Снизить проценты МФО

Снижение процентов по займу микрофинансовой организации в суде

ФЗ № 151 является основой функционирования МФО. На его основании организации, выдающие микрокредиты на платной основе, вносятся в реестр Банка России. Несмотря на закон, зарегулированность деятельности этих компаний намного ниже по сравнению с банками, именно поэтому, МФО могут совершать действия, которые банки не готовы проводить из-за высоких рисков.

Убытки МФО покрывает за счет грабительских ставок.

Что такое МФО?

Описание принципов действия МФО описано в законе в 1 главе. Всего в ФЗ № 151 — 5 глав, 17 статей. МФО является юрлицом, регистрируется как фонд, некоммерческая организация, товарищество или (обычно) хозяйственное общество.

К МФО не предъявляется требований по размеру Уставного капитала. Единственное, что ограничивается – максимальный размер микрозайма, равный 1 млн. руб. Кредит предоставляется заемщикам на основании договоров. Процентные ставки, а точнее их предельная величина регулируются ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ.

Требования к микрофинансовым организациям

В законе описаны требования к руководящему составу МФО. В управление и на правах учредителя не могут привлекаться люди с непогашенной судимостью, ранее судимые за экономические преступления, входящие в состав руководства банков, потерявших лицензию.

Акциями и долями в МФО судимые люди могут владеть в размере, не превышающем 10 %.

Попасть в реестр ЦБ РФ МФО может по заявлению учредителей. После открытия МФО на регистрацию в реестре предоставляется 2 недели. Придется предоставить копии учредительных документов. Исключить из реестра Центробанка может по собственному усмотрению или заявлению руководства МФО.

По инициативе центробанка МФО лишается права работать при препятствии легализации финансовых потоков, поддержке терроризма, нарушении закона, при предоставлении недостоверной отчетности.

Займы предоставляться могут только в рублях на основании Правил организации, не противоречащих закону. МФО может не только выдавать, но и привлекать деньги в виде вкладов, пожертвований, инвестиций, займов. Впрочем здесь также много ограничений, в частности, сумма вклада не может быть менее 1,5 млн. рублей, чтобы не было массового сбора средства по модели «финансовой пирамиды».

МФО не может менять ставки по своему усмотрению, изменять условия договора или размер комиссионного вознаграждения, производить операции с ценными бумагами. Раз в квартал МФО отчитывается перед ЦБ РФ. Для МФО Центробанк является мощным регулятором, который вполне справляется с возложенными обязанностями. Помимо главного банка страны с претензиями на нарушения в деятельности МФО возможно обращение в Роспотребнадзор. Полный перечень обязанностей и запрещенных действий можно найти в ФЗ № 151.

Требования по процентам по микрозаймам

ЦБ РФ с начала этого года ограничил проценты по микрокредитам. Эту информацию МФО обязаны доводить до потребителя. Уровень ставки процентов по кредиту не может превышать трехкратный размер долга, при этом срок кредитования не может быть больше года. Таким образом, при кредитовании в размере 30 тысяч рублей, ни при каком сроке сумма к возврату не может превысить порог 120 тыс. рублей. Ранее подобная мера уже применялась в марте прошлого года, но тогда оговаривался 4-хкратный размер.

Финансовый регулятор не скрывает, что и в будущем меры могут ужесточаться. Крупные компании не заинтересованы в начислении больших процентов, так как налоги они платят уже с начисленных, а не оплаченных процентов, поэтому вряд ли огромный долг в их интересах. Большинство игроков на рынке начисляет проценты только первые 90 дней, а далее долг продается коллекторским компаниям.

Перспективы снижения ставки по микрозайму в суде

Если в споре с МФО не обойтись без суда, то стоит иметь в виду, что с суд явиться надо обязательно, присутствие оппонента может сыграть решающую роль. Учтите, что биться за решение в первый раз гораздо проще, чем при пересмотре (обжаловании) дела. В суд, как правило, обращаются постфактум, но даже при уже действующем договоре можно попытаться через суд уменьшить проценты по кредиту.

Даже сейчас судебных дел по вопросам кредитования не так много. К таким мерам приводят в основном слишком высокие ставки по договору, который подписывается заемщиками в минуту отчаяния. Кабальные сделки и сделки с злоупотреблением правомочиями со стороны МФО достаточно сложно доказуемы. Но если проценты по займу превышают ограниченный ЦБ РФ лимит, то это главный аргумент для суда, даже если заемщик подписал договор на таких условиях, ведь договор не может противоречить закону.

По расчетам Банка России предельную ставку по кредиту никак не может превысить 818,195% годовых. Судебная практика показывает, что суд при присутствии заемщика чаще всего полностью принимает его сторону. Если проценты по договору превышены, то ставка может быть отменена. Уменьшить через суд можно и неустойку при просрочке кредита, но здесь требуется активность истца.

Снижение штрафов за просрочку по микрозайму

Начисленные по микрокредиту штрафы и неустойки подлежат снижению через суд, решение принимается на основании ст. 333 ГК РФ. Данная статья регулирует только пени и неустойки, начисляемые за просрочки по платежам и не относится к сумме процентов.

Часто, должники получают к оплате уже через несколько месяцев счет на оплату кредита в несколько раз, превышающий саму сумму долга. Для начала, требуется обратиться в МФО с требованием разъяснить из чего складывается данная сумма. При необходимости на этой стадии можно обращаться за помощью в Роспотребнадзор или общества защиты прав потребителей.

Суд уменьшает неустойку до соразмерных размеров на основании заявления самого должника – потому обращение в суд в такой ситуации всегда можно считать разумным.

Мотивировка в суде для снижения процентов

Признание сделки недействительной на основании признания ее кабальной

Ходить в должниках у МФО крайне невыгодно. Проценты по микрокредитам растут с невероятной скоростью. Проценты вполне могут достигать 800 % годовых, а понизить нагрузку до предельного размера процентов для МФО, т.е. четырехкратного (фактически это долг + 300 %) можно только через суд.

Сократить проценты ниже уровня предельного порога намного сложнее, чем неустойки и пени. Только одного заявления в суд не хватит. Для снижения уровня процентов еще ниже подать в суд можно по двум основаниям.

Во-первых, можно сослаться на ст. 17 Конституции о злоупотреблении правом (аналогичные статьи есть и в законе – ст. 179 ГК РФ). Подать заявление можно в течение года со дня подписания договора. Этот путь решения проблемы предполагает подачу заявления в суд о признании сделки кабальной, а следовательно, недействительной.

