоспособности была одномоментной, то это должно быть подтверждено медицинскими документами, т.е. человек заболел ПОСЛЕ заключения договора по кредиту и, соответственно, страховки.

Если же он болел давно, еще ДО получения кредита, не предупредив банк об этом, а потом состояние его ухудшилось – это будет считаться обманом, и на страховку можно не рассчитывать…

Также и со смертью… Если смерть заемщика наступила вследствие какого-либо заболевания, то нужно доказать, что болезнь возникла ВО ВРЕМЯ действия договора по страховке, а не ДО его подписания.

Самоубийство страховкой не перекрывается.

Что нужно сделать при наступлении страхового события

Внимательно изучить страховой полис (договор).

При наступлении страхового случая (заболевание либо смерть заемщика) нужно внимательно перечитать договор страхования по кредиту. Это необходимо, для того чтобы знать, на что именно вы можете рассчитывать в наступившем случае.

Уведомить компанию-страховщика.

В ситуации, когда наступил страховой случай, нужно немедленно обратится в страховую компанию с письменным уведомлением соответствующего содержания. При этом нужно помнить, что срок на подачу такого заявления очень небольшой.

В ответ на уведомление вам должны сказать, какие именно документы нужно собрать и в какой срок их предоставить.

На основании полученных документальных доказательств наступления страхового случая будет приниматься решение о погашении кредита страховой компанией.

Читайте также:  Продажа арестованного имущества, можно ли покупать

Предоставить документы.

Пакет документов зависит от вида страхового случая по кредиту:

1. При наступлении болезни с последующим присвоении группы инвалидности необходимо предоставить историю болезни и подтверждение того, что была присвоена определенная группа инвалидности.

2. В случае смерти человека предоставляется «свидетельство о смерти».

И, как итог, возмещение кредита либо отказ.

После предоставления необходимого пакета документов страховая компания проверяет все предоставленные доказательства о наступлении страхового случая и на основании этого принимает решение.

При позитивном принятии решения деньги будут перечисляться на счет банка в счет кредита.

И здесь нужно быть очень внимательным, ведь от правильности ваших действий будет зависеть, какое именно решение примет страховая компания, которая, конечно же, заинтересована в том, чтобы не выплачивать страховку.

Поэтому иногда такие споры приходится решать в суде. Этот вариант более сложен, но не безнадежен. Нужно помнить, что чаще всего страховые компании так и ведут себя (надеясь на то, что застрахованное лицо попросту «отстанет» и не будет заниматься данным вопросом).

Но лучше все-таки попытаться добиться позитивного результата, а для этого необходимо точно знать, что требовать от страховой компании.

Вы можете требовать:

• погашения кредитных обязательств перед банковским учреждением;

• взыскания процентов за пользование чужими финансовыми средствами (особенно актуально, если вопрос рассматривался страхователями не один месяц, а кредит вы погашали за свой счет);

• взыскания морального ущерба;

• взыскания штрафа за отказ выплачивать кредит страховой компанией в течение 10-дневного срока.

Чаще всего при правильном составлении иска в суд и при наличии страхового случая суд встает на сторону заявителя.

Как выплачивать кредит, если человек не воспользовался страховкой

Если кредит не застрахован или смерть клиента не подразумевает выплату за него долгов (такие условия должны быть прописаны в договоре со страховой), то нужно в обязательном порядке известить банк о смерти вашего родственника.

Если вы этого не сделаете, то вам будут начислять штрафы за задержки.

Принесите свидетельство о смерти в ближайшее отделение и напишите заявление о временном прекращении начисления процентов. На полгода (срок, через который происходит вступление в наследство) ваш долг замораживается (на него не начисляют проценты и не выписывают штрафы).

После того, как вступите в права наследника, вам придется погашать кредит.

Но вы можете отказаться полностью от наследства, если считаете, что вам это невыгодно. В этом случае вам не придется отдавать долги за усопшего, но и пользоваться его собственностью вы не сможете.

