Банк требует вернуть всю сумму кредита

Что делать если банк требует досрочного погашения кредита

Зачастую бывает так, что берешь кредит а потом не получается своевременно выплачивать его. Это неприятно как для вас так и для банка, ведь если вы в срок не заплатили один раз – это еще не страшно, но если систематически задерживать выплаты банк может потребовать вернуть всю сумму кредита (расторгнуть договор).

В каких случаях банк требует досрочно погасить кредит

Согласно федеральному закону о потребительском кредите, существует несколько причин, по которым банк вправе потребовать досрочного погашения кредита:

  • Клиент не выполнил условия по обязательному страхованию.

Если по договору потребительского кредитования заемщик обязан заключить договор страхования и не исполняет это обязательство в 30-дневный срок, банк вправе потребовать досрочного расторжения договора и погашения всей суммы кредита. Уведомить об этом клиента он должен в письменной форме.

  • Клиент нарушил условия целевого использования кредита.

Банк вправе потребовать досрочного погашения кредита или отказаться от дальнейшего кредитования по договору, если заемщик нарушил условия целевого использования заемных средств.

  • Клиент нарушил условия возврата задолженности по кредиту.

Если общее количество дней просрочки превысит 60 календарных дней за последние 180 дней, банк вправе потребовать досрочного расторжения договора и погашения всей суммы кредита. Уведомить клиента об этом кредитор обязан любым способом, указанным в договоре.

Если кредитный договор заключается на срок менее 60 дней, то максимальная продолжительность просрочки составит 10 дней. Минимальный срок возврата задолженности не может быть установлен менее 10 дней с момента направления соответствующего уведомления.

Общение с банком

Если вам звонят по телефону и требуют досрочно погасить кредит, вы имеете полное право не реагировать на данные слова. Но вы должны усвоить, что и на ваши слова никакой реакции не последует.

Основаниями для требования досрочного погашения кредита или одностороннего расторжения договора Банком обычно являются:

  • нарушение заемщиком графика платежей (регулярные просрочки или полное прекращение выплат);
  • внутренние проблемы банка, связанные с финансовым кризисом, (то есть банку срочно нужны наличные);
  • нарушение заемщиком иного существенного условия кредитного договора (например, вы забыли поставить банк в известность об изменении адреса, места работы, финансового положения, появление новых кредитов и т.д.).

Поэтому, еще на стадии оформления кредита необходимо выяснить, какие пункты в договоре дадут банку право на досрочное расторжение и досрочное требование погашения кредита

Устное требование

Берем договор и внимательно ищем основания одностороннего расторжения договора или требования досрочного погашения кредита. Требуется выяснить, какие условия договора вы нарушили. Если причина требований банка так и не была нами найдена, то лучшая стратегия – просто не обращать на звонок внимания.

Но если вы обнаружили, что нарушили условия договора, и вот-вот нагрянут тяжелые последствия, не ждите письменного требования – действуйте сразу!

Если у вас имеется задолженность – погасите ее, хотя бы частично. Если нечем гасить, можно пойти на прием к управляющему банком и подать письменное заявление с просьбой изменения срока выплаты, даты выплаты, суммы ежемесячной выплаты. Если вы сможете обстоятельно пояснить причины задержек (тяжелая болезнь, увольнение с работы и другие), банк может пойти вам навстречу. Лучше всего указать в своем заявлении дату, когда вы сможете погасить задолженность.

Письменное требование

Если вам пришло письменное требование о досрочном погашении кредита или письменное уведомление об одностороннем расторжении договора с указанием причин и оснований таких действий, необходимо в договоре найти и внимательно прочитать пункт и статью, на которую ссылается банк для требования досрочного погашения кредита.

Если Вы считаете, что оснований для требований нет, то можете либо согласится с требованием банка, либо отказаться от него – и продолжать платить согласно графику. В этом случае требуется уведомить банк о своем решении в письменной форме.

По закону, банк имеет полное право требовать досрочного погашения долга, если должник недобросовестно относится к долговым обязательствам. Это право предусмотрено положениями ст. 811 Гражданского кодекса. Однако, согласно Постановлению Высшего арбитражного суда, банк не может требовать от заемщика досрочного погашения кредита, если финансовое положение человека ухудшилось.

Ваша стратегия в суде – доказать, что вы добросовестный заемщик, и причина нарушения обязательств по кредитному договору связана с ухудшением вашего финансового положения (потеря работы, появление дополнительных расходов – алименты, лечение, аренда жилья и т.п.).

В ходе судебного разбирательства вы должны привести убедительные аргументы в пользу своей добросовестности. Представьте документы, подтверждающие ваши слова и обстоятельства ухудшения материального положения (трудовую книжку с отметкой об увольнении, больничный лист, справку о получении инвалидности или временной нетрудоспособности, выписки из банка с полной историей ваших платежей, и т.п.). После этого можно просить уменьшения обязательств по процентам, а также отсрочки очередного платежа.