Второй вариант, доказать документально причину неплатежей по микрокредиту. Причина должна быть действительно уважительной, например, потеря нетрудоспособности. Никаких эмоций, только «голые факты». Часто суд ограничивает сумму процентов вплоть до 100 % годовых и даже ниже.

Злоупотребление правом со стороны МФО

Заемщик микрокредита может подать в суд также на основании 17 статьи Конституции по факту злоупотребления полномочиями МФО, что предусматривается положениями ст. 10 ГК РФ «Пределы осуществления гражданских прав».
В данной ситуации речь скорее о том, что МФО часто наоборот затягивают обращение в суд, поскольку «срок идет, проценты капают» — МФО выгодно нахождение заемщика в состоянии задолженности, особенно если к процентам можно добавить еще пени за просрочку.

Должники часто не знают о своих правах, и поздно обращаются в суд, а МФО, имея представление о своих правах, не торопятся начислять проценты, выставляя счет на долг, только тогда, когда он превысит все адекватные размеры.

Действия МФО можно обжаловать в суде. Подать иск необходимо в течение года с момента заключения договора. Суд по правовым прецедентам на стороне заемщика, если МФО преднамеренно затягивает подачу в суд.

Например, микрозайм выдан на месяц, просрочка составляла более 90 дней, в принципе, тело долга уже перевалило за 100 %-ный рубеж, но кредиторы часто ждут более длительный срок, от года и более. Суд, как правило, снижает процентную нагрузку до 100 % относительно суммы долга. Чтобы выиграть дело, и добиться снижения процентов, не обязательно самому подать иск, главное явиться на судебное заседание, и обязательно составить отзыв на исковое заявление МФО.

Рекомендации для заемщика

Предостеречь себя от огромного долга из-за микрокредита можно и нужно. Правила для заемщика достаточно просты.

Во-первых, необходимо внимательно прочитать договор, решить, посильна ли кредитная ноша в оговоренный в договоре срок. Например, сумма в 30 тысяч рублей, выданная всего на месяц может быть не возвращена вовремя по многим причинам. Заемщика могут подвести работодатели, появятся другие срочные статьи расходов и т.д. Но это не единственные правила. Обращаться лучше в рекомендованное кем-то МФО или хотя бы на основе реальных отзывов в Интернете.

Если просрочка все-таки возникла, то ни в коем случае не стоит скрываться, лучше пойти в офис компании, и попытаться договориться на посильную рассрочку, продление, другие адекватные меры. Выбирая МФО, предпочтение стоит отдавать организациям с более низкими процентными ставками. Выбор на рынке микрокредитов в каждом городе довольно внушительный.

Если кредит выдается удаленно, то договор можно прочитать условия на сайте и зафиксировать их, обычно, эта информация есть в правилах предоставления кредита. Не стоит уповать на то, что интернет-займ требует меньше ответственности. Юридически личное и онлайн заключение договора полностью равнозначны.

Основные проблемы по кредиту, с которыми обращаются в суд, — это получение займа по чужим документам, указание недостоверных сведений о себе, изменение условий договора кредитором МФО, неуплата долга или полный отказ в возмещении кредита. Стоит понимать, что некоторые причины могут рассматриваться не в гражданском, а в уголовном судопроизводстве, если речь идет о реальном криминале, то с заявлением нужно идти в Прокуратуру. Решить вопрос с просрочками можно не только через суд, но и путем переговоров с МФО.

Есть вариант перекредитоваться, найти источник рефинансирования. При указании причин для решения вопроса мирным путем можно сослаться на ухудшение здоровья, материального положения, чрезвычайные события в семье, стране, регионе и т.д. Уклонение от уплаты кредита беспричинно может повлечь иск с обвинением в мошенничестве. Если дело доходит до суда, то основной долг возвращается кредитору в 98 % случаев.

Проценты во многих ситуациях снижаются, а пени и неустойки по иску можно снизить практически на 90 %. Учтите, что если дело будет разбираться в суде, то другой займ даже в МФО вам одобрят не скоро, поэтому не стоит недооценивать вариант с досудебным решением проблемы. Так как кредитор все-таки выдавал деньги, и суд их ему, наверняка присудит, то расходы по суду лягут на должника. Иногда суд может обязать должника выплатить и моральные издержки организации.

Микрозаймы: будут ли снижены проценты до реальных

Международная конфедерация потребителей обратилась в Центробанк с требованием урезать проценты по микрокредитам хотя бы до уровня 100 % годовых. Совсем отказаться от услуг МФО государство не может, так как они востребованы, и заменить государству их нечем. «Деньги до зарплаты» можно занять быстро, не имея работы и т.д. Но доступность средств играет с людьми злую шутку, а высокие проценты порой просто невозможно погасить.

Инициаторы изменений в деятельности МФО уверены, что необходимо и здесь ввести подтверждение доходов, то есть МФО обязано убедиться, что человек имеет средства к погашению кредита изначально. Сейчас в среднем предоставляются микрокредиты в размере 30 тысяч рублей под 600-800 % годовых. И даже при таких угрожающих цифрах на долю микрокредитов приходится почти половина рынка кредитования в России.

Уже в середине 2015 года проценты были ограничены законодательно. Поддерживая обычное банковское кредитование сниженными ставками, по сути государство вызывает повышение требований банка к получателям кредита, и население с небольшими доходами не может получить кредит по сниженной ставке, вследствие чего обращается в МФО.

Организации, выдающие небольшие кредиты, при получении кредита собирают данные о родственниках, используя их потом для требования задолженностей. Международный опыт показывает, что в развитых европейских странах оплата за риск не превышает 100 %. Но уровень доходов этих стран предполагает большую надежность заемщиков, а следовательно, сокращение рисков. Риск кредитора обусловлен отсутствием проверки кредитной истории, места работы заемщика, а также кредитной нагрузки по другим кредитам. Именно по этой причине дальнейшее снижение ставок может произойти только через 1-2 года.

Как осуществляется судебная практика по микрозаймам в 2020 году

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Все недобросовестные плательщики по займам могут столкнуться с разбирательствами в суде, поэтому актуальным становится вопрос, как осуществляется судебная практика по микрозаймам в 2020 году.