Изменить свое решение после отказа вы тоже уже не сможете, поэтому, прежде чем отказаться, просчитайте все выгоды и риски.

В некоторых случаях возможно избежать выплат, не отказываясь от наследства

Например, если умер один из супругов, но семья была в процессе развода. Потребуется документальное подтверждение этого обстоятельства. Такие ситуации рассматриваются отдельно, и иногда приходится отстаивать свои права в суде.

Если же кредит был оформлен с поручителем, то выплату средств банк может потребовать с поручителя.

Но помните: если поручитель оплачивает весь кредит, включая штрафы, проценты и пр., то он имеет право претендовать на часть наследства в качестве компенсации.

Что делать, если вы узнали о кредите слишком поздно

Иногда бывает, что человек узнает о перешедшем ему кредите только после звонков из банка. Такое может произойти, если банк начинает самостоятельно искать наследников.

В этом случае нужно прийти в ближайшее отделение банка со свидетельством о смерти и заявлением о списании процентов и штрафов.

Никто не имеет права требовать с вас выплат до вашего вступления в наследство, т.к. до этого вы юридически не имеете к нему отношения.

Если банк не нашел наследников

Если поиски наследников оказываются безрезультатными, то через 3 года истекает период исковой давности, и долг банком списывается.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Сегодня отечественный рынок наполняет обилие банковских предложений. Граждане могут оформить потребительский кредит, взять ипотеку или получить кредитную карту. Условия кредитования могут отличаться в зависимости от требований конкретного банка. После получения займа, гражданин должен своевременно его погашать. Если человеку умер, кредит остался, рассмотрим, кто должен выплачивать кредит.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

Гибель основного заемщика – это ситуация, которая может быть напрямую предусмотрена в кредитном договоре. Однако форма кредитного контракта зависит от вида займа.

Возможные варианты:

  1. Заем, обеспеченный залоговым имуществом (ипотека, автокредит). В случае гибели заемщика кредитная организация может изъять залоговое имущество в счет долга. Однако такие действия совершаются в крайнем случае. Например, если наследники отказываются платить по кредиту.
  2. Потребительский кредит. Крупный потребительский кредит оформляется с привлечением поручителей-физических лиц. Именно они должны оплачивать кредит, если основной заемщик погиб. При отсутствии поручителя, кредитная организация может обратиться к нотариусу для погашения долга наследственным имуществом.

Рассмотрим, что происходит с кредитом, если человек умирает:

  1. Продолжается начисление процентов. Действие кредитного договора продолжается независимо от смерти физического лица. Поэтому заинтересованным лицам следует максимально быстро сообщить заимодавцу о смерти должника. Для этого нужно будет предоставить соответствующее свидетельство. На основании заявления наследников, кредитная организация приостановит начисление штрафов и пени.
  2. Кредитная организация истребует платежи с поручителя. В первую очередь банк привлекает к выплате долга лицо, поручившееся за заемщика. Он должен оплачивать кредит даже, если не является наследником покойного.
  3. Банк обращается к нотариусу. Наследники обязаны платить по кредитам, о которых они были уведомлены на момент принятия наследства. Поэтому кредитор обязан своевременно донести информацию о кредите до получателей имущества.
  4. Правопреемник может добровольно оплачивать кредит. Наследник также может производить погашение кредита согласно графику, который был у наследодателя. Однако его нарушение станет поводом для принудительного исполнения обязательств путем продажи залогового имущества. Инициировать судебное разбирательство в отношении изъятия ипотечной квартиры кредитор может при наличии 3-месячной просрочки, если сумма невыполненных обязательств превышает 5% от цены предмета ипотеки (ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ).
  5. Кредитная организация обращается в суд для получения долга с государства. Смерть заемщика по кредитному договору без поручителей является основанием для взыскания средств с наследников покойного. В случае наличия имущества у покойного, но при отсутствии получателей, правопреемником становится государство. Поэтому обязательства по оплате задолженности возлагается на орган местного самоуправления.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если погашение займа происходит согласно графику, тогда у банка не может быть никаких претензий, даже если умер основной заемщик. Однако частичное погашение кредита может стать основанием для поиска нового плательщика.