В случае, если договор был расторгнут банком при незначительном нарушении (например, пропуск одного платежа, или при просрочке до 90 дней по уважительной причине), вы можете подать встречный иск о несоразмерности нарушения и предъявленных требований.

Как не допустить досрочного расторжения кредитного договора

В этом случае банк просто не вправе требовать досрочного погашения кредита. Учтите только, что если вы вносите платежи не непосредственно в кассу банка, выдавшего вам кредит, а делаете, например, безналичное перечисление из другого банка, или оплачиваете через терминал какой-то платежной системы, то деньги в банк, выдавший вам кредит, могут поступить не сразу, а через день-два, а иногда случается, что гуляют где-то и неделю.

Если же вы попали в тяжелую финансовую ситуацию и не в силах выдерживать график платежей, то в первую очередь надо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации задолженности. Надо предоставить банку все документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения (например, справку с работы о переводе на ниже оплачиваемую должность, или трудовую книжку с записью об увольнении, или справку от врача об обнаруженном у вас заболевании и все счета за лечение, и т.п.). И очень важно, пока решается вопрос, продолжать хотя бы частично вносить платежи по кредиту.

Что делать, если банк все-таки требует досрочного погашения кредита

Не рассосется. Расплачиваться все равно придется, рано или поздно. Причем чем позднее, тем больше набежит процентов, штрафов и пеней. Не стоит также занимать агрессивную позицию, пытаться как-то угрожать банку и его сотрудникам и т.п. Это только усилит решимость кредитора действовать самыми жесткими методами. Если банк еще не обратился в суд, то можно попытаться решить проблему полюбовно, действуя так же, как описано в предыдущей главке.

То есть предоставить банку документы, подтверждающие то, что у вас были серьезные, объективные, не зависящие от вас причины, сделавшие невозможным своевременное погашение кредита, погасить хотя бы небольшую часть просроченных платежей и попросить банк об отсрочке. И хотя на этой стадии, то есть когда банк уже выдвинул требование о досрочном погашении кредита, шансы на то, что банк пойдет вам навстречу, гораздо ниже, они все-таки еще есть.

Дело дошло до суда

И если причины, по которым вы задерживали платежи по кредиту, суд оценит как достаточно весомые, то он признает досрочное расторжение кредитного договора незаконным. Но для этого, повторимся, ваши аргументы должны показаться суду достаточно убедительными, и вдобавок вы должны продемонстрировать свою готовность продолжать расплачиваться по кредиту (а лучший способ сделать это – погасить, хотя бы частично, просроченные платежи к моменту слушаний в суде).

В таком случае, если все остальные платежи вы совершаете в срок и в полном объеме, есть очень хорошие шансы на то, что суд признает требование банка чрезмерным, несоразмерным допущенному вами нарушению, и отклонит его, даже если вы допустили ту единственную просрочку по собственной безалаберности.

Аналогично могут развиваться события и в случае другого нарушения, которое суд сочтет незначительным, например, если вы вовремя не сообщили банку об изменении своего адреса, но платежи по кредиту вносите полностью и в срок.

Банки стали требовать досрочно гасить кредиты. Что делать заёмщикам

Банки всё чаще стали требовать от заёмщиков вернуть кредит досрочно. Причём основания для этого порой бывают весьма сомнительные. Клиент рассчитывает выплатить кредит за несколько лет, а выходит, что приходится искать деньги на погашение займа раньше срока. И далеко не всегда есть возможность вернуть долг по первому требованию кредитора. Проблема оказалась настолько острой, что пришлось вмешаться Центробанку. Регулятор на своём официальном сайте дал пояснение, когда банк не имеет права требовать деньги досрочно. В каких ситуациях придётся вернуть заём раньше срока? Что делать, если банк требует досрочного погашения кредита, а денег нет?

Когда банк может требовать досрочно погасить кредит

Заёмщики стали активно жаловаться в Центробанк. В результате регулятор разослал пояснительное письмо в банки. В нём объясняется, в каких случаях они вправе требовать от заёмщика досрочного погашения потребительского кредита. Например, если заёмщик нарушает срок возврата долга и процентов, более 30 календарных дней не исполняет обязанности по страхованию займа, а также нарушает предусмотренные договором обязанности целевого использования кредита. В этом случае кредитор может потребовать вернуть и долг, и проценты за время пользования деньгами.

При этом регулятор отмечает, что некоторые банки действуют неправомерно и включают в договоры условия о праве требовать досрочно вернуть потребкредит, например, при ухудшении финансового положения заёмщика. В Центробанке обратили внимание, что такие дополнительные требования ущемляют права заёмщиков.

Известны случаи, когда банки заставляли досрочно вернуть долг, если заёмщик менял место работы. Такое бывало, в частности, если он получал заём на более выгодных условиях как сотрудник определённой компании. Например, как обладатель зарплатной карты.