Как хорошо иметь возможность получить займ на любые цели, и как становится плохо, когда приходит время платить такое обязательство.

Многие заемщики попадают в трудное положение, взяв сумму денег у МФО, которая выше его возможностей, и в итоге, такой заемщик становится должником.

Общие моменты

Займы – очень популярная услуга, и очень сложно удержаться от оформления, когда в этом есть острая необходимость.

При оформлении денег, заемщик подписывает договор, согласно которому несет обязательства по выплате заемных денег в указанный срок.

Но многие относятся к этому несерьезно, поэтому и имеют проблемы в дальнейшем.

Как только МФО видит просрочки, сотрудник организации пытается связаться с должником, убедиться в том, что он в курсе даты платежа, и это просто ошибка.

Следующим шагом заемщику посылается письмо о сумме долга, и просьбой погасить задолженность, а также многие МФО предлагают помощь по выплатам в виде рефинансирования.

Если такие действия оказываются безнадежными, МФО вправе продать долг или подать иск на должника для взыскания долга.

В случае продажи долга, собственником долга становится коллекторская организация, специализирующаяся на проблемных клиентах, и с этого момента заемщик уже в их руках.

МФО выгодней продать подешевле такое обязательство, получить часть своих денег, и спокойно работать дальше.

Подобные организации бесцеремонно будут названивать в любое время суток, сторожить под подъездом, писать различные гадости на стенах недалеко от дома и угрожать о продаже Вашего имущества.

Однако все такие действия являются незаконными, и все это делается для подавления эмоционального состояния должника.

Другой способ взыскания долга для МФО является судебное разбирательство, но оно не так выгодно, т.к. суд может учесть большой процент.

Также немаловажным фактором является время подачи иска. Если прошло уже около года с просрочки, МФО может проиграть дело.

Что нужно знать

Денежные средства выдаются заемщику на основании договора, согласно которому он обязан выплатить необходимую сумму в срок.

Бывают ситуации, когда сумма кредита не превышает 1000 рублей, и такое обязательство может не подкрепляться договором.

Также в договорах не всегда указывается срок, и это говорит о том, что срок возврата должен произойти в течение месяца после даты заключения.

В случае неимения договора на руках, кредитор должен иметь доказательства того, что процесс передачи денег был совершен.

По опыту, заемщик перестает платить по таким причинам:

  1. Увольнение, сокращение с работы или уменьшение среднемесячного дохода.
  2. Когда заемщик успел взять деньги у нескольких кредиторов.
  3. По причине болезни заемщика.
  4. Переоцененные собственные возможности при взятии займа.
  5. Умышленное мошенничество и нежелание вернуть заемные средства, а также заем денег под давлением третьих лиц.
  6. Непонимание или отказ в выполнении условий, указанных в договоре по причине несогласия с кредитором в возложенных обязательствах.
Читайте также:  Банкротство физических лиц и последствия для должника по закону

Ответственность заемщика

Заемщик, при подписании договора считается обязанным лицом к выплате заемной суммы.

Все споры, которые возникают при решении проблемных ситуаций по оплате долгов регулируются гражданским кодексом.

Однако, если кредитору удастся доказать мошеннические действия со стороны должника, такое разбирательство может привлечь заемщика даже к уголовной ответственности.

В случае гражданской ответственности, кредитор при обнаружении неуплаты долга прибегает к устным беседам, просьбам, услугам коллекторов, и может обращаться в суд с требованием вернуть долг.

В этом случае, заемщику может быть вынесено решение об оплате сумме долга, штрафов и пеней, а также конфискация имущества.

Привлечение к уголовной ответственности имеет немного другие действия развития событий, когда суд признает мошеннические действия, и вправе написать заявление в полицию, и указать состав преступления.

Такое возможно согласно 2 статьям:

УК РФ 159.1Которая раскрывает сущность мошенничества в кредитной сфере
УК РФ 177О злостной и намеренной неуплате долгов со стороны заемщика

Но такие случаи бывают крайне редко в микрозаймах, т.к. сумма долга при обвинении должна быть более 1,5 млн. рублей, а уйти от обвинений по 177 статье можно, если заемщик согласен выплачивать долг.

Поэтому при разбирательстве в суде необходимо показать свое желание и попросить уже у суда пересчитать сумму долга на меньшие платежи, увеличив срок или др.

Законодательная база

Закон № 151 –Ф3 РФ о микрофинансовой деятельности описывает основные понятия, положения и правила сторон, которые подлежат обязательному исполнению.

Из данного закона, МФО имеет право и обязуется:

Запрашивать нужные документыИ получать информацию у заемщика при совершении проверки и оформлении сделки
Может отказать в получении займа
Предоставлять необходимую информацию заемщику перед заключение сделкиПроговаривать условия и суммы процентов, штрафов, пеней
Обязательным условием является наличие лицензииИ размещение общих правил пользования займами в общем доступе на видном месте
Соблюдать конфиденциальностьПри получении личной информации от заемщика

В свою очередь, МФО не может:

  1. Выдавать деньги в иностранной валюте.
  2. Выдавать деньги, если заемщик уже имеет долг в размере более 3 млн. рублей.
  3. Изменять процентные ставки и условия займа без уведомления заемщика.
  4. Начислять проценты по договору, который имеет срок не более года, кроме штрафов и пеней, в случае, если сумма превысит трехкратную сумму долга.

Заемщик также имеет права и обязанности:

Распоряжаться взятыми деньгами на свое усмотрениеВ случае, если займ был нецелевым
Представлять все необходимые документыНа проверку

Статья 159.1 УК РФ повествует о действиях умышленного похищения денежных средств путем предоставления неправдивой или ложной подачи информации о себе при взятии кредитных денег.

Такое действие тянет за собой ответственность в виде штрафа, удержания заработной платы, отработки на исправительных работах или арест до 4 месяцев или лишение свободы до 2 лет.

УК РФ 177 гласит о подозрении в мошенничестве, и грозит обвиняемому штрафом, исправительными работами, лишением свободы до 6 месяцев заключения.

Нюансы судебной практики по взысканию микрозаймов

Судебная практика начинается с момента обращения и подачи заявления истцом в суд для дальнейшего развития процесса. В заявлении указывается сумма задолженности, сумма процентов и штрафов.

Суд разбирается по справедливости и согласно законам, однако решение будет зависеть от правильности совершенных действий, составленного договора.