Кто платит кредит после смерти заемщика, зависит от следующих факторов:

  1. Наличие/отсутствие созаемщика. Если кредит оформлялся несколькими заемщиками, то гибель одного из них не является причиной для приостановления исполнения кредитного контракта. Теперь созаемщик несет ответственность по договору самостоятельно.
  2. Наличие/отсутствие поручителя. Обеспечение крупных потребительских кредитов зачастую происходит при помощи поручительства. Под поручительством понимается гарантия физического лица. В случае смерти основного заемщика, ответственность по кредиту переходит к поручителю.
  3. Наличие/отсутствие наследника. Наследники вступают в права только после подачи заявления о принятии имущества (ст. 1152 ГК РФ). До того времени, они не имеют прямого отношения к кредиту наследодателя. При вступлении в наследство, наследникам переходят долги покойного. Следовательно, они должны будут погасить кредит за счет наследственного имущества.

Пример. У гражданки М. умер муж. Как единственный наследник, она подала заявление нотариусу о вступлении в наследство. Через неделю нотариус сообщил о наличии у ее покойного супруга 3 невыплаченных кредитов, общей суммой 500 000 р. Так как у супругов был оформлен брачный контракт, то они не отвечают по долгам друг друга. Однако при вступлении в наследство женщина получала и кредиты мужа. Супруге пришлось оплачивать долги.

В случае смерти должника, кто выплачивает долг

Проводив усопшего, родные могут получить в наследство не только имущество, но и долги по кредитным договорам. Факт выплат задолженности приводит в замешательство граждан. Некоторые стараются отстоять свои права, чтобы не выполнять кредитные обязательства умершего, а кто-то не разбирается – и, не споря, оплачивает долги.

Расскажем, в каких ситуациях долг по кредиту прощается, а когда – нет, а также рассмотрим все нюансы, касательно этой непростой ситуации с задолженностью усопшего.

Содержание статьи:

Кто обязан исполнять кредитные обязательства умершего человека, и в каких случаях платить кредитные долги не придется?

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ, долговые обязательства могут быть переложены с умершего гражданина на его родственников и его непосредственных наследников.

Конечно же, их никто не будет заставлять выплачивать долги – в статье 418 ГК РФ предусмотрена возможность для родных и близких усопшего отказаться от выплаты задолженностей.

Пункт 1 статьи 418 ГК РФ:

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Таким образом, наследники могут не выплачивать долг, но – при определенных условиях.

Перечислим, когда кредитные долги умершего можно не выплачивать:

  1. При отказе от наследства. Если наследники откажутся от получения наследства, то данные обязательства автоматически с них будут сняты.
  2. При наступлении страхового случая. Если умерший заключал договор со страховой организацией, то есть надежда, что долг выплатит именно эта компания.
  3. При наличии поручителей. Долг должны будут выплатить поручители, а с наследников и родных это обязательство снимут.

В этих случаях банковские требования будет выполнять не наследник, а страховая. Или же долг будет автоматически списан.

Все страховые случаи должны быть прописаны в договоре, а если их нет, то следует опираться на закон. Например, таким случаем можно считать смерть при ЧС, автомобильной катастрофе и т.п.

Помните: несмотря на то, что человек умер, проценты по кредиту будут начисляться.

Потом родственникам сложно будет доказать, что они были не в курсе кредитных обязательств, придется выплачивать долг вместе с процентами.

Ипотечный долг умершего человека – кто будет погашать долг по ипотеке?

Ипотека, которую оформлял на себя усопший, может стать проблемой для его наследников и родственников. Не всегда при наличии страховки обязательства по выплате ипотечных долгов будут отменены.

В большинстве случаев, ипотечный долг выплачивают созаемщики, поручители или наследователи.

Рассмотрим, кто будет покрывать задолженность по ипотеке – и при каких обстоятельствах:

1. Страховая компания

Обязательства по ипотеке возьмет на себя страховая фирма только при наступлении страховых случаев.

