Закон о возврате долгов по кредитам

Новый закон о должниках по кредитам 2019

Главная » Взыскание денежных средств » Новый закон о должниках по кредитам 2019

Нововведения 2018 года

Внимание! В 2018 некоторые изменения были внесены в текущее законодательство, связанное с предоставлением кредитов, а также взысканием денежных средств с должников:

  • Статья 15 закона «О потребительских кредитах» перестала действовать;
  • Узаконили порядок взыскания долгов через нотариуса;
  • Были внесены изменения в Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ.

Если внимательно ознакомиться с последними изменениями, то напрашивается вывод, что проблема взыскания долгов встала настолько остро, что был разработан отдельный законодательный акт, направленный на разрешение подобных споров. Данный закон регулирует деятельность коллекторских агентств и микрофинансовых организаций.

Какие именно изменения произошли в работе кредитных организаций и в обязательствах заемщиков? Рассмотрим подробнее.

Досудебный порядок взыскания

В случае неоплаты долга заемщиком банк мог добиться возврата денежных средств двумя способами:

  • Взыскать деньги через суд;
  • Продать долг коллекторскому агентству.

В первом случае после вступления в силу решения суда пройдет значительное время, пока судебным приставам удастся определить источники доходов должника и получить с него деньги. Если должник не трудоустроен и не имеет постоянных доходов, судебные приставы-исполнители накладывают арест на движимое и недвижимое имущество, находящееся в собственности.

Второй способ не законен и может повлечь разбирательства с правоохранительными органами. Сейчас на законодательном уровне разработан третий способ – взыскание долга через нотариуса.

Стоит отметить, что банк может воспользоваться таким способом взыскания только в случае, если кредитный договор был заключен в 2018 году, после вступления закона в силу. Так, в условиях договора указывается пункт, предусматривающий такой порядок взыскания.

Действующие договоры не подлежат пересмотру и изменению условий, поэтому следует обратить особое внимание на порядок взыскания задолженности.

Если образовалась просрочка оплаты, и заемщик не обращается в банк с просьбой реструктурировать долг или отсрочить выплату, сотрудник банка направляется за помощью к нотариусу.

На основании предоставленных документов нотариус накладывает резолюцию, равную по силе судебному решению. Затем взыскание долга переходит к судебным приставам-исполнителям.

Учтите! Хотя такая процедура значительно ускоряет порядок взыскания, а также снижает нагрузку на судебные органы, она требует соблюдения определенного порядка действий:

  • Банк обязан своевременно уведомить должника об образовавшейся задолженности;
  • С момента уведомления заемщика о задолженности должно пройти как минимум 2 недели, прежде чем банк обратится к нотариусу;
  • Банк предоставляет нотариусу пакет документов, свидетельствующий о наличии задолженности;
  • Нотариус ставит подпись на данных документах;
  • Банк обращается в службу судебных приставов для взыскания задолженности.

Нотариус со своей стороны также обязан действовать согласно процедуре. Взыскание задолженности возможно в течение 3 лет с момента возникновения (срок исковой давности). Требование взыскания задолженности должно быть подтверждено договором, графиком платежей, информацией об образовавшейся задолженности.

Если договор не предусматривает взыскание через нотариальные органы, то действия последних будут незаконными.

ВНИМАНИЕ! Посмотрите заполненный образец заявления на реструктуризацию кредита:

Могут ли судебные приставы описать имущество жены по долгу мужа, читайте тут.

Закон о должниках по кредитам на жилье и автокредитам

Тем не менее, данные изменения не относятся к ипотечным договорам, поскольку такие кредиты выдаются под залог имущества. При возникновении задолженности имущество будет продано банком в счет погашения долга.

Запомните! Банк имеет право забрать жилье, даже если оно является единственным. В таком случае квартира будет продана на специальном аукционе, остаток денежных средств будет передан бывшему заемщику. Банк может продать недвижимость в счет уплаты долга только на основании решения суда.

Таким образом, в случае наличия задолженности по ипотеке ее нельзя взыскать в упрощенном порядке. Взыскание долга будет происходить в соответствии с установленной процедурой: вначале банк попытается договориться с должником, затем обратится в суд. По решению суда имущество будет продано.

Данные изменения в законодательстве будут использованы в области автокредитования. Но, как считают специалисты, банк будет использовать такой способ взыскания только в случае, когда срок задержки выплаты будет подходить к окончанию срока исковой давности, после которого нотариус не вправе вмешиваться во взыскания.

После получения исполнительного листа приставы приступят к взысканию просроченной задолженности. Денежные средства в этом случае удастся взыскать не сразу. Вначале приставы наложат арест на автомобиль, затем он будет изъят и продан.

Также нет гарантий, что автовладелец не продал кредитный автомобиль. Но действие реестра сведений об имуществе, находящемся в залоге, значительно затрудняет эту процедуру. Сейчас любой покупатель может проверить автомобиль на предмет обременений.

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

Нововведения для коллекторских агентств

Большое количество положений в законе N230-ФЗ посвящены деятельности коллекторов. Нормативный акт устанавливает строгие рамки, ограничивающие действие компаний, выбивающих долги. Теперь коллекторская организация регистрируется в специальном государственном реестре.

Если данная коллекторская контора не включена в реестр, то ее сотрудники не имеют права общаться с должником. В случае нарушения компании грозит штраф в сумме, не превышающей 2 млн. рублей.

В целом деятельность таких организаций значительно упорядочена. Противоправные действия недопустимы и подлежат административной и уголовной ответственности.

Коллектор вправе воздействовать на должника одним из следующих способов:

  • Общением при личной встрече;
  • Разговорами по телефону;
  • Передачей информации по почте;
  • Информированием о задолженности через интернет.