— Парадокс в том, что человек не имеет возможности вносить даже очередной платёж, а ему надо гасить всю сумму, — отмечает руководитель группы аналитиков ЦАФТ (Центр аналитики и финансовых технологий) Марк Гойхман. — Показатель долговой нагрузки растёт, просрочек становится больше. Это и спровоцировало банки и других кредиторов массово требовать досрочного погашения, причём порой выходящего за рамки законодательства, на что и обращает внимание Центробанк.

Читайте также:  Кража чужого имущества

Что делать, если банк требует вернуть кредит

Фото © ТАСС / Сергей Коньков

— Если банк требует вернуть кредит досрочно и в этом есть вина самого заёмщика, то требования банка придётся исполнить в досудебном или судебном порядке, — поясняет адвокат, партнёр адвокатского бюро “Бишенов и Партнёры” Анжелика Решетникова. — Я рекомендую в таком случае выйти с банком на диалог и рассмотреть возможность реструктуризации долга или его рассрочки. Из моей практики могу сказать, что дешевле договориться с банком, чем судиться и получить возможные ограничения на выезд. В самом крайнем случае должник может подать документы на процедуру банкротства физического лица. Прошу учитывать, что часто простые граждане полагают, что банкротство — это универсальный механизм избавления от всех проблем. Это совершенно не так. Следует также помнить и об уголовной ответственности за преднамеренное и фиктивное банкротство.

Анжелика Решетникова считает, что после письма Центробанка злоупотреблений в сфере досрочного погашения станет меньше. По её словам, регулятор поставил на место банки и МФО, которые зачастую составляли кабальные договоры и включали в них не основанные на законе условия.

— Если вдруг банк или МФО требует досрочного погашения через суд, то ни в коем случае нельзя игнорировать заседания, — говорит директор “Академии управления финансами и инвестициями” Арсений Дадашев. — Если заёмщик добросовестный и вовремя вносил платежи, то можно доказать, что последние нарушения договора связаны с ухудшением материального положения. Подкрепив свои слова документами, можно рассчитывать на снижение процентов или отсрочку очередного платежа. Это вполне реально, ведь Высший арбитражный суд признал, что в подобном случае требовать досрочного погашения нельзя. Тем не менее эта же инстанция позволяет требовать досрочного погашения в случае недобросовестного отношения должника.

Как избежать проблем с банком

Очевидно, что почти все проблемы связаны именно с просрочкой платежей по потребительскому кредиту. Поэтому, чтобы избежать требования о досрочном закрытии кредита со стороны банка, необходимо чётко соблюдать условия кредитного договора. Как советует ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский, если есть понимание, что могут начаться финансовые проблемы, то стоит обратиться в банк, не дожидаясь просрочки. Тогда можно будет выработать решение проблемы совместно с кредитной организацией.

К тому же Иван Капустянский советует всегда иметь определённую сумму денег в запасе. Даже, если есть возможность, не бросать все деньги на погашение кредита, а иметь сумму в размере как минимум трёх расходов семьи на счету. Этот резерв можно будет использовать, если в будущем возникнут сложности с оплатой кредита. Практика показывает, что люди обычно не задумываются о завтрашнем дне, когда у них есть стабильный доход. Но работу можно потерять в любое время, и небольшой финансовый запас необходим, чтобы избежать просрочек.

Банк выставил требование о полном погашении кредита что делать в подобной ситуации

При оформлении займа в договоре между финансовым учреждением и заемщиком указываются все условия досрочной ликвидации долга. Иногда банки выставляют письменное требование о полном погашении кредита, и люди не знают, что делать. Здесь возможны несколько вариантов: выполнить просьбу, договориться о реструктуризации или разрешить вопрос в судебном порядке.

Когда допускается требование о досрочном погашении кредита

Когда банк требует от клиента досрочного погашения ранее взятого кредита, перед тем, как что-то делать, нужно знать, в каких случаях это возможно по закону:

  • Заемщик допустил просрочку по выплатам ежемесячных платежей. Приемлемое количество пропущенных дней законодательством не регулируется, поэтому просрочка наступает уже на день, следующий за датой платежа. Согласно ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите», кредитная организация может ходатайствовать о возврате заемщиком долга по своему усмотрению, если сроки перечислений были им нарушены.
  • Заемщик взял целевой кредит, но использовал его не по назначению. Например, если ИП оформил заем на развитие бизнеса и потратил деньги на собственные нужды, это грозит тем, что банк выставит требование о досрочном погашении оформленного ранее кредита.
  • Утрата имущества, использующегося для обеспечения при открытии займа. К примеру, была продана квартира или автомобиль.
  • Заемщик сам обратился для расторжения договора кредитования и не может выплачивать задолженность.
  • Неспособность заемщика выплачивать долг ввиду отсутствия работы или снижения дохода, что подтверждается справками. Здесь можно провести процедуру признания физического лица банкротом или обратиться за кредитованием для возврата требуемых банком денег (рефинансированием). Это позволит снизить сумму ежемесячных платежей за счет увеличения сроков выплат или уменьшения годовых процентов.
  • Выявление поддельных документов, предоставленных при получении займа. Здесь банк может не только прислать письмо для оплаты долга, но и заявить в полицию.