Нюансы при рассмотрении дела:

Взыскание долга будет рассматриваться на основании соблюдения суммы штрафов и пенейКоторая не должна превышать трехкратную сумму согласно закону о микрофинансовой деятельности
МФО обязана ограничивать рост процентной ставкиПри выявлении просрочек у должника
Начисление процентовДолжно строго начисляться на оставшуюся сумму задолженности по займу, а не всю
Сумма займа с учетом всех штрафов и процентовНе может быть больше двойной суммы от первоначально взятой суммы займа

Суд учитывает все вышеперечисленные пункты, и в случае их соблюдения, решение будет на стороне кредитора с большей вероятностью.

Про топ микрозаймов, читайте здесь.

Перед подачей заявления, МФО обязана предоставить свои попытки повлиять на должника в виде отправленных писем, телефонных звонков, и предложений о перерасчете долга на более длительный срок.

Также МФО проиграет дело, если заемщиком будет доказано о таких совершенных действиях:

  1. Звонки в позднее время и угрозы.
  2. Размещение информации в СМИ, и другим лицам, указывая ФИО заемщика, сумму долга и другую личную информацию.
  3. Применение силы, желание проникнуть в жилище и личные встречи более чем 1 раз в сутки и не более 2 в неделю.
  4. Другие действия, нарушающие закон и конституцию РФ.
  5. Передача дел другим организациям, коллекторам без согласия заемщика, а также без наличия такого возможного условия при подписании сделки с заемщиком.

Для заемщика обращение в суд также имеет свои нюансы:

  1. Заморозка роста долга на время рассмотрения дела.
  2. Неуклонное следование решению суда после разбирательства, в том числе продажа имущества, уплата установленной суммы долга или другой вид ответственности.

Если раньше МФО могли позволить себе ставку 730 % годовых и выиграть дело, то с появлением новых законов все больше появляется судебная практика по микрозаймам с процентной ставкой 438 годовых.

Как уменьшить долг по ссуде

Несмотря на нелегкое положение, есть несколько способов попытаться снизить сумму долга по ссуде. Имея долг, вы можете в первую очередь обратиться к кредитору с такой просьбой.

Прийти на отделение и написать заявление или отправить по почте, аргументируя, что неустойка произошла по причине:

  1. Увольнения с работы.
  2. Болезни.
  3. Нехватки денежные средств.
  4. Другая весомая причина.

Такое заявление может повлиять на решение МФО, и возможно, Вам будет предложено увеличить срок, уменьшив ежемесячный платеж, на время приостановить начисление штрафов или другой вариант.

Другим вариантом будет обращение в суд с Вашей стороны, аргументируя это желанием выплатить долг, но за неимением возможностей и отказ в помощи МФО, вы вынуждены копить долги.

Суд заморозит сумму долга на время рассмотрения дела, а Вы выиграете время, т.к. судебная практика по микрозаймам в пользу заемщика весьма распространенное явление.

Каковы особенности для физических лиц

Уменьшить сумму долга для физ. лица поможет статься ГК РФ 333, согласно которой сумма по решению суда может стать меньше, нежели та, которую запрашивает кредитор.

При обращении в суд, основывайте свой иск согласно данной статье, и говорите о том, что МФО не справедливо увеличило в размере сумму долга.

Выгодно ли данное вмешательство для заемщика

Судебное вмешательство выгодно для заемщиков, которые искренне желают избавиться от задолженности и готовы платить, просто при сложившихся условиях они не могут это сделать.

В этом случае, суд, рассмотрев Ваше дело, убедится в попытках и желании избавиться от обязательства, и примет решение о возможном изменении сумму долга, а также назначит иной срок выплат.

Видео: как законно не платить кредиты, если нечем платить кредит

Если же вы совсем не признаете свой долг, и желаете уйти от ответственности, суд для вас только усугубит ситуацию.

Может ли осуществляться через интернет

Судебные процессы не могут происходить с помощью интернета, и решение суда будет также зависеть от присутствия истца и ответчика.

Снижение процентов

Снижение процентов очень сложно добиться даже в судебном процессе, т.к. при заключении сделки Вы видели условия и были с ними согласны.

Где взять займ не выходя из дома без отказа, читайте здесь.

Про микрозаймы онлайн без отказов, смотрите здесь.

Суд может уменьшить общую сумму долга, убрать часть штрафов и пеней, назначить иной удобный график, но процент по договору является фиксированной величиной, и оспорить ее, увы, нельзя.

Чаще всего, кредитор является инициатором обращения в суд в связи с проблемной выплатой долга.

Суд намного ускоряет процесс возврата долга, однако решение может оказаться не в пользу истца.

Заемщик может доказать, что он не выплачивал долг или допускал просрочки по уважительной причине.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область – +7 (499) 110-43-85
    • Санкт-Петербург и область – +7 (812) 317-60-09
    • Регионы – 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Как в суде по делу о займе в МФО снизить размер долга?

Здравствуйте.Осенью 2015г. брала займ в 5000 в МФО и платила % до 02.16г.Потом осталась без работы и не чем было платить. В ноябре 2017г. МФО подала иск в суд на сумму более 64000 руб.,но мировой судья отклонил иск по моему возражению.В августе этого года МФО снова подала в суд иск на сумму более 118000. Получается,что организация с прошлого года и до августа этого года снова начисляла мне %. Законно ли это? Могу ли я рассчитывать на снижение долга? На какую, примерно, сумму? На какие статьи мне ссылаться в суде? Спасибо.

Ответы юристов ( 1 )

Юлия, добрый день!

Да, к сожалению, МФО будет считать проценты на остаток непогашенной задолженности, проценты по просроченной задолженности и штрафы, предусмотренные договором до вынесения судебного решения. Причем, если в исковом МФО будет требовать только взыскание долга, это означает, что договор они не расторгают и проценты по непогашенной задолженности будут начисляться и дальше.

Что делать? идти в МФО и суд и договариваться об отсрочке или рассрочке долга. В конечном итоге платить придется, поэтому ищите возможность устроиться на работу и погасить долг.