Другие способы взаимодействия возможны только после получения письменного согласия должника. Но даже после получения письменного согласия должник может в любой момент его отозвать. Нередки случаи, когда коллекторы злоупотребляют предоставленным разрешением.

Учтите! На законодательном уровне запрещены такие действия, как:

  • Угроза устная и письменная жизни и здоровью заемщика;
  • Исполнение угроз;
  • Давление на психологическом уровне;
  • Применение средств, опасных для жизни и здоровья;
  • Унижение достоинства действием или словом;
  • Злоупотребление полномочиями;
  • Предоставление некорректной информации касательно суммы долга и сроков погашения.

В случае привлечения банком коллекторской организации, банк обязан уведомить об этом должника. В таком случае банк информирует об этом в письменной форме заказным письмом. Также банк уведомляет о передаче персональных данных третьему лицу.

Коллекторы не имеют права распространять личные сведения и данные о размере задолженности, поскольку это является конфиденциальной информацией.

Если у должника есть вопросы касательно размера и сроков погашения задолженности, он вправе запросить всю сопутствующую информацию у банка или коллекторов. Ответ должен быть предоставлен в течение одного месяца.

Если сотрудники банка или коллекторы причинят вред здоровью должника или его родственников, а также их имуществу, то они обязаны возместить его в полном объеме. Кроме того, в этом случае предусмотрена административная ответственность за использование недопустимых методов воздействия на должника.

Коллекторские агентства, занесенный в государственный реестр в качестве юридических лиц с различной формой собственности, в качестве основной деятельности должны указать взыскание долгов (в уставных и регистрационных документах).

Обязательным условием, подлежащим проверке, является отсутствие судимости у сотрудников агентства.

Посмотрите видео. Кредитная амнистия:

Банкротство как выход из кредитной ямы

Если заемщик не имеет возможности вернуть взятые займы, он вправе объявить себя банкротом. Соответствующий закон о несостоятельности физических лиц вступил в силу в 2015 г.

Физлицо признается банкротом, если:

  • Полная сумма задолженности, с учетом штрафов и пеней, превышает 500 тыс. рублей;
  • Общая стоимость имущества, находящегося в собственности должника, не покрывает его задолженности;
  • Задержка выплаты по кредитам превышает 3 месяца.

Для признания банкротом заемщику следует обратиться в арбитражный суд по месту жительства. При подаче заявления необходимо оплатить госпошлину в размере 300 руб.

Важно! Для признания банкротом потребуются следующие документы:

  • Справка с места работы с указанием дохода;
  • Письменная гарантия должнику об оплате агенту 10 тысяч рублей для организации продажи имущества должника. Такой документ необходимо заверить у нотариуса;
  • Перечень имущества с указанием его стоимости;
  • Копия кредитного договора, заверенная нотариусом;
  • Сведения о составе семьи (свидетельство о браке, о рождении ребенка).

После завершения процедуры банкротства должник освобождается от кредитных обязательств. Тем не менее, он обязан уведомлять об этом банк еще в течение 5 лет при подаче заявки на кредит. Конечно, маловероятно, что при получении подобной информации банк вынесет положительное решение по кредиту.

ВНИМАНИЕ! Посмотрите заполненный образец заявления о банкротстве физического лица:

Какое предусмотрено наказание для неплательщиков кредитов

Ответственность заемщика в случае просрочки оплаты указана в законе «О потребительских кредитах». В данном законе оформлены все коэффициенты для расчета пеней и штрафных санкций.

Перед подписанием кредитного договора сотрудник банка обязан уведомить заемщика о том, какая ответственность предусмотрена при несоблюдении графика платежей (штрафы и пени). Также следует указать данные о возможном аресте и реализации имущества в случае банкротства физического лица. Если сумма, вырученная от продажи арестованного имущества, не покрывает задолженность, оставшаяся часть долга будет амнистирована.

Внимание! Согласно процедуре взыскания, у должника не могут быть изъяты следующие виды имущества:

  • Квартира или другая жилая площадь, если она является единственным жильем, находящимся в собственности должника;
  • Минимальная потребительская корзина;
  • Одежда и личные вещи должника или его родственников;
  • Необходимые продукты питания;
  • Лекарственные средства;
  • Инвалидная коляска;
  • Медали и награды, полученные честным трудом;
  • Бытовая техника, бывшая в использовании долгое время;
  • Домашние животные.

Нередки случаи, когда арбитражный суд отказывает в признании лица банкротом. В таком случае должник вправе обратиться в банк за реструктуризацией долга. Таким образом будет списана часть долгов.

Закон о списании долгов по кредитам 2019

Подготовкой законопроекта о списании долгов занялись еще в 2016 году. Предполагается ввести такие законодательные нормы, которые позволят заемщику уменьшить финансовую нагрузку при возникновении непредвиденных условий, а банкам не терять прибыль.

В 2018 году данный законопроект так и не был одобрен. Как считают финансовые эксперты, введение программы реструктуризации кредитов в 2019 году позволит должникам избежать процедуры банкротства. Но на списание всех долгов рассчитывать не придется.

Заметьте! Закон направлен, в первую очередь, на защиту заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, вызвавшей просрочку кредитных выплат. К ним относятся:

  • Потеря кормильца;
  • Инвалидность;
  • Потеря работы.

Возможны другие обстоятельства, которые будут рассматриваться как основание для пересмотра долговых обязательств. Но каждое основание необходимо подтвердить документально.

Закон о кредитной амнистии позволит многим гражданам выбраться из долговой ямы.

Процедура погашения любого займа состоит из следующих этапов: погашение процентов и штрафов, затем выплата основного долга. Такая схема не выгодна для заемщика, ведь в случае просрочки штрафы возрастают в несколько раз, увеличивая тем самым ежемесячные выплаты.