Это лишь несколько причин, но полная информация о праве банка требовать досрочной ликвидации займа указывается в договоре: на каких условиях это возможно, имеет ли заемщик возможность просить отсрочку по платежам при ухудшении материального положения, и т.д.

Требование банка о досрочном закрытии займа должно быть выражено в письменной форме. Звонки и СМС-сообщения не имеют юридической силы: с их помощью сотрудники могут только напоминать о необходимости внесения платежа.

Зная, в каком случае банк может потребовать досрочное погашение кредита, лучше всего избежать таких ситуаций, иначе придется оплачивать не только долг, но и штрафы.

Законны ли действия банка в подобной ситуации?

Выставление требования погасить задолженность полностью законно, на что указывает ст. 14 ФЗ №353-ФЗ. Заемщику дается 60 дней для ликвидации долга с момента отправки письма. Если же он оплачивает все добросовестно, то требовать досрочного полного или частичного погашения финансовое учреждение не может.

Здесь все зависит от условий договора, ведь бывает и так, что в нем указываются дополнительные основания, по которым банк вправе расторгнуть соглашение с правом требования внести платеж в случае наличия долга для досрочного полного погашения взятого кредита.

Рассматривая случаи из судебной практики, чаще всего требование банка о досрочной выплате займа происходит в следующих ситуациях:

  • клиент скрыл арест имущества;
  • заемщик потерял работу и не оповестил об этом кредитную организацию;
  • просрочка более трех месяцев;
  • было сменено место жительство и банк не оповещен.

Таким образом, направление уведомления о преждевременном погашении законно, поскольку при нарушении условий договора клиентом любое финансовое учреждение вправе требовать возврат займа на основании решения суда или при попытке досудебного урегулирования.

При предъявлении требования банка о досрочном погашении кредита, судебная практика говорит о том, что необходимо явиться в отделение и разъяснить ситуацию вне зависимости от того, кто является виновником.

Если банк виноват

Второй по важности вопрос — может ли банк требовать досрочного погашения кредита добросовестного плательщика? Конечно нет, к тому же он сам нередко нарушает условия соглашения и направляет письма безосновательно.

Рассмотрим ситуации, когда банк может быть виноват и предъявляет требования незаконно:

  • Клиентом произведены полные досрочные выплаты, но менеджер не ввел данные в систему. Впоследствии бывшему заемщику начали начисляться проценты за неуплату ежемесячных платежей, а затем пришло письмо с требованием.
  • Заемщик своевременно перечислял деньги, но они из-за ошибок в банковской системе не были зачислены.

В первом случае для разрешения проблемы необходимо сделать визит в кредитную компанию и предоставить справку о полном погашении займа, полученную после внесения оставшейся части денег. Во втором потребуется выписка со счета, если платежи проводились онлайн, или выданные банкоматом чеки. Все сведения предоставляются в офис учреждения, где оформлялся кредит.

Если вина заемщика

Обычно виной всему нарушение заемщиком требований договора, что является основной причиной требования банка досрочно закрыть долги. В этом случае при регулярных просрочках ежемесячных платежей клиенту направляется соответствующее письмо.

Банк прислал требование о полном погашении кредита: что делать?

При наличии основания требования досрочного погашения кредита, должнику необходимо выполнить следующее:

  • Посетить отделение и выяснить, по какой причине было направлено письмо, если платежи вносятся регулярно. При наличии просрочек придется предоставить справки, подтверждающие отсутствие дохода.
  • Если клиент выполняет свои обязательства, но ему была направлена письменная форма требования банка о досрочном погашении кредита и банк не воспринимает доводы о регулярном перечислении денежных средств, придется урегулировать ситуацию через суд.

Досудебная претензия банка

На основании ФЗ «О потребительских кредитах», ст. 811, 913, 814, банки имеют право направлять заемщикам досудебные претензии с указанием требования о полном досрочном погашении долга. Если условия не выполнены или добросовестный клиент не предоставил письменный ответ для разъяснения ситуации, даже при вине банка дело будет передано в суд через 60 дней.

Что входит в ответ на требование банка о досрочном погашении кредита:

  • Причину, по которой платежи не вносились вовремя.
  • Личные данные заемщика.
  • Сроки и возможность погашения долга.

Унифицированной формы отзыва на требование банка о досрочном погашении кредита нет, поэтому для его составления рекомендуется обратиться к квалифицированному юристу.

Претензия в банк

Если при досрочном закрытии займа банк начислил платежи за весь период кредитования, а не только за просроченное время, клиент имеет право написать претензию, т.к. переплаты начисляются за фактический срок пользования кредитом, если в договоре не указано иное.