Все условия должны быть прописаны в договоре, который ранее должен был подписать умерший гражданин с компанией. Если же в документе не указаны условия наступления страховых случаев, то задолженность автоматически перекладывается на людей, которые по закону будут обязаны платить долг.

Смерть могут не считать страховым случаев при таких обстоятельствах:

При данных условиях, гражданин, обратившийся за помощью в фирму страхователя, получит отказ по выплатам долга.

Заметьте, что почти каждая 10 компания отвечает отказом на банковскую претензию по поводу погашения долгов по ипотечному кредиту.

Совет: Читайте внимательно страховой договор, прежде чем, обратиться в страховую!

Если страховая компания выплатит оставшуюся задолженность по ипотеке, то жилье перейдет в собственность наследников умершего гражданина – неважно, по закону или по завещанию.

2. Созаемщик

В случае, когда в договоре ипотечного кредитования прописан созаемщик (а обычно в его роли выступает родственник), то именно на него перекладываются все обязательства по поводу погашения оставшейся части кредита.

Как только созаемщик выполнит свои обязательства, ипотечное жилье перейдет в его собственность.

Конечно же, будет учитываться, какую часть выплатил умерший заемщик, имелось ли у него завещание, есть ли у него наследники по закону – и другие важные нюансы, которые могут переложить обязанность по договору с созаемщика на другое лицо.

3. Наследники

Наследники должны наследовать не только имущество, но и сам долг по ипотеке. Если страховая фирма отказала в выплате, то обязанность по погашению долгов будет ложиться на плечи наследников. Об этом гласит статья 1175 ГК РФ.

Заметьте, что размер долга не должен превышать стоимость имущества в целом, который наследник получает от усопшего родственника. Если разница большая, то оплачивать ипотеку не придется.

Совет: Если оплатить долг вы не можете, обратитесь в банк и сообщите об этом. Переговоры с банковской компанией могут закончиться изменением порядка оплаты, уменьшением размера выплат по ипотеке, что будет выгодно гражданину.

4. Поручители

Банковская организация может требовать от поручителей выплаты оставшегося кредита, но данное обязательство с них должно сниматься законом. Гражданский Кодекс РФ говорит о том, что все обязанности с поручителя будут автоматически сниматься после смерти заемщика.

Читайте также:  Иск о взыскании долга по расписке

Не всегда банки действуют по закону, и заставляют поручителей оплачивать кредит по ипотеке.

Стоит доказывать свои права через суд, если вы столкнулись с подобным.

Если у вас остались вопросы, задавайте их юристам на нашем сайте.

Порядок оплаты долгов и кредитов умершего человека – особенности оформления, документы

Почти всегда россияне, унаследовавшие долги, не знают, как их оплатить, или как доказать свои права.

Расскажем, каков порядок оплаты задолженностей и кредитов усопшего.

Он состоит из нескольких этапов:

Этап 1. Сбор документации, подтверждающей смерть гражданина

Обязательно нужно получить свидетельство о смерти.

Этап 2. Обращение к нотариусу

Он должен сообщить всем родственникам о том, было ли завещание у умершего человека, кто является наследником, что передается по наследству.

Этап 3. Вступление в наследство

Требуется решить, будете ли вы наследником или откажетесь от наследства, которое оставил вам умерший гражданин.

Этап 4. Оповещение банковской организации о том, что заемщик умер

Если вы узнали о том, что у усопшего есть неоплаченные кредиты, то обратитесь сразу же в банк.

Подайте документ, подтверждающие смерть, и узнайте, какой был заключен договор, на каких условиях он был подписан, будете ли вы как наследник оплачивать оставшуюся часть по кредиту.

Этап 5. Обращение в страховую организацию

В фирме следует узнать, является ли смерть – страховым случаем. Если является, то гражданин должен написать заявление с просьбой избавить его от обязательств по кредитному договору перед банковской компанией.

Если же не является, то лучше, чтобы вы получили письменный отказ на вашу просьбу.