Как указано в законопроекте, теперь должник обязан будет погасить сначала основной долг, а затем проценты и штрафы, размер которых будет пересмотрен и уменьшен.

В будущем планируется упростить процесс уплаты кредита. После погашения кредита информация о просрочках будет удалена из кредитной истории заемщика.

Кому спишут долги по кредитам в 2019 году

Важно понимать, что согласно данному законопроекту реструктуризации и погашению на льготных условиях подлежат далеко не все кредиты. Планируется, что действие закона будет распространяться только на добросовестных заемщиков, которые допустили неисполнение кредитных обязательств ввиду сложных жизненных обстоятельств. При этом в прошлом у них была безупречная кредитная история, просрочки не допускались.

Внимание! Если заемщик является злостным неплательщиком и неоднократно нарушал условия кредитного договора, то рассчитывать на кредитную амнистию ему не придется. Такие дела будут переданы на рассмотрение суда, денежные средства подлежат взысканию через ФССП.

Читайте также:  Нечем платить кредит, имущества нет

Тем не менее, пока еще рано однозначно утверждать, что данный закон скоро вступит в силу, поскольку он все еще находится на рассмотрении в Государственной Думе и до конца не утвержден.

Таким образом, не стоит твердо утверждать, что должники могут рассчитывать на списание долгов в 2019 году. В данный момент многие кредитные организации, банки и заемщики находятся в ожидании изменений в законодательстве в части процедуры возврата займов.

Для кого выгодна кредитная амнистия

При беглом рассмотрении может показаться, что такой закон выгоден только для заемщиков, поскольку процедура выплаты упростится, а штрафы и пени в связи с просрочками уменьшатся.

Также может показаться, что кредитование станет невыгодным для банков, поскольку они лишатся большей части прибыли, связанной именно с выплатой процентов. Для кредитных организаций такой закон несет также некоторые преимущества. Государство планирует поощрять деятельность банков, которые будут активно использовать данный проект и вести подобную работу с заемщиками.

Государство планирует субсидировать такие банки и микрофинансовые организации, что определенно принесет им выгоду. Следовательно, закон о кредитной амнистии повлечет уменьшение кредитной нагрузки на заемщиков, а также не повлияет на уменьшение прибыли финансовых организаций.

Посмотрите видео. Банкротство физических лиц:

Дорогие читатели нашего сайта! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн консультанта справа. Это быстро и бесплатно ! Или позвоните нам по телефонам:

8 (499) 322-73-27

Москва, Московская область

8 (812) 507-82-87

Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 551-71-02

Федеральный номер для других регионов России

Если ваш вопрос объемный и его лучше задать в письменном виде, то в конце статьи есть специальная форма, куда вы можете его написать и мы передадим ваш вопрос юристу, специализирующемуся именно на вашей проблеме. Пишите! Мы поможем решить вашу юридическую проблему.

Новые законы о кредитах для должников

В связи с ростом задолженности населения перед банковскими организациями, стали появляться слухи о внесении на рассмотрение в 2019 году некого закона о кредитах и должниках. На самом деле новых правовых актов в этой сфере не выпускалось: большинство законов действуют с 2015-2016 году. Единственное изменение — это вступление в силу недавно отредактированной Главы Х в законе «О банкротстве». В соответствии с этим положением, физическое лицо может оформить банкротство, при этом все имущество неплательщика взимается в пользу кредитора. Остаток долга после взыскания амнистируется. При этом у заемщика не могут забрать единственное жилье, еду, средств на минимальную продуктовую корзину и т.д.

Какие новые законопроекты о должниках приняты к рассмотрению

В связи со стабильно падающим уровнем жизни россиян, возникла аномальная для банковского сектора ситуация. С одной стороны, граждане Российской Федерации ясно понимают, что никакого улучшения условий жизни не предвидится. С другой стороны, расставаться с прежним, до 2014-го года, хорошим уровнем жизни готовы отнюдь не многие. В результате задолженность россиян перед банками увеличилась многократно: за один только 2018 год россияне задолжали банкам на 20% больше, чем в 2017 году. И эта тенденция продолжается.

На данный момент граждане РФ должны банкам более 14 трлн рублей. Чтобы вы понимали, какая это сумма, при стоимости однокомнатной квартиры в размере 2 млн. рублей на эти деньги можно купить 7 млн. квартир. Впечатляющая сумма.

Но что действительно важно — россияне не стремятся погашать задолженность. И для того, чтобы эту ситуацию «стабилизировать», Правительство РФ подготовило в 2016-2018 годах новые законы о кредитных должниках — все они действуют и в 2020 году.

Федеральный закон N 230-ФЗ

Закон не регламентирует размер штрафных санкций. Вместо этого он устанавливает порядок контактирования с должником, возможность увеличения неустойки, штрафов и прочего. Самое главное из этого закона можно сформулировать следующим образом:

  • Согласно ст. 4, должник имеет право запретить банку контактировать с ним напрямую. Если этого сделано не было, организация может передавать сообщения по телефону, почтой, электронной почтой и посредством личных встреч, заранее обговоренных;
  • В соответствии со ст. 12, после возникновения просроченных платежей организация имеет право начислять проценты только на непогашенную часть долга; то же касается и штрафов-неустоек. Правило действует, если общий срок кредитования не превышает одного года.

Внимание: этот закон касается только тех займов, что были выданы физическим лицам в частном порядке. Предприниматели, прошедшие процедуру оформления банкротства, освобождаются от несения ответственности согласно настоящему закону.

Федеральный закон N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

В этом относительно новом законе о должниках по кредитам, действующим в 2020 году, регламентированы права банковской или микрофинансовой организации при взыскании задолженности. Закон устанавливает, что анонимная деятельность в данном случае недопустима. Банк обязан представиться прежде, чем начнет вести диалог с должником по существу. То же касается и коллекторских агентств.