Документ содержит следующее:

  • Ф.И.О., паспортные данные, номер кредитного договора;
  • Суть – требование вернуть излишне уплаченные деньги;
  • Наименование учреждения (в шапке);
  • При каких условиях банк может потребовать досрочное погашение кредита и за какой период начисляются проценты с указанием конкретных пунктов соглашения;
  • Дату составления и подпись.
Читайте также:  Как выкупить квартиру родителей

Как реагировать на желание банка повысить ставку

Если при выполнении клиентом требования о закрытии займа финансовое учреждение решило поднять процентную ставку, дабы получить больше денег за просроченные платежи, это считается незаконным (ст. 310 ГК РФ). Процедура увеличения переплат по займам осуществляется с согласия обеих сторон.

Что же в таких ситуациях ожидает должника?

Рассматривая вопрос о том, может ли банк потребовать досрочного погашения кредита и чем это грозит должнику, стоит обратить внимание на варианты:

  • Кредитная организация направляет заемщику письменное требование. Если тот не отвечает или не приходит в банк, дело передается в суд или перепродается коллекторскому агентству.
  • Если заемщик не является на судебные заседания, они проводятся без его присутствия, решение выносится заочно.
  • При наличии решения суда приставы накладывают арест на имущество. Если уклонение от уплаты было признано злостным, заемщику грозит наказание по УК РФ.

Досрочное погашение: юридическая сторона вопроса

Особенности досрочного погашения регламентируются ГК РФ. Раньше банки были вправе требовать проценты за весь период кредитования, но после внесения корректировок в законодательство они могут насчитывать переплату только до дня фактического внесения платежа. Какие еще нюансы нужно учитывать:

  • Заемщик обязан оповестить банк о намерении за 30 дней до предполагаемой даты, если в договоре не указана возможность моментального закрытия займа без предварительного уведомления.
  • Кредитные организации вправе отказать в досрочном внесении полной суммы займа (ст. 810 ГК), если в договоре не обозначена такая возможность.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

Чтобы избежать неприятных ситуаций и беспроблемно закрыть кредит, необходимо соблюдать несколько правил:

  • Посетить отделение банка за 30 дней до внесения оставшейся части денег и написать заявление с указанием даты и суммы для списания.
  • Если банк не дает сразу разрешение на закрытие займа, придется подождать до 5 дней, затем снова нанести визит или позвонить на горячую линию.
  • Если средства возвращаются частично, после списания платежа нужно посетить банк и взять новый график.
  • После полного погашения долга рекомендуется взять в кредитном учреждении справку о закрытии кредитного договора.

Таким образом, может ли банк потребовать досрочного погашения кредита без решения суда? Данное право у него есть, однако это возможно лишь при условии, когда заемщик не выполняет кредитные обязательства и им допущены просрочки по платежам. В остальных случаях подобные требования являются незаконными.

Что делать если банк выставил требование вернуть всю сумму кредита досрочно

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕВ кредитной практике встречаются случаи, когда банк требует вернуть кредит досрочно. В такую ситуацию попадают люди, некачественно исполняющие кредитные обязательства. Банк может вынести им устное предупреждение или отправить письменное уведомление. Во избежание худших последствий, сразу расскажите банку о возникшей проблеме и попросите реструктурировать долг.

В каких случаях банк может потребовать досрочного погашения кредита

Некоторые заемщики жалуются на то, что их банк-кредитор выставил требование досрочно погасить ипотеку или потребительский кредит вместе с переплатой. Давайте разберемся, законно ли это? Статья 811 Гражданского Кодекса РФ закрепляет за банком право досрочно потребовать у заемщика вернуть всю сумму ссуды, включая проценты, если клиент просрочил ежемесячный платеж по займу хотя бы один раз. Но просрочка не единственное нарушение, за которым может последовать такое наказание. Так, в кредитном договоре Сбербанка прописано, что банк вправе досрочно представить к оплате сумму займа в полном размере в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по уплате кредита.

Вот примеры таких нарушений:

  • Заемщик использовал взятые в кредит средства нецелевым образом.
  • Изменились важные сведения, например, место работы клиента, но он не сообщил об этом кредитору.
  • Уменьшилась рыночная стоимость имущества, использованного в качестве обеспечения по кредиту.
  • Клиент желает расторгнуть договор до окончания его действия.

Здесь представлен базовый список, который может быть дополнен на усмотрение банка. Например, согласно договору банка «Хоум Кредит», сюда же относится возврат покупки, для оплаты которой предназначался заем. Перечень всех нарушений в обязательном порядке приводится в кредитном договоре в разделе «Досрочное погашение кредита по инициативе банка».

Если заемщик недобросовестно исполняет обязательства перед банком, закон не запрещает последнему применять соответствующие санкции. Исключение составляют случаи, когда кредитной организации не хватает наличных средств, и она мошенническим путем пытается заставить клиентов нести деньги раньше установленного срока. Получив оповещение банка о досрочном погашении, следует сначала убедиться в том, что вы действительно допустили нарушение того или иного пункта договора.