И еще — в суде — потребуйте расчет суммы, которую предъявляет МФО — весьма странно, что с 5000 руб. сумма увеличилась до 118000, причем за 3 года. Большая вероятность, что суд согласится с вашими доводами, что сумма долга не может увеличиваться в 23,5 раза за 2,5 года. Надо обязательно проверить расчет процентов — они явно завышенные. Реальная возможность уменьшить сумму долга – добиться снижения или отмены штрафных санкций. Сделать это можно, ссылаясь на статью 333 ГК РФ, согласно которой неустойка должна быть соразмерна последствиям нарушения долгового обязательства.

Иными словами, если должник взял 10 000 рублей и просрочил платеж на 3 месяца, в течение которых ему начислено 90 000 рублей штрафа, то такая неустойка должна считаться несоразмерной данному нарушению.

Сложившаяся арбитражная практика такова, что присуждают к взысканию сумму задолженности (включая, основной долг, проценты, неустойку) в размере не более, чем в два раза превышающем сумму основного долга и процентов. Т.е. из примера выше — долг 10 000 руб., общая сумма к взысканию — 20 000 руб. Но обращаю внимание — это пример. Окончательное решение по вашему делу будет принимать суд.

Основания, которые суды применяют для уменьшения долга к принудительному взысканию:

  • злоупотребление истца (МФО) правом (суды указывают, что МФО недобросовестно пользовалась своим правом на начисление процентов: затягивала сроки обращения в суд и применяла ставку, в десятки раз превышающую ставку ЦБ РФ);
  • истец (МФО) не учел существенного ухудшения материального состояния должника.

Кроме того, в настоящее время МФО не вправе начислять заемщику, который является физическим лицом, проценты и иные платежи в случае, если с учетом уже начисленных процентов и платежей задолженность достигнет трехкратного размера суммы займа. Данное положение, что важно, распространяется на случаи, когда срок возврата займа не превышает одного года, причем оно начало действовать лишь с 1 января 2017 года (п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 2 июля 2010 г № 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”).

Есть интересное определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 22 августа 2017 г. № 7-КГ17-4. Судебная коллегия существенно снизила сумму, причитающуюся к взысканию с гражданина по заявлению МФО.

Суть вопроса. Микрофинансовая организация (МФО) и гражданин К. заключили договор, согласно которому К. получил заем в размере 10 тыс. руб. со сроком возврата 11 июля 2014 года под 730% годовых.

Поскольку гражданин денежные средства не вернул, МФО обратилась в суд с заявлением о взыскании основного долга и процентов, но лишь 21 октября 2015 года, требуя проценты за пользование займом за период с 12 июля 2014 года по 21 октября 2015 года, то есть за 467 дней. Таким образом, по мнению МФО, гражданин должен был заплатить сумму, более чем в 10 раз превышающую заем, а именно 108,5 тыс. руб.

Расчет ВС РФ сводится к следующему. Решением суда первой инстанции с гражданина были взысканы проценты за пользование займом в течение 15 дней, когда учитывалась ставка 730% годовых (за период с 12 июля 2014 года по 26 июля 2014 года). Но за следующий период до даты обращения МФО в суд, то есть с 27 июля 2014 года по 21 октября 2015 года (452 дня) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки 17,53% годовых. Речь идет о ставке по кредитам, предоставляемых физлицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на июнь 2014 года. Таким образом, гражданину нужно заплатить МФО только 2170 руб. и госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 400 руб.

Исходя из этого вывода, ВС РФ принял новое решение по делу, частично отменив апелляционное определение.

Споры с МФО: как помириться в суде или до него

Хоть закон и регулирует деятельность МФО, сильно легче от этого не становится.

Центробанк следит, чтобы микрофинансовые организации не вгоняли заемщиков в кабалу: например, закон ограничивает максимальную процентную ставку, обязывает до получения займа предоставить заемщику информацию об условиях договора и возможности его изменения. Но количество просроченных договоров и клиентов в долговой яме растет с каждым годом.

Я участвовала в судах и выигрывала дела как со стороны должников, так и со стороны МФО. В статье расскажу, как из заемщика не превратиться в должника и что делать, если отношения с МФО уже так себе.

Центробанк может воздействовать только на компании, внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций. Реестр выложен на сайте Центробанка и постоянно обновляется. Рекомендую пользоваться именно этими данными: никто не сможет поручиться за полноту и достоверность информации на сторонних сайтах. Можно не скачивать реестр и проверить информацию по названию МФО.

Перед оформлением займа стоит проверить микрофинансовую организацию в этом реестре. Если обратиться в организацию, не внесенную в реестр, есть риск стать жертвой мошенников.

Также заемщик имеет право запросить у микрофинансовой организации документы о том, что она внесена в государственный реестр. По запросу МФО обязана предоставить свидетельство.

Центробанк утвердил табличную форму условий потребительского кредита — в ней 16 пунктов, которые должны быть в договоре займа. Разберем самые важные из них.

Валюта займа. Микрофинансовая организация вправе выдавать займы только в российских рублях — если предлагают в иностранной валюте, это нарушение законодательства.

Процентная ставка. С 28 января 2019 года максимальная ставка, под которую МФО могут выдавать микрозаймы продолжительностью меньше года, — 1,5% в день. С 1 июля 2019 максимальная ставка снизится до 1% в день.

МФО обычно указывают процентную ставку в день, а не в год. Это не нарушение или введение в заблуждение с точки зрения закона, но именно эти небольшие числа сбивают с толку и создают иллюзию выгоды — переплата 1% в день кажется незначительной, но на самом деле это 365% в год. Если проценты указаны за один день или за неделю, всегда считайте процентную ставку в год.

Читайте также:  Штраф за неуплату алиментов в России: пеня и как подать на неустойку

Микрофинансовая организация не может в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок или менять порядок их определения по действующим договорам микрозайма. Также МФО не вправе сокращать срок действия договоров.

Уступка прав требования третьим лицам. Обратите внимание, есть ли в договоре условие о том, что МФО может передать право требования третьим лицам. Такое условие не нарушает закон, МФО вправе это сделать, но вы заранее будете знать о возможности такого варианта. Однако МФО может переуступить право требования, даже если этого нет в договоре.

Сначала читать, потом подписывать

Исполнение обязательств заемщиком. Убедитесь, что порядок и условия погашения займа не ограничиваются каким-то одним неудобным способом — например, наличными в кассе конкретного МФО на другом конце города. Недобросовестные МФО могут намеренно уклоняться от приема платежей, чтобы в дальнейшем сослаться на просрочку со стороны должника.