Этап 6. Направление заявления в суд

Если вы считаете, что ваши права были нарушены, то обратитесь к адвокату или юристу.

Вместе с ним следует подготовить исковое заявление на страховую организацию, при этом приложение-отказ – обязательно.

Этап 7. Перезаключение договора на наследника

Обратитесь в банковскую организацию и попросите пересмотреть условия выплат кредита, если они вас не устраивают. Например, можно изменить размер выплат, период оплаты и многие другие нюансы.

Этап 8. Получение квитанции на оплату кредита на свое имя

Заявитель, который будет выплачивать долг по кредиту, может оплатить ее в любом банке, главное, чтобы квитанция была оформлена не на имя усопшего.

Порядок может быть изменен, например, потому что граждане обращаются сразу в банк, а не к нотариусу за наследством, либо сразу в суд, не дождавшись ответа от страховой.

Нужно ли будет платить неустойку по кредиту умершего человека, и можно ли снизить штрафные санкции банков?

Штрафы, проценты и неустойка могут быть начислены, если кредит не будет выплачиваться.

Конечно же, это может случиться и необоснованно. Граждане, на которых легла обязанность по выплате кредита, могут обратиться в банковскую организацию – и написать заявление-претензию.

В документе стоит прописать, по какому поводу вы обращаетесь, например:

  1. В случае отказа в выплате неустойки.
  2. По вопросу уменьшения штрафов.

Штрафы по кредитным выплатам будут начислять, согласно договору, который был заключен с умершим гражданином. Так, неустойка, штрафы и пени будут начислены в том размере, который прописан в договоре – либо в сумме, установленной законом.

Уменьшать неустойку, штрафы или отменить пени можно только через судебную инстанцию (ст.330 ГК РФ).

Обычно суд встает на сторону плательщика, и выплаты становятся ничтожными.

Срок исковой давности по кредитным обязательствам умершего – могут ли банки «простить» долги?

В соответствии со статьей 196 ГК РФ, если в течение 3 лет между банковской организацией и плательщиком, который исполняет кредитные обязательства вместо усопшего, нет никаких отношений, то договор можно считать аннулированным.

Срок исковой давности можно считать:

  1. С того момента, когда человек узнал о своих обязательствах перед банком.
  2. С того дня, когда кредитор обратился к наследнику долгов умершего.

На практике дела обстоят так, что применить данный срок в 3 года, не предоставляется возможным.

Объясним, почему – на примере:

Гражданка Елизова вступила в наследство и узнала, что у умершего имелся долг по кредиту. За защитой своих прав она обратилась в судебную инстанцию. С этого момента срок уже приостановился.

Потом она получила решение, отправила его в отделение ФССП.

Конечно же, суд рассматривал заявление не 3 года, поэтому исполнять обязательства по кредитному договору Елизовой все-таки придется.

Возможные санкции банков и кредитных организаций к наследникам кредитных долгов умершего человека

Банковские компании не обращают внимание на обстоятельства, случившиеся в жизни граждан – даже такие, как смерть.

Пени, штрафы и неустойки могут начисляться, когда на счет банка не поступит хотя бы один платеж.

Банк не посмотрит даже на то, что гражданин не вступил в наследство.

Все расходы ложатся на плечи наследника долгов.

Как делятся долги и кредиты умершего на несколько лиц-наследников?

Долговые обязательства будут распределяться между всеми наследниками усопшего человека, об этом свидетельствует закон.

Пункт 1 статьи 1175 ГК РФ:

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Приведем пример:

Гражданин Соловьев и его брат, гражданин Пупкин, стали наследниками домовладения и кредитных долгов после смерти общего отца. Задолженность по кредиту составила 350 000 руб.

Так, каждый из братьев должен выплатить в банк по 175 000 руб. Если бы один из братьев отказался от наследства, то с него бы автоматически списался долг по кредиту.