Каким образом банк оповещает о необходимости досрочного погашения

Для истребования долга кредитор использует два вида уведомлений.

  1. Устное предупреждение. Телефонный звонок, просьба или рекомендации сотрудников банка. Несмотря на то что данный тип информирования не является официальным, следует уделить ему особое внимание. С помощью таких оповещений банк побуждает клиента погасить просроченные платежи и исправить возможные нарушения.
  2. Письменное оповещение. Претензия или уведомление, в которых отражены основания для расторжения кредитного договора. Если клиент не согласен с предъявленными обвинениями, он может подать в банк соответствующую жалобу в письменном виде.

Что делать, если банк требует вернуть кредит раньше срока

Если вы получили устное предупреждение или вам пришло письмо от кредитора, в котором он затребовал досрочно погасить весь долг, дальнейший план действий будет зависеть от того, является ли уведомление официальным, согласен ли клиент с предъявленными основаниями, и есть ли у него финансовая возможность выплатить указанную сумму.

Вид
предупреждения
Согласен ли клиент
с обвинениями
Есть ли средства для досрочного погашенияЧто делать
УстноеДаИсправить нарушения, погасить просроченные платежи
нетНе обращать внимания
ПисьменноедаестьОплатить всю сумму
нетНезамедлительно обратиться в банк, объяснив причины нарушений, попросить об отсрочке/рефинансировании/
реструктуризации долга
нетУведомить банк о своем несогласии письменно и продолжить платить по графику

Отметим несколько важных моментов:

  • Если нарушения обязательств договора действительно были, не рекомендуем игнорировать письмо банка в надежде на то, что проблема решится сама собой.
  • Знайте, что по закону банк не сможет взыскать полную сумму кредита, если причина просрочек в трудном финансовом положении.
  • Подготовьте документы, которые смогут подтвердить неплатежеспособность заемщика.

Тем не менее в случае возникновения финансовых трудностей лучше всего проинформировать банк сразу же. Это позволит принять меры своевременно, избежав просрочек и неприятных писем.

Что делать, если банк требует досрочно вернуть кредит

В наше время актуальна тема кризиса. И банковская деятельность от этого также получает убытки. Изредка бывают случаи, когда банк требует досрочно вернуть кредит.

Давая кредит под залог к примеру, недвижимости, нужно понимать, что цена на неё может упасть в несколько раз. И чтобы себя обезопасить, банки требуют выплатить досрочно заёмную сумму. На данный момент они рассылают письма с рекомендациями о досрочной выплате. Это уже повод насторожиться клиенту. Поэтому мы разберём подробно эту ситуацию, чтоб вы знали, как действовать.

Срок возврата заёмных средств – одно из главных пунктов в договоре. Изменить его в одностороннем порядке кредитор не имеет право, значит, это должно произойти по вашему согласию или по заключению суда. Поскольку этого вам никто не сообщал, следовательно, спешить с выплатой не стоит.

Не вздумайте что-либо делать, не обдумав действия. Нужно взять в руки договор о кредитной задолженности и внимательно прочитать. Обычно в заключённом контракте существует пункт, где указано, что любые изменения должны быть согласованы между вами и банком и закреплены подписями.

Если банк вам предлагает досрочно выплатить кредит, вы можете сказать твёрдое «нет». Потому что письменно нигде не подтверждено, что вы обязаны это делать, то есть требовать незаконно. Но отказать на такое предложение банка вы имеете право в том случае, когда сами выполняете все условия контракта. И являетесь платёжеспособным клиентом.

Если вы не соответствовали графику платежей (то есть платили не вовремя или сумму меньше прописанной в договоре) или имеете долг перед банком, то предприятие вполне законно может призвать вас ответить за это.

У банка есть также полное право привязать вас к досрочной оплате, если в контракте описаны следующие условия:

— потеря постоянного заработка;
— другие финансовые обязательства (новые кредиты, алименты и т.д.);
— в случае нарушения уголовного или административного кодекса (в таких случаях решение принимает суд);
— арест заложенного имущества;
— заёмщик поменял место жительства;
— в случае поддельных документов при составлении контракта с банковским учреждением.

Если вышеуказанные пункты вас не касаются, тогда можете отвергнуть предложение банка о досрочном возврате кредитной задолженности. После этого просто следуйте условиям вашего контракта, выплачивайте сумму, указанную в договоре, в указанное время по вашему графику выплат. Тогда закон будет на стороне заёмщика.

Обычно банки требуют погашения кредитных долгов в случае задержки платежа 3 раза и больше месяца. Бывает, кредитор требует после первой задержки выплатить всю оставшуюся сумму кредита. Но на такие действия идут банки, которые теряют свою ликвидность (платёжеспособность).