Кроме того, ни коллекторы, ни сама организация не имеет права оказывать моральное давление, угрозы, не могут они и заставлять должника идти на личную встречу с кредитором. Установлен промежуток времени, в течение которого коллектор или организация имеет право посылать смс или звонить: 8:00 — 22:00 в будние дни, 9:00 — 20:00 в выходные.

Законы, устанавливающие штрафные санкции для должников в 2020 году

Помимо Гражданского Кодекса и Конституции РФ, имеются два отдельных правовых акта, регламентирующих размер штрафов и неустоек при образовании непогашенной вовремя задолженности. Первый закон — «О потребительском кредите». Во-первых, сотрудники согласно этому акту обязаны подробно информировать заемщика о возможных санкциях еще до выдачи кредита. При образовании первой просрочки они также обязаны подробно объяснить условия штрафования, ссылаясь при этом на договор об обслуживании. Наказание предусмотрено в виде штрафов.

Штраф может быть установлен в соответствии с договором обслуживания: это может быть процент от просроченной суммы, от общей суммы оставшейся задолженности, штраф может быть фиксированным (чаще всего применяется в отношении держателей кредитных карт). Условие одно — в соответствии со ст. 333 ГК РФ, общий размер неустойки не может превысить размер реальных убытков кредитора в следствие нарушений обязательств со стороны кредитора. Как правило, это означает, что заемщик не должен платить штрафов в размере больше 100% от суммы основной задолженности.

Второй правовой акт — «Закон о несостоятельности (банкротстве) физических лиц». В 2019 году вступает в силу утвержденная к редакции глава Х настоящего закона, в которой рассматривается процедура банкротства физических лиц. В данном случае установлено, что с должника может быть списано все имеющееся свободное имущество в пользу кредитора. Если это не покрывает сумму задолженности полностью, оставшаяся часть долга должна быть амнистирована.

При этом у банкрота не могут быть взысканы ни при каких условиях:

  • Единственное жилье в собственности, если оно не было оформлено в качестве залога кредитору;
  • Личная одежда, ордена, грамоты и т.д.;
  • Инвалидные коляски;
  • Домашние животные;
  • Съестные припасы, а также финансовые инструменты или сбережения, не превышающие сумму минимальной потребительской корзины.

Резюмируя, начисление пеня и штрафов в целом достаточно хорошо регламентировано: права как должников, так и кредиторов более-менее защищены. Однако, нужно понимать, что даже вышеперечисленные Законы и ст. 333 ГК РФ не дает полного освобождения от уплаты штрафов, а также от погашения задолженности. Строго говоря, от этого не спасет даже смерть, т.к. долг переходит по наследству. Поэтому в любом случае перед получением кредита, особенно в МФО, следует трижды подумать.

Заключение

В целом 2018 год не принес изменений в плане законодательного регулирования отношений кредитора и должника, за исключением Главы Х закона о банкротстве. Основные правовые акты, устанавливающие размер штрафных санкций, правила взыскания долга и т.д., действуют с 2015-2016 годов.

Согласно их положениям, пеня не может превысить больше 100% от основной суммы задолженности, и у обанкротившихся физических лиц не могут взыскать минимальные необходимые для жизни активы (единственное жилье, деньги на еду и т.д).

Однако, в 2020 году могут быть приняты к рассмотрению новые законопроекты, и не факт, что они будут защищать интересы в первую очередь должников. Поэтому еще до получения кредита нужно тщательно обдумывать, имеются ли реальные возможности к его выплате.

Закон о взыскании задолженности по кредитам без суда

Число кредитов в России стремительно растет. Взять деньги в долг у банка на те или иные нужды кажется легко и просто. Однако нередко дебитор сталкивается с проблемой невозможности своевременного возвращения займа. Как в таких ситуациях поступают финансовые организации?

Раньше подобные конфликты разрешались только в судебном режиме, но времена изменились. Могут ли банки взыскивать долги без суда? Рассмотрим, что по этому поводу говорится в российском законодательстве, и какова последовательность взимания долгов без составления искового заявления в судебное учреждение.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Возможно ли досудебное взыскание кредитной задолженности?

В России с 2017 года действуют новые нормы взыскания банковской задолженности. Остались в прошлом длительные судебные тяжбы между банком и дебитором, отныне финансовые компании имеют право незамедлительного обращения с требованием о погашении задолженности непосредственно к судебным приставам.

Для этих целей потребуется лишь официальный документ, с помощью которого можно будет взимать долг с неплательщиков в принудительном порядке без длительного рассмотрения дела в суде. Оформляет такой акт нотариус, и именуется он исполнительной надписью нотариуса.

Важно! Микрофинансовые учреждения не могут требовать возвращения долга с дебитора, если нет исполнительного листа, это строго регламентируется законом.

Введение такой надписи стало необходимым шагом в современных реалиях. Банкам разрешили взыскивать долг без суда для того, чтобы разгрузить суды и упростить процедуру возвращения денежных средств по кредитам.

Закон о досудебном взыскании задолженности

Госдума РФ 22.06.2016 года приняла поправку в закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ (в части уточнения положений по вопросам оценки имущества)». Вследствие чего изменились такие нормативные акты, как:

  1. «Об оценочной деятельности в РФ».
  2. «О несостоятельности (банкротстве)».
  3. «Основах законодательства РФ о нотариате».

Закон о внесудебном взыскании долгов дал банковским организациям возможность наиболее быстрого и выгодного метода возвращения задолженности. Она заключается в обращении к представителям исполнительной власти, минуя делопроизводство. Таким образом исполнительная надпись нотариуса заменяет исполнительный лист и является, по сути, таким же механизмом применения взыскания на имущество или денежные средства должника.