Досрочный возврат займа. По закону вы вправе вернуть всю сумму займа без предварительного уведомления МФО в течение 14 календарных дней после заключения договора. Заплатить проценты нужно будет только за фактический срок пользования деньгами МФО. Срок менее 14 дней не может быть установлен договором, это будет прямо противоречить закону. Срок больше 14 дней может быть согласован сторонами, но вряд ли МФО на это пойдут.

Если вы хотите досрочно вернуть заем, но указанные в законе 14 дней уже прошли, нужно письменно уведомить микрофинансовую организацию не менее чем за 10 дней до погашения. В этом случае микрофинансовая организация не имеет права применить штрафные санкции за досрочный возврат денег. Обычно легальные МФО не нарушают эту норму.

Если микрофинансовая организация отказывается принимать от вас заявления или какие-либо документы, отправляйте все заказным письмом с описью вложения, сохраните квитанцию об отправке и свой экземпляр описи. Так у вас будут доказательства, что вы пытались погасить долг и что в образовавшейся просрочке нет вашей вины. Это пригодится в суде, если дело дойдет до него.

Ответственность заемщика. Внимательно читайте пункты договора, в которых сказано о неустойке за несвоевременное погашение долга. Обратите внимание, может ли неустойка меняться в каких-то случаях: например, увеличиться с 2 до 5 процентов в зависимости от просрочки платежа.

Размер неустойки или штрафа за просрочку не может составлять больше 20% годовых, если за время нарушения на долг начислялись проценты. Если проценты не начислялись, штраф не может составлять более 0,1% от суммы просроченной задолженности.

Избегайте займов под залог имущества

Иногда МФО предлагают взять заем под залог имущества — обычно недвижимости или автомобиля. Риск в том, что если заемщик не сможет платить долг, имущество, которое он заложил по договору, будет продано на публичных торгах.

Пример из судебной практики: женщина взяла в долг у микрофинансовой организации 100 000 рублей под залог недвижимости, но не смогла отдать. В итоге суд взыскал: основной долг 50 000 рублей, проценты 52 500 рублей, неустойку 25 000 рублей. Денег у должницы не было, и взыскание обратили на долю в квартире: продали ½ квартиры площадью 40,5 м² на торгах с начальной продажной стоимостью 200 000 рублей.

Госдума сейчас рассматривает законопроект, запрещающий МФО выдавать займы под залог недвижимости, но пока такой вид кредитования вполне законен.

Еще несколько лет назад российские судьи не спешили становиться на сторону должника и одобряли практически все иски микрофинансовых организаций. Сейчас судебная практика меняется в лучшую для должников сторону, но о единообразии принимаемых решений говорить пока рано. Немало случаев, когда вопрос решался положительно для заемщика только в Верховном суде.

Скажу сразу: если не участвовать в судебном процессе, избегать коллекторов и не гасить долг, ситуация не улучшится. Суды массово выносят решения в пользу МФО — и к сумме долга, процентам и штрафу еще добавляется государственная пошлина, которую платит проигравшая сторона. Учитывайте, что судебный процесс по таким делам длится в среднем три-четыре месяца в одной инстанции.

Часто неблагоприятная судебная практика складывается из-за неучастия самого должника в судебном процессе. Если вы будете ходить в суд и озвучивать свою позицию, ситуация может развернуться в вашу сторону. Разберемся, какие есть варианты, если долг есть, а денег нет. Начнем с того, как делать не надо.

Не пытайтесь признать договор недействительным

Микрофинансовые организации действуют в рамках правового поля — конечно, за исключением мошеннических организаций. И договоры, которые МФО предлагают заключать, соответствуют всем формальным требованиям закона — признать их недействительными практически невозможно, если в них нет прямого нарушения закона.

Что делать, если взял в долг у мошенников

Если вы взяли в долг, а потом поняли, что условия договора нарушают закон, расторгать его придется в суде.

Если просто не платить проценты и не возвращать долг, мошенники вряд ли обратятся в суд для взыскания долга. Но у таких «компаний» обычно свои методы возврата долгов — не сильно дружелюбные и часто незаконные. Центробанк никак не сможет повлиять на ситуацию, единственный вариант — обратиться в правоохранительные органы.

Не говорите, что договор подписан под принуждением

Человек сам приходит в МФО с определенной целью — получить заем. Если человеку что-то не понравилось в условиях конкретного МФО, он мог встать и пойти в другую компанию.

При вынесении решения суд будет исходить из того, что обязательства должны исполняться, а односторонний отказ от обязательств недопустим. А ведь как раз и получается, что микрофинансовая организация должна была предоставить заем — предоставила; заемщик должен погашать долг — и не погашает. То есть выходит, что неправ заемщик.

Не пытайтесь объявить договор кабальным

Чтобы признать сделку кабальной, требуется одновременное наличие нескольких условий:

  1. Сделка крайне невыгодна для одной из сторон. Это может быть, например, слишком высокая цена по сравнению с аналогичными предложениями.
  2. Сторона была вынуждена заключить сделку под влиянием крайне неблагоприятных обстоятельств. Например, тяжелого материального положения.
  3. Другая сторона знала о первых двух обстоятельствах и воспользовалась ими в своих интересах.

К договорам с МФО можно применить неблагоприятные обстоятельства — тяжелое финансовое положение заемщика. Но доказать остальные два обстоятельства практически невозможно.

На практике суды руководствуются тем, что, подписывая договор, человек выражает свое с ним согласие. Если он ставит свою подпись, предполагается, что он прочитал, изучил, понял содержимое договора и осознает, какие обязательства этот договор на него налагает и какую ответственность он будет нести за их несоблюдение. После подписания договора поздно говорить, что «что-то не понял», «не дочитал», «не увидел», «не заметил» и т. д. Суд будет считать, что если человек подписал договор, то он был с ним согласен.

Иногда суд признает договор «имеющим элементы кабальности», но все равно взыскивает задолженность с заемщика. Но в этом случае можно отсрочить исполнение решения. Например, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Карелия отсрочила взыскание долга на шесть месяцев, указав, что договор «имеет элементы кабальности».

Отказал в признании договора кабальным и Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в решении от 1 марта 2017 года по делу № 2-669/2017 .

Ссылаться на невыгодность сделки бесполезно: по мнению судов, это не является признаком кабальности договора — например, так решил Ленинградский районный суд Краснодарского края от 28.09.2018 г. по делу № 2-1073/2018.