Если дело всё же дошло до судебного процесса, банк не может взимать всю сумму сразу, если у вас ухудшилось материальное положение. Для того чтобы с вас не требовали гасить всю задолженность, уберечься можно, соблюдая график платежей. Но отклоняться от него нельзя. Помните, если вы вносите сумму задолженности в электронном виде или через другой банк, то деньги могут перечисляться туда, где вы брали кредит, около недели. Но чаще всего день или два. Так или иначе, от этого вы можете ненамеренно задержать платеж.

В случае ухудшения материального положения вы обязаны обратиться в банк с подтверждающими документами, что у вас, к примеру, заболевание, и вы можете предоставить чеки о лечении. Либо вас понизили на работе, либо уволили. Вы обязательно должны оповестить об этом банк. И заёмщик должен хотя бы частично выплачивать задолженность. Тогда банк пойдёт вам навстречу, и скорее всего, изменятся условия договора в вашу сторону, чтобы вы смогли спокойно выплачивать кредитную задолженность.

Читайте также:  Отобрали ноутбук в интернате

В случае, когда вы всё же перестали выплачивать кредитору деньги, и дело пришло к судебному процессу, стоит готовиться к нему. Дабы подчеркнуть свою порядочность, вы не должны прятаться и думать, что оно само решится. Любую задолженность придётся выплачивать. Только чем позже, тем будет больше сумма процентов и неустоек. Поэтому тянуть не нужно. И не стоит проявлять агрессивность в сторону банка.

Вы должны постараться доказать суду, что у вас были веские причины не выплачивать задолженность. Иначе суд примет решение в сторону кредитора. А если кредитор расторгнул контракт с заёмщиком на основе одной задержки, вы можете сами подать исковое заявление о нарушении требований банка.

В любом случае, старайтесь мирным способом договориться с банком. Если он не подавал в суд, значит, можно уладить всё через переговоры. Но и банки есть недобросовестные, которые хотят увеличить сумму через неустойки. В этом случае вы должны дальше платить по графику, а эти суммы неустоек они будут начислять и списывать. Тогда закон на вашей стороне.

Банк потребовал вернуть кредит досрочно

Все из нас когда то либо брали кредиты. Не зависимо от типа, ипотека, авто кредит, кредитная карта, потребительский кредит и др. Мы подписываем кредитный договор. Договор в 90% случаев одинаковый для всех. И все чаще звучат разговоры о том, что в последнее время банки все чаще стали применять практику досрочного возврата по кредиту с клиента. Звучит это устрашающе, но относится не ко всей категориям заемщиков.

Чаще всего банк требует вернуть весь кредит досрочно только с том случае если у заемщика у которого собственно банк и требует вернуть кредит, сложилась неблагополучная финансовая ситуация и который в свою очередь просрочивает платеж. Стоит этого боятся только тем заемщикам которые не исполняли свои ежемесячные обязательства по кредиту более трех месяцев. В каждом кредитном договоре четко описаны правила получения, погашения, пользования кредитными средствами. Есть одно правило банка выдающего кредит — это вовремя погашать кредит ежемесячными долями пропорционально сроку на который был выдан кредит, и Вы согласились с этими условиями когда подписывали кредитный договор.

В жизни бывают разные моменты и ситуации когда платить становиться просто невозможно. Это может быть потеря работы что является самым распространенным вариантом, потеря дееспособности, рождение ребенка, уход за больным человеком, в общем все ситуации когда кредитные обязательства не могут быть исполнены ввиду непреодолимой силы или действий третьих лиц. Как правило в таких случаях заемщики стараются не идти контакт с банком и вовремя не информируют его об ухудшении своего материального положения. Отсюда вытекает второе — просрочка. Она может длится месяц, два дня, пол года. Но когда Вы не вносите ежемесячный платеж, да и в целом допускаете просрочку — Вы нарушаете условия кредитного договора в котором четко прописаны условия, суммы, даты и сроки, по которым эти обязательства должны быть исполнены в полном объеме. Нарушая это банк вправе потребовать от клиента возвратить сумму которую банк предоставил клиенту. Согласитесь когда Вы даете в долг а Вам его не возвращают — это неприятное чувство и потеря финансов. Банк может потребовать досрочно погасить кредит только в случае постоянных просрочек по кредиту или вовсе не уплату по нему на протяжении долгих месяцев.

Какие сроки требуются и сколько времени есть у клиента (заемщика) имеющего просроченную задолженность и еще не получившего письма из банка о полном погашении кредита в установленный срок?