Остались вопросы? Просто позвоните нам:

Санкт-Петербург
8 (812) 627-14-02;
Москва
8 (499) 350-44-31

Последние новости

Принят закон, который обязывает родителей после развода обеспечить детей жильем

Новый Закон об обязанности родителей после развода обеспечить детей жильем внесет изменения в статью 86 Семейного кодекса РФ, в которой до этого были прописаны лишь обязательства по выплате алиментов на лечение и реабилитацию ребенка после развода.

Индексация пенсий работающим пенсионерам в 2020 году – свежие новости

Пенсии работающих пенсионеров наконец-то будут тоже проиндексированы – об этом сообщила Сопредседатель профильной рабочей группы по Конституции России Талия Хабриева. Напомним, что пенсии трудящихся пенсионеров, в том числе имеющих инвалидность, не индексировались с 2016 года. Это было обусловлено сложной экономической ситуацией в стране, но вовсе не было справедливо – об этом говорили и сами пенсионеры, и эксперты из ПФР и соцзащиты.

Изменения в ОМС в 2020 году – новые анализы в списке бесплатных, новые правила лечения

Финансирование медицинского обслуживания каждого застрахованного россиянина с января 2020 года увеличено до 12699 рублей – с 11800 рублей в 2019 году, а территориальные фонды ОМС будут получать финансирование, исходя из числа застрахованных граждан. С 1 января 2020 года вступили в силу новые правила лечения и обследования по полису ОМС, которые утверждены правительством России в конце 2019 года. Какие анализы можно сделать бесплатно, какие правила нахождения в стационаре и поступления на лечение введены в действие?

Кто платит кредит умершего человека — что происходит с кредитом при смерти заемщика

Заемщик умер — кому расплачиваться по его долговым обязательствам

Что случается, если умирает заемщик, и кто выплачивает кредит за него банковской структуре, желательно знать заранее. Информация позволит избежать давления банка и оградит от принятия на себя чужих финансовых обязательств.

Если человек умирает, кто платит его банковский кредит

Что происходит в случае смерти кредитора, и кто выплачивает кредит за него финансовой структуре? Многие думают, что это — прямая обязанность ближайших родственников, друзей или знакомых. Однако, это не совсем так. Расплачиваться по долгам умершего имеют право только наследники, уже вступившие в свои права.

Кредиты и наследство

После смерти заемщика наследникам достаются не только имущество, но и кредиты усопшего. Стоит ли принимать на себя активы и долги — вопрос индивидуальный. Окончательное решение зависит от того, насколько ценность наследства превышает кредитные обязательства.

Как действовать, если умерший заемщик кредита ваш родственник

Что делать, если близкий человек умер, а у него кредит, и банк требует немедленного погашения? Не паниковать и не спешить отдавать деньги. Банкиры пользуются уязвимостью членов семьи и навязывают им обязательства покойного. Подавленные горем родственники соглашаются на все условия банкиров и пытаются максимально быстро решить неприятные финансовые вопросы, чтобы не омрачать память об усопшем. Но действующее законодательство говорит, что родные покойного во многих случаях так поступать не обязаны.

Остановка начисления процентов

Первый шаг родственников умершего заемщика — письменное обращение в банк с просьбой прекратить начислять пеню и остановить действие штрафных санкций по кредитному договору покойного. К заявлению необходимо прикрепить копию свидетельства о смерти, официально заверенную в нотариате.

В надежде на благополучное разрешение проблемной ситуации банкиры идут навстречу членам семьи усопшего и соглашаются на полгода «заморозить» кредит. Этого времени хватает, чтобы преемник определился, что делать дальше:

  • согласиться на наследство и выплату займа;
  • отказаться от оставленного/завещанного имущества.

Если принято первое решение, погашать кредит покойного потребуется только через полгода. За это время процедура по вступлению в наследство будет полностью закончена.

Никаких проплат

До официального вступления в наследство выплаты делать не обязательно. Это абсолютно законно и соответствует юридическим нормам. Принудить родственников погашать кредит сразу после подтверждения факта гибели заемщика банкиры не могут.