Попытайтесь снизить проценты и штрафы

Если у заемщика есть долг, то его взыщут в любом случае — это обязательство по договору, которое должно соблюдаться и от которого нельзя отказаться, если одной стороне просто так захотелось. Но можно снизить проценты и штрафы — даже в несколько раз.

Может возникнуть вопрос: как на это соглашаются МФО, ведь неустойки и штрафы — их основная прибыль. Есть две причины: первая — статья 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». По смыслу этой статьи, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. По договорам, заключенным до 28 января 2019 года, снизить неустойку таким образом вполне реально: тогда еще не действовали ограничения по максимальной ставке и неустойке. Некоторые МФО сами понимают это на этапе подачи исков, поэтому снижают взыскиваемую сумму в несколько раз.

Еще по «старым» договорам суд учитывает позицию Верховного суда: проценты по займу вычисляют, исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Возможна и другая ситуация: когда проценты — это плата за пользование займом. Тогда статья 333 ГК РФ неприменима. В этом случае суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

При этом не последнюю роль играет добросовестность заемщика. Если какое-то время заемщик исправно платил, или же в письменной форме предупреждал МФО, что в данный момент не может платить, или на судебном заседании демонстрирует готовность погасить долг и умеренную неустойку, вероятность, что суд пойдет ему навстречу, гораздо выше.

Например, один мужчина в Ижевске взял в долг у МФО 9000 рублей и не смог отдать. В суде по договору МФО хотела взыскать 52 433,76 Р : 9000 Р основного долга, 42 260 Р процентов, 1173 Р неустойки. Но в результате суд значительно уменьшил взыскание: основной долг остался 9000 Р , проценты снизились до 3477,5 Р , неустойка — до 441,43 Р . Вместо 52 тысяч рублей мужчина должен заплатить лишь 13 тысяч.

Попробуйте «сторговаться» на мировое соглашение

Мировое соглашение может быть предложено любой из сторон на любом этапе судебного процесса, но до вынесения решения судом. Мировое соглашение утверждается судом. Суд не будет диктовать или предлагать сторонам какие-то условия — он лишь проверит, чтобы не нарушались нормы закона.

МФО может сама предложить мировое соглашение, но, чтобы должник захотел подписать такое соглашение, оно должно быть ему выгодно — МФО приходится чем-то жертвовать и снижать неустойки. Причина, по которой МФО может быть выгодно заключение мирового соглашения: в этом случае больше шансов получить обратно хоть какие-то деньги — и при этом должник заплатит добровольно.

Если должник подписал мировое соглашение, он должен исполнить свою часть обязательств в оговоренные в мировом соглашении сроки. Если должник не будет исполнять мировое соглашение, микрофинансовая организация сошлется на это при обращении в суд и получит исполнительный лист, а затем обратится к судебным приставам. Приставы могут удерживать суммы из дохода должника, описывать имущество, закрыть выезд из страны.

Получите полгода-год отсрочки

Если должнику нечем платить, то уменьшение процентов и неустоек ему не особо поможет: решение суда, если его не обжаловать, вступит в силу через 30 дней. По истечении этих 30 дней МФО может получить исполнительный лист и обратиться к судебным приставам. Если должник предвидит, что деньги у него в ближайшие месяцы не появятся, об этом можно позаботиться еще на этапе судебного разбирательства. В этом случае должник может просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда.

Порядок действий такой:

  1. После вынесения судебного решения подать ходатайство об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда, ссылаться на статью 203 Гражданского процессуального кодекса.
  2. В ходатайстве указать причины, по которым исполнение решения суда и выплата долга сейчас затруднительна или невозможна: тяжелое имущественное положение; проблемы со здоровьем у должника или близких родственников на его иждивении и необходимость покупки дорогостоящих лекарств. В этом случае стоит приложить медицинские документы и рецепты лечащего врача, документы, подтверждающие родство, если речь идет о родственниках. Если должник потерял работу — копию трудовой книжки, документы, подтверждающие факт постановки должника на учет как нуждающегося в работе. Главное — подтвердить свою позицию документами.
  3. Указать разумный срок, на который должник просит предоставить отсрочку. Обычно суды не предоставляют отсрочку более чем на 1 год, чаще — на полгода.
  4. Также указать, как за предполагаемый период отсрочки обстоятельства изменятся и позволят должнику исполнить решение суда. Если должник лишился работы, ему помогут документы, свидетельствующие о постановке на учет на бирже труда.

Если должник основывает свою позицию на том, что признает долг и готов платить разумные проценты, и у него действительно есть неблагоприятные обстоятельства, препятствующие быстрому погашению долга, то суд может пойти ему навстречу. Например, Курский областной суд учел, что у должника сложное материальное положение из-за прекращения деятельности ИП, и предоставил рассрочку исполнения судебного решения на два года.

Однако не стоит злоупотреблять возможностью получить отсрочку: суд обязан соблюдать интересы не только должника, но и взыскателя.

Например, Пошехонский районный суд Ярославской области отказал в отсрочке потому, что ходатайство не было оформлено письменно и не были представлены доказательства того, что отсрочка необходима. А Засвияжский районный суд Ульяновска посчитал, что ответчик слишком рано попросил предоставить отсрочку, заявив ходатайство до вынесения решения.

Снижение процентов по микрозайму: реальные способы

Позвоните по номеру 8 812 213 33 90 или заполните заявку

Когда срочно необходима относительно небольшая сумма денег, многие люди берут микрозаймы. Бывает, что выплатить долг вовремя по разным причинам не удаётся, и тогда МФО (микрофинансовая организация), выдавшая кредит, кроме установленных процентов, начисляет ещё и штрафные пени. Но есть и хорошая новость: снижение процентов по микрозайму вполне реально. Все зависит от ваших действий.

Как формируется процентная ставка

Окончательная процентная ставка по выдаваемым МФО кредитам формируется на основе следующих факторов:

  • категория займа (для развития малого бизнеса либо для частных лиц);
  • конкретная сумма кредита и сроки;
  • степень доверия к клиенту;
  • тип МФО – коммерческие или некоммерческие, с господдержкой либо без таковой.

Для малого бизнеса микрозаймы выдаются под меньшие проценты, нежели частным лицам. В случае экспресс-займов («деньги до зарплаты») физическим лицам ставка может составлять порядка 800% годовых. Потребительские займы: от 100 до 140%.