Внимание! Принудительно взыскивать задолженность по соглашениям, установленным до узаконивания указанной поправки, возможно только после заключения доп. договора, в который будет внесен соответствующий пункт. При этом дебитор вправе не соглашаться с измененными условиями и ничего не подписывать.

В новом законе о взыскании задолженности по кредиту без суда прописаны следующие моменты:

  1. По исполнительной надписи дозволено возвращать долги в досудебном порядке банковским организациям, но не микрофинансовым.
  2. Такой документ действителен и тогда, когда имеется неустойка (кроме пеней по ссудным сделкам), начисленные проценты и издержки, возникшие при оформлении исполнительной надписи.
  3. Оригинал акта содержит отметку об указанной выше надписи, она ставится и на копию деловых бумаг, устанавливающих факт задолженности.
Читайте также:  Права коллекторов по взысканию долгов в 2020 году по новому закону

Итак, банки по исполнительной надписи нотариуса могут взыскивать кредитные долги (если они младше 2-х лет), проценты, издержки на подготовку официальных документов. При этом срок задолженности должен составлять более 2-х месяцев, а график платежей должен не соблюдаться несколько раз. Взыскивать долг с физических лиц можно по прошествии 60 дней с момента наступления просрочки за последние полгода.

Алгоритм взыскания долгов без суда

Рассмотрим, как банки будут взыскивать долги без суда по новым правилам. Исходя из ст. 90 «Основ законодательства РФ о нотариате», принятая поправка позволяет бесспорно взимать долги в следующих случаях:

  1. Если в документе, устанавливающем договорные отношения, или в доп. соглашении зафиксированы критерии принудительного досудебного взимания долга.
  2. Есть сделки по финансовым обязанностям или по реализации собственности, которые нотариально заверены.
  3. Имеются другие акты из списка документов, который разработало Правительство РФ.

Процесс возвращения долгов без обращения в судебную инстанцию, в соответствии с новыми правилами взыскания задолженности, состоит из нескольких этапов:

  1. Банковское учреждение уведомляет дебитора о задолженности за 14 дней до составления исполнительной надписи.
  2. Нотариусу передают пакет документов, обосновывающих законность требований взыскателя, и копию извещения заемщика.
  3. Нотариус ставит исполнительную надпись без присутствия неплательщика (его информируют не позднее 3-х суток о том, что кредитор сможет взимать долг без возбуждения судебного делопроизводства).
  4. Банковская организация со всеми документами может обратиться к приставу-исполнителю по поводу просроченных платежей, а исполнительная надпись будет служить поводом для принудительного погашения долга.

Однако у заемщика остается право опротестовать внесудебный порядок взыскания долга в случае несогласия в период, равный 10 дням, в соответствии со ст. 49 «Основ законодательства РФ о нотариате».

Таким образом, новый закон о взимании долгов по кредиту без суда устанавливает ряд условий для применения данной меры. Другими словами, банкам дозволено взимать долги с неплательщиков в досудебном порядке при условии того, что такой пункт содержится в договоре. При этом дебитор может не соглашаться с предложенными условиями и не подписывать документ, тогда вернуть долг можно будет только после вынесения соответствующего судебного решения.

Если исполнительная надпись нотариуса уже отправлена судебному приставу, заемщик также может её оспорить. Но нужно помнить, что все расходы, связанные с судебным разбирательством, лягут на плечи должника.

Кроме того, в соответствии с российским законодательством, запрещено обращать взыскание на такие параметры, как:

  • недвижимое имущество должника, если оно находится в собственности гражданина РФ, а не банковской организации;
  • единственный пригодный для проживания дом или квартиру дебитора;
  • денежные средства в размере минимального прожиточного минимума;
  • бытовые и продовольственные предметы должника;
  • задолженность по ЖКХ.

Уже широко практикуется взыскание банком задолженности по кредиту с граждан. Новости федеральных и региональных СМИ сообщают как о положительных сторонах введения данной поправки в закон для должников, так и отрицательных.

Так взаимодействие заемщика с коллекторами сводится на «нет», однако возможность отстаивания своих интересов в суде до применения взыскательных мер тоже исчезает.

Заключение

Взыскание задолженности с заемщика, согласно новым правилам, безусловно, упрощает данную процедуру для банков и экономит время, снимает нагрузку с судебных инстанций. Но лишает должников возможности изначально защитить свои права в суде.

Однако есть и положительная сторона для дебиторов: столкновение с коллекторами в ходе такого возвращения долгов исключается.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Сегодня вступили в силу изменения в закон о потребительском кредите

ALotOfPeople / Depositphotos.com

В конце прошлого года в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” (далее – Закон о потребительском кредите) были внесены изменения, часть из которых вступила в силу сегодня – 28 января 2019 года (Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ).

Так, с указанной даты в Закон о потребительском кредите определен перечень лиц, которым кредитор вправе осуществить уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). Уступка допускается только:

  • юрлицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов;
  • юрлицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности;
  • специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Юридическим и физическим лицам запрещено требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если:

  • на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юрлицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов,
  • а на момент уступки прав (требований) по договору новый кредитор не являлся юрлицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юрлицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика (информация Банка России от 4 января 2019 г. “Микрофинансирование: новые ограничения предельной задолженности и ежедневной процентной ставки”).

Кроме того, с 28 января 2019 года предусмотрено ограничение начислений по договорам потребительского кредита (займа) со сроком возврата кредита (займа) до 1 года (ранее схожее правило было предусмотрено для случаев, когда такой краткосрочный договор займа заключен между микрофинансовой организацией (займодавцем) и физлицом).

В частности, в отношении таких договоров, заключенных в период с 28 января до 30 июня 2019 года включительно, предусмотрено, что если сумма начисленных по ним процентов, неустойки, иных мер ответственности заемщика, а также платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, достигнет 2,5 размеров суммы предоставленного кредита, дальнейшее их начисление не допускается.

Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано на первой странице договора перед таблицей, содержащей его индивидуальные условия.

В дальнейшем, с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно, допустимый размер начисленных процентов, неустоек, штрафов и прочих платежей по таким договорам будет составлять 2-кратную сумму займа, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратную.

Процентная ставка по заключенным в период с 28 января 2019 года по 30 июня 2019 года по договорам потребительского кредита не должна превышать 1,5% в день.

Обратите внимание: для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий 15 дней, на сумму, не превышающую 10 тыс. руб., с 28 января 2019 года предусмотрено специальное регулирование.

Также отметим, что с указанной даты в новой редакции изложено приведенное в ст. 3 Закона о потребительском кредите (займе) определение понятия “профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов”.

Новый закон о должниках по кредитам 2019

Сегодня ходит много слухов о том, что законодательство в сфере кредитования меняется.
И что даже можно не платить кредиты или нечто подобное. Но какой новый закон о должниках по кредитам 2019 был принят? Каковы его основные положения? Сразу стоит предупредить, что нового супер закона нет. Все тянется в том же русле. И это самое русло мы сейчас рассмотрим как можно подробнее.

Новый закон о кредитах 2019

Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить

Вообще, никакого закона нет. Есть только старый, добрый акт «О потребительском кредите, займе». Он был еще несколько дет назад принят.

При этом в него внесли изменения в 2019 году. Точнее, почти перед самым новым годом, то есть в конце восемнадцатого еще.

И так, эти изменения касаются потребительских кредитов. Они гласят, что:

  1. Банк не вправе насчитывать процентную ставку по кредиту более чем 1% в день. Даже в виде штрафных санкций и всего остального;
  2. Далее, сумма штрафа по потребительскому кредиту не должна превышать сам долг более чем в полтора раза. Это если кредит выдается не больше, чем на год;
  3. Еще указано, что если вы взяли именно кредит. А его выдало вам не юридическое лицо. Не должным образом зарегистрированное юридическое лицо. То вы можете по нему не платить;
  4. Также, есть уточнения по мелким займам (до 10 000 рублей на срок до 15 дней). По ним не применяются некоторые ограничения ставок.

Но это не особо важно. Можете сами все прочитать на сайте Консультант Плюс. Вот ссылка: http://www.consultant.ru/law/hotdocs/56261.html/

Какие новые законы примут по кредитам 2019?

Кроме прочего, в Госдуме готовится сразу несколько законопроектов, которые в текущем году будут приняты в кредитной сфере. Это:

  • Проект № 287844-7. Он будет прояснять порядок погашения разных частей кредита при досрочном внесении денег. То есть, сначала проценты, потом тело кредита, потом штрафы и все прочее;
  • Проект № 217958-7. Это идея сделать кредитн6ые каникулы на 3 месяца тем, кто внес большую сумму по кредиту сразу, но не погасил при этом займ полностью. Подробности не известны. Это примерный план;
  • Проект № 237568-7. Ограничения взыскания по кредитам, срок которых не превышает 1 год. Но его уже приняли, как было написано выше.

Кстати, законов о кредитной амнистии в 2019 году и ином варианте просто так списывать кредиты – нет. Пока нет… Но и перспектива их появления небольшая. Так как это уже откровенная халява для многих.

Списание кредитов с должников в 2019 году

Здесь все почти как раньше. Долги по кредитам в 2019 году могут списываться по закону, если сам банк признает их безнадежными и откажется взыскивать. Это касается и микрозаймов тоже.

Кроме прочего, еще в 1998 году был принят закон, согласно которому безнадежной уже можно признавать ту задолженность, по которой истек срок исковой давности. Это 3 года. Но банки могут внедрять и свои параметры.

Иногда банки списывают задолженности, руководствуясь ст. 266 НК РФ. В этой статье говорится, что долг можно не требовать, если:

  1. Истек срок давности;
  2. Компания ликвидирована, если должник ООО в смысле;
  3. Судебные приставы прекратили дело.

Последние, складывают полномочия, если человек пропал или у человека нет имущества и доходов, и это доказано.

Иногда банки списывают долги, понимая, что их взыскание сопряжено с большими убытками. Так иногда поступает ВТБ. А вот Сбербанк этим почти не занимается. Это так, к примеру.

Особенности списания долгов

Стоит отметить, что есть некоторые нюансы по списанию кредита:

  • Должник может сам пойти в банк и попросить списать долг. Для этого надо указывать уважительную причину. Но законодательно банк не обязан все это рассматривать. Он может вообще ничего не ответить;
  • Если дело идет к списанию, то банк может за дёшево продать кредит коллекторам. И тогда вам придется разбираться еще и с ними;
  • Как заявил Минфин ещё в 2014 году, после списания долга у должника возникает объект налога. Ведь должник получил, по сути, прибыль. А значит, он должен уплатить 13% от суммы долга в качестве налога на прибыль. Весело, не так ли.

Списание с должников штрафов и пени

Правила списания и снижения штрафов по кредитам и микрозаймам в 2019-ом году остались прежними.

Например, по закону кредитор не может начислить штрафов больше, чем 3 размера (кое-где пишут, что 2,5 размера) суммы долга. Если это произошло, то можно обратиться в судебные органы.

Также действует ст. 333 ГК РФ. Она заявляет, что суд вправе снизить любую неустойку, если посчитает, что она несоизмерима характеру или размеру долга.

Читайте также:  Билайн продает долги коллекторам, что делать

Закон допускает списание штрафов по кредитам, если есть:

  1. Не соответствуют размеру долга и самого штрафа;
  2. Завышены средние параметры по неустойке в данной сфере;
  3. Иные уважительные обстоятельства, указывающие на то, что переплата слишком велика.