Получили наследство — получите и долги

Наследник — это тот, кто получает собственность и платит банковский кредит после смерти заемщика Сбербанка или любого другого российского банка. К этому человеку вместе с правами на имущество автоматически переходят непогашенные кредитные обязательства усопшего. Действующие юридические нормы выдвигают лишь одно ограничение — ответственность преемника по долгам не превышает общей стоимости полученного наследства.

Когда наследников несколько, ответственность по обязательствам они несут коллективно. Выплаты рассчитываются пропорционально доле полученного наследства.

О том, что будет с кредитом, если близкий человек умирает, а оставшееся после него имущество не покрывает суммы долга, родственникам переживать не стоит. Возмещать разницу из своих денег не придется. Банк признает долг безнадежным и спишет его.

Когда банк не вправе требовать погашения долгов

Вопрос, нужно ли платить кредит за неожиданно умершего родственника, отпадает сразу, если усопший не оставил после себя никакого имущества. Когда отсутствует предмет наследования, тогда и вступить в права наследства не может никто из родственников. А значит, и оставшуюся задолженность выплачивать родные покойного не обязаны. Юридические нормы не допускают получения в наследство только долговых обязательств без имущества или ценных активов.

Если близкие люди по незнанию какое-то время продолжали гасить кредит умершего родственника, у них есть право истребовать свои деньги обратно. Судебные органы в таких ситуациях становятся на сторону родных покойного. Банкиров обязывают вернуть не только внесенные проплаты, но и проценты за то, что финансовая структура незаконно использовала средства граждан в обход действующих юридических норм.

Вступать или не вступать в права наследования, за несовершеннолетних детей решают опекуны. Согласно российскому законодательству, банки не имеют права взыскивать долги умерших родителей с несовершеннолетних из-за фактического вступления в наследство. Эта норма действительна в случае, когда полученное имущество заключается лишь в предметах обихода или оценивается в сумму, несоразмерную с кредитом.

В каком случае списывается долг усопшего

Родственники часто интересуются, что происходит с кредитами умершего человека и кто платит по ним проценты, если наследники по личным причинам предпочитают не наследовать имущество. Такая ситуация имеет два способа развития:

  1. Отказ от наследства в пользу третьего лица. Когда прямые наследники отказываются от имущества в пользу другого человека, то именно к нему вместе с собственностью переходят и все долговые обязательства покойного.
  2. Отказ от наследства. Если законные преемники отказываются от наследства усопшего и не указывают иных претендентов, имущество переходит в распоряжение государства. Банк в этом случае списывает кредит либо в судебном порядке предъявляет имущественные претензии государственной структуре. Родных покойного эти разбирательства не касаются.

Отказ от наследства становится разумным выходом из положения в случае, когда общая стоимость имущества значительно меньше, чем остаток по кредиту.

Кто будет платить кредит, если умерший имел страховку

При выдаче кредита банкиры любыми способами стараются заставить клиента оформить страховку заемщика. За это предлагаются более лояльные условия займа и снижение процентной ставки. Документ предусматривает страхование ответственности по выплате долга в таких случаях, как:

  • утрата места работы;
  • получение инвалидности;
  • смерть.

Если до момента погашения кредита заемщик скончается, бремя выплат ляжет на страховую компанию (СК). Но это — только теория. На практике дело обстоит сложнее. Сначала смерть должны счесть страховым случаем, а добиться этого достаточно проблемно. Страховые агенты придирчиво изучают обстоятельства ухода человека из жизни и пользуются любым поводом для отказа в погашении займа.

Чтобы кредит умершего оплатили, родственники должны в течение 30-ти дней собрать документы, написать заявление о возникновении страхового случая и передать бумаги страховщикам. Если обстоятельства смерти соответствуют тезисам страховки, СК придется рассчитаться с выгодоприобретателем в полном объеме.

Денис Фролов Эксперт по финансам компании ГИДФИНАНС

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Москва, Московская обл. +7(499)113-16-78

СПб, Ленинградская обл. +7(812)603-76-74

Звонки бесплатны. Работаем без выходных!

Ссылка на основную публикацию