Сказать однозначно сложно, но можно разобрать приблизительный сроки и варианты, которые могут сложиться как в пользу банка, так и в пользу клиента. Самый распространенный метод банка при просрочке — это штраф (пеня) за каждый день просрочки. Штраф может начисляться как на все сумму долга так и только на основной долг. Как правило клиент в таком случае рискуя увеличить сумму долга старается максимально быстро погасить просроченную задолженность. Но бывают случаи когда платить невозможно как мы писали выше. Теоретически достаточно допустить одну просрочку по кредиту чтобы банк потребовал вернуть всю сумму досрочно, но такое не может быть реализовано на практике, почему? Банк — это коммерческая организация имеющая свой устав и подчиняющейся законам Российской Федерации и ее правовым актом. В таких случаях, когда споры касаются финансовой деятельности — это решает суд и только суд, никакая организация, коллекторы и прочее не в состоянии обязать выплатить долг, только суд. Вот и вытекает второе, банку после первой просрочки так же как и второй и третьей не выгодно подавать в суд, так как суд это издержки и репутация банка, плюс огромное количество времени на производство по делу в суде.

Вот банки и получают штрафы с просроченных кредитов, и не подают в суд на протяжении нескольких месяцев. Но означает это, что все это безнаказанно? Нет. Платить все равно придется рано или поздно.

Возвращаясь изначально к первоисточникам статьи, а именно к срокам можно смело утверждать что банк не подаст в суд и не потребует вернуть все сумму кредита досрочно на протяжении минимум 3х месяцев просрочки, помните что при подаче дела в суд, банк обязан остановить все проценты которые начисляются на просроченную задолженность и как правило в суде эта задолженность именно по процентам уменьшается. Можно сказать что по каждому кредиту отельная история. Так к примеру при уплате ипотеки более 50% банк не в праве потребовать досрочно погасить кредит. Чаще всего, до 2х месяцев просрочки банк требует вернуть досрочно кредит по потребительским кредитам, они ничем не обеспечены и представляют большую угрозу невозврата для банка.

Но как отдать досрочно кредит если платить действительно нечем? Не платили мы пол года и банк прислал нам письмо в котором требовал в такой то день такого то месяца уплатить по договору такому то сумму основного долга плюс проценты и основную задолженность. Платить нечем, и не стоит этого боятся если у Вас сложная ситуация то суд Вам только на руку. В суде по договоренности с кредитором и судьей можно договориться составить график погашения кредита и уменьшения процентов. Это логично если сумма процентом парой достигает еще одного тела такого же кредита. Если Вы подавали в банк заявку, просьбу о реструктуризации и Вам было отказано то это пойдет на руку в такой ситуации. Требуйте копию заявления от банка при подаче заявления на реструктуризацию. Но помните что подача заявления на реструктуризацию нужно подавать не имея текущую просрочку по кредиту.

Взять кредит в другом банке для погашения просроченного по которому пришло требование о возврате все суммы досрочно. Не самое лучшее решение. Во первых при подаче заявки на кредит банк проверит кредитную историю и увидит просрочку и откажет, а во вторых еще одним кредитом Вы только усугубите себе положение. Не стоит боятся этого ждите суда, после даты по которой банк обязал Вас погасить все сумму сразу, у Вас есть два-три месяца до судебного разбирательства, как правило два. Это время даст Вам дополнительные силы и мысли, кому то эти два месяца идут на реабилитацию своего кармана и финансового положения. В любом случае если Вы взяли кредит и платили хотя бы 3 месяца, Вам ничего не грозит, так как корыстных целей взять и не отдавать кредит у Вас не было. Если У вас есть справки по ухожу за ребенком, потери работы, смерть кормильца и прочее все это только плюс в Вашу сторону.

Но. Если Вы брали кредит и не сделали ни одного планового платежа в пользу банка, и через 3-4 месяца банк выставил требование о досрочном погашении кредита и все суммы долга, а потом передал дело в суд — то такие действия попадают под уголовную ответственность а именно ст. 159 УК РФ, и тут Вас уже ни спасет ничего, и никакие справки. Но такие случаи возможны только у людей целью которых является завладение средствами банка и умышленным отказом от уплаты процентов и основного долга.

Что делать если Вы продали кредитный авто а денежные средства не вернули в банк и мало того допустили просрочку и банк выдвинул требование о досрочном погашении.?

Как правило много банков оставляют ПТС на руках у владельца, рискуя своей репутацией и доверием к клиенту. Но настал момент когда платить нету возможности и авто был продан для погашения другого долга или лечения? Вся процедура та же, но только вот новому владельцу придется остаться без купленного кредитного автомобиля, и последний в свою очередь подаст на Вас в суд на возврат денежных средств, а банк заберет авто и реализует его тем самым закрыв суммой продажи кредитный договор. Помните продажа кредитного авто только оттянет судебные проблемы. Мы настоятельно не рекомендуем продавать кредитный авто.

В этой статье мы выяснили основные моменты которые могут возникнуть у заемщика которому банк выставил требование о досрочном погашении кредита, не бойтесь готовьтесь к суду, ничего страшного в этом нет. Помните не берите кредит для покрытия просроченного это только усугубит ситуацию, не продавайте кредитную недвижимость и авто, товары, которые были приобретены в кредит.

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Москва, Московская обл. +7(499)113-16-78

СПб, Ленинградская обл. +7(812)603-76-74

Звонки бесплатны. Работаем без выходных!

Ссылка на основную публикацию