Взыскание кредита через работодателя 2019

Если вы хотели кредитную амнистию, то ловите противоположный закон. В самом начале 2019 года вступил в силу проект, который позволяет банкам обращаться на работу к должнику.

То есть, банк может обратиться к вашему начальству, предоставить все бумаги и потребовать перечислять часть вашей зарплаты в счет долга.

Раньше тоже было такое возможно, но при долгах до 25 000 рублей. Сейчас же данный порог увеличен до 100 000 рублей.

Правда, работодатель именно обязан соглашаться на это, если кредитор предоставил исполнительный лист из суда. То есть, в суд банку обратиться придется.

Но все равно, это ускоряет дело. Так как судебные приставы в данном вопросе не нужны.

Хотя, если сумма превысит 100 000, то уже разговор можно вести только через службу приставов. Иначе, никак.

Будет ли в 2019 году кредитная амнистия?

Еще раз надо подчеркнуть, что в 2019 году закона о кредитной амнистии не будет.

То есть, правительство не рассматривает пока варианта, при котором бы людям массово прощались долги перед банками. Даже с выставлением некоторых условий.

И так, уже есть возможности списания долгов, о которых говорилось выше. Имеется закон «О банкротстве физических лиц».

На этом все. Более лояльные меры могут спровоцировать банальную волну мошенничества. А ведь и так многие заемщики не совсем добросовестные.

Так что не надо ждать перемен. Думайте головой здесь и сейчас. Тогда вам не придется бегать от банков.

А законы… Они помогают лишь тем, кто может, в первую очередь, помочь себе сам.

В дополнение темы:

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

Законы о кредите и задолженности: изменения, списание долгов по ипотеке

В январе 2013 года вышел Федеральный закон под номером 353, который рассматривал вопросы потребительского кредитования физических лиц. Название ФЗ – «О потребительском кредите (займе)». Целью разработки и утверждения данного важного документа была защита прав физических лиц в вопросах кредитования, решение проблемных ситуаций при банкротстве лица и его неплатежеспособности.

За время действия закона юристы, судебные органы не раз сталкивались с необходимость его использования при разборе конкретных ситуаций.

Но уже несколько раз в этот ФЗ о кредите, при согласовании с Путиным, вносились важные дополнения, изменения, совершенствующие нормативный закон о кредитах, они приводили его в соответствие с актуальной ситуацией в банковской, экономической сфере.

Изменения

Вопросы по потребительскому кредитованию часто являются болезненными и для заемщиков и для тех, кто выдал ссуду и теперь не может получить свои деньги обратно.

Высокая задолженность по займу, изменение платежеспособности населения, превышение полномочий коллекторскими компаниями – все эти моменты вызывают много вопросов к законодательству. Чтобы максимально защитить с юридической стороны граждан, и был выдан новый закон по потребительским кредитам.

Обновления документа и постановление Путина могут оказать влияние на условия кредитования, на отношения между двумя сторонами кредитного договора.

ВНИМАНИЕ! Статья 15 ФЗ под номером 353, которая регулировала действия по возврату кредитных долгов (которая возникает по потребительскому кредиту), теперь не имеет своей законодательной силы.

Данный момент теперь регулируется другим Федеральным законом под номером 230. Положение касается кредитов, выданных и банковскими учреждениями, и микрофинансовыми организациями, которые сокращенно именуются как МФО:

  • МФО по новому закону ограничены в начислении процентов заемщику, сумма процентов не может превышать трехкратный размер займа. И срок для возврата долга не должен превышать 12 месяцев.
  • Из статьи 12 353-ФЗ убрано положение, согласно которому начислялись различные платежи. Теперь по займу могут начисляться только проценты. Если клиент банка или МФО стал должником, на сумму займа могут насчитываться пеня и штраф.
  • В новой редакции статьи 12 также указывается, что микрофинансовая организация может начислять должнику проценты (в случае просрочки с ежемесячной выплатой) толкьо на не погашенную часть займа.
  • До какого периода могут начислять МФО проценты по долгу? До того периода, пока их общая сумма не превысит сумму не погашенной части займа, взятой в двухкратном размере.

С теми действиями, которые МФО имеет право осуществлять в случае задолженности, ее клиент должен быть ознакомлен еще до подписания всех бумаг по потребительскому кредиту – информация выносится на первую страницу договора.

Особенности

Несмотря на то, что в закон по потребительскому кредитованию и займу, как сообщают новости, вносятся дополнения, изменения, основная его часть остается в изначальном варианте:

  1. По-прежнему нет ограничений для досрочного возврата долга в МФО или в банках. Досрочное погашение взятого займа выполняется без штрафных санкций, без пени или других негативных мер по отношению к заемщику.
  2. Сохраняется максимальная процентная ставка при неустойке. Она не может быть выше 20% тогда, когда осуществляется начисление процентов из-за просрочек по платежам.
  3. Не меняется и ограничение по полной стоимости кредита. Она в период подписания договора не может быть выше одной трети того значения, которое имеет среднерыночный показатель от Центробанка. Показатель Центробанка рассчитывается и меняется каждый квартал.
  4. Не выдается микрофинансовой организацией микрозайм, если у клиента есть уже основной займ с суммой свыше 500 000 рублей.

Возврат выполняется на условиях, оговоренных в договоре – речь идет о сроке уведомления банка по возврату. Если же такого условия в договоре нет, заемщик должен за месяц уведомить кредитора о том, что он гасит свой потребительский кредит досрочно.

Новые законы по кредитным долгам

Для защиты потребителей, которые не могут вернуть взятый в банке или МФО кредит, выдан в 2016 году ФЗ, который рассматривает возврат просроченной задолженности.

Также новый закон «О защите прав и законных интересов….» вносит изменение и в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и МФО» под номером 230. Эти важные законодательные документы стали надежным средством для юридической защищенности граждан, они регулируют вопросы возврата долга по потребительскому кредиту, вопросы кредитной амнистии просроченной суммы.

Такой закон по кредитам не имеет отношения к предпринимательской деятельности, к тем, кто выплачивает чужой кредит, к тем, кто имеет долги по коммуналке. В законе про кредитування указывается порядок действия коллекторских служб, если банк составляет с ними договор по взысканию долга с клиента.

Коллекторская служба должна быть зарегистрирована в государственном реестре, вести учет своей деятельности, сдавать отчеты постоянно соответствующим органам власти. Есть нормы общения с должником, по которым коллектор может:

  • звонить ему по телефону, договариваться заранее о личных встречах;
  • передавать заемщику с просрочкой кредита текстовые или голосовые сообщения посредством электронной почты;
  • пересылать лицу почтовые отправления.

Если неплательщик отзывает разрешение на контакт с коллектором, любые попытки коллекторской службы увидится с ним, позвонить являются незаконными. Наказывается любое физическое воздействие на должника со стороны коллекторской службы, угрозы. Применяется наказание в виде штрафа.

ВАЖНО! Запрещено настаивать на личных встречах с должником всем коллекторам и поправками в ФЗ 353. звонить можно только в определенное время суток – с 8.00 и до 22.00, в выходные этот период сокращен (с 9.00 до 20.00).

Должники и взыскание

В 2016 году банки получили разрешение на взыскание с должников просроченного займа без судебных разбирательств. Данному вопросу были приурочены поправки к ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты» и «О банкротстве физлиц».

Теперь для того, чтобы законными методами взыскать долг с клиента, банкам нужно только получить нотариальную подпись.

Но такое положение по долгах не касается коммуналки, по ипотечному кредиту, по займу, который взят на основании договора с микрофинансовой организацией.

Как объявить себя банкротом

По ФЗ «О банкротстве физлиц» граждане, которые стали несостоятельны и не могут выплатить банку долг, должны обратиться в арбитражный суд для того, чтобы осуществить процедуру банкротства. Для рассмотрения дела по задолженности кредита арбитражному суду нужно заявление от неплательщика. Когда суд может признать банкротство?

  1. Если возврат кредита не производится уже больше трех месяцев.
  2. Если сумма займа и начислений на него составляет больше 500 000 рублей.
  3. Если должник не имеет имущества на такую сумму.

Помимо заявления физлицо подает также в суд справку с места работы, справку по доходам, бумагу с оценкой его имущества. Необходима справка о составе семьи и документы, которые касаются брака, детей.

Также следует приложить копию договора по потребительскому или другому кредитованию. Еще один важный документ – нотариально заверенная гарантия на уплату услуг агента, который будет заниматься сбытом имущества.

Распродажа имущества

По закону о банкротстве имущество должника банка распродается. Если суммы все равно не хватает на оплату долга, этот гражданин признается банкротом, а остаток долга попадает под кредитную амнистию. Но не все имущество может быть продано в счет погашения просрочки по кредитам, есть ограничения и в этом вопросе:

  • Не продается единственное жилье (если оно не выступало залогом по кредиту).
  • Личная одежда.
  • Домашние питомцы.
  • Продукты питания.
  • Награды, медали, грамоты.
  • Недорогая бытовая техника.
  • Также должнику оставляются финансовые сбережения на сумму минимальной потребительской корзины.

Имущество продается агентом, собранные средства идут в счет погашения долга перед банковским учреждением. Если всей суммы не хватает, должник признается банкротом, остаток долга попадает под кредитную амнистию. Но нужно учесть, что не всегда Арбитражный суд принимает решение о банкротстве физического лица, задолжавшего перед банком.

При негативном судебном решении должник будет вынужден вернуть заем банку. Что в таком случае рекомендуют делать юристы?

Оптимальный вариант – договориться с банком о реструктуризации оставшегося долга. Но для подписания договора о реструктуризации нужно иметь доход от 25 тысяч в месяц, возможность выплатить заем и все начисления на него (пеню, штрафы, проценты) не позднее, чем за три года.

Оформление реструктуризации дает важное преимущество – никакая коллекторская служба уже больше не будет доставать звонками, смс, визитами. Если после такого переоформления долга клиент за три года возвращает банку заем, его не вносят в черный список, кредитная история не пострадает. Это очень важно для тех, кто регулярно пользуется различными видами банковского кредитования.

Помимо реструктуризации банковские учреждения могут предложить кредитные каникулы, другое решение проблемы. Важно только не скрываться от своих обязательств, выходить на контакт, идти на разговор с работниками учреждения и искать компромиссы. Те варианты решения проблемы, которые предложит банк, дадут возможность собрать средства для окончательного расчета по долгу, смягчат условия кредитования.

Возможность банкротства имеет большое значение для тех, кто уже дождался большой суммы пени, штрафов по просроченных кредитных долгах. Поэтому стоит ею воспользоваться, несмотря на то, что придется заплатить юристу за помощь, госпошлину за подачу заявления и его рассмотрение судом.

ВНИМАНИЕ! Полной амнистии должникам банков и МФО не существует.

При оформлении кредита следует взвешивать свои возможности, учитывать риски, а после подписания договора – выполнять обязательства перед учреждением, которое оказало финансовую помощь. Кредитные долги будут стягиваться или через банкротство, или посредством другой процедуры.

Новые законы по потребительскому кредитованию и взысканию задолженности не имеют положений, по которым долг будет прощаться.

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Москва, Московская обл. +7(499)113-16-78

СПб, Ленинградская обл. +7(812)603-76-74

Звонки бесплатны. Работаем без выходных!

Ссылка на основную публикацию