В целом, чем меньше сумма кредита и срок, тем выше будет кредитная ставка. Многие МФО снижают ставки для благонадежных клиентов. С каждым вовремя погашенным кредитом вы улучшаете свою историю, и можете рассчитывать на более выгодные условия. Так, для заёмщиков, не допускающих просрочек, повторные кредиты могут выдать со ставкой, пониженной до 50-60% годовых.

Можно ли добиться снижения ставки по микрозайму?

В большинстве случаев, начисленные в качестве штрафных санкций дополнительные проценты по микрозайму реально снизить. Можно попробовать сделать это, напрямую договорившись с кредитором, либо использовать судебные органы.

Понижение ставки ЦБ во многом помогло гражданам снижать ставки до ограниченного законом уровня. Стоит упомянуть, что для МФО обычно невыгодно обращаться в суд самостоятельно, так как в этом случае вряд ли получится взыскать дополнительные проценты по кредиту в виде штрафной пени.

Законы относительно процентных ставок по микрокредитам периодически меняются. В целом судебная практика показывает, что когда дело доходит до исков и судебных разбирательств, гражданам, всё же, удаётся добиться определенного снижения ставок.

Варианты снижения ставки

Как снизить процентную по договору займа? Для этого существует несколько способов:

  • Использовать существующую в гражданском кодексе РФ статью 333. В ней говорится, что размер неустойки в случае просрочки выплат по кредитам можно уменьшить, если штрафы несоизмеримы с объёмом нарушений обязательств. Суд может уменьшить размеры штрафов либо, что тоже случается нередко – снять с должника все пени и штрафы. Чтобы использовать этот закон потребуется соответствующее заявление от самого заёмщика. Образец документа можно получить в судебных органах или найти в интернете.
  • Рефинансировать кредит в одном из банков.
  • Рефинансировать микрозайм в другой МФО с более выгодными условиями. Основным направлением деятельности некоторых микрофинансовых организации сегодня является именно рефинансирование долгов клиентов других МФО.
Читайте также:  Имеет ли юридическую силу электронная подпись

Реструктуризация задолженностей в банках – совершенно обычная практика. Однако в МФО с такими процессами обычно несколько сложнее.

Тем не менее, в некоторых случаях кредитор всё-таки может пойти навстречу заёмщику и изменить условия погашения, в том числе понизить кредитную ставку. Шанс на пересмотр условий есть, если вы не можете вовремя выплатить кредит по причине:

  • потери основного дохода;
  • невыплаты или резкого снижения зарплаты;
  • серьёзной болезни;
  • проблем с финансами из-за потери жилья (пожар и тому подобное).

Ещё один способ справиться с проблемами выплат задолженностей перед МФО – рефинансирование через банк. То есть, вы можете взять кредит у банка, чтобы рассчитаться с МФО. Условия кредитования у банков значительно более приемлемые, однако, и получить деньги будет сложнее. Рефинансирование кредита обычно предполагает использование выданных банком средств для погашения задолженности в МФО напрямую, без выдачи денег на руки.

Лучше всего начать процедуру рефинансирования до момента возникновения серьёзных просрочек по микрозаймам, тогда у вас будет больше шансов на успех. Банки гораздо охотнее помогут вам, если вы пока ещё не допустили слишком большого нарастания штрафных пеней.

Банковские услуги рефинансирования ссуд от МФО сегодня обрели практически такую же большую популярность среди населения, как и сами микрокредиты, и в большинстве случаев это действительно является одним из лучших вариантов выхода из сложной ситуации.

Путём долгосрочного погашения задолженности перед кредитором вы в любом случае сможете сэкономить определённую сумму на процентах, которые вам более не придётся выплачивать.

Точный размер такой выгоды для вас будет зависеть от конкретного типа кредита (дифференцированный или аннуитетный), а также от того, какие правила досрочного погашения (чётко прописанные в договоре) имеются у самой МФО.

Заполняя и отправляя данную форму анкеты в ООО «МКК «ПРОФИРЕАЛ» (далее – «Общество»), я выражаю свое согласие на следующие действия:

  • на проверку Обществом или контрагентами Общества (в соответствии с заключенными между ними договорами) сведений обо мне, содержащихся в анкете, заявке на предоставление микрозайма, Договоре микрозайма и полученных впоследствии, любыми способами, не запрещенными законодательством РФ, в том числе путем запроса сведений у моего работодателя, и в любое время;
  • на предоставление информации, составляющей мою кредитную историю, в любое бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй в соответствии с порядком и правилами, предусмотренными ФЗ «О кредитных историях» № 218-Ф3 от 30 декабря 2004 года.
  • на получение маркетинговых материалов от Общества, информации относительно сроков исполнения обязательств по Договору микрозайма, наличии неисполненных либо ненадлежащим образом исполненных мной обязательств по Договору микрозайма, иной информации, с использованием любых средств связи, в том числе, в виде телефонных звонков, почтовых писем, электронных сообщений и СМС-сообщений. Для рассылки указанной информации Общество может использовать любую контактную информацию, предоставленную мной в настоящей анкете, заявке на предоставление микрозайма, Договоре микрозайма, а также информацию, предоставленную впоследствии;
  • на получение Обществом информации, составляющей мою кредитную историю, любом бюро кредитных историй, включенном в государственный реестр бюро кредитных историй в соответствии с порядком и правилами, предусмотренными ФЗ «О кредитных историях» № 218-Ф3 от 30 декабря 2004 года. Право выбора кредитного бюро я предоставляю Обществу и не требую дополнительного согласия.
  • на сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, обновление, изменение, извлечение использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, распространение, трансграничную передачу его персональных данных, в том числе биометрических персональных данных, указанных в настоящей анкете, Договоре микрозайма, заявке на предоставление микрозайма и предоставленных мной впоследствии, в соответствии с положениями Федерального закона «О персональных данных» №152-ФЗ от 27 июля 2006 года Обществом с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая организация «ПРОФИРЕАЛ»», адрес: г. Санкт-Петербург, Лиговский пр., д. 266;
  • на передачу, распространение, предоставление доступа к моим персональным данным, указанных в настоящей анкете, в Договоре микрозайма, заявке на предоставление микрозайма и предоставленных мною впоследствии, любым третьим лицам, действующим на основании договоров с Обществом, при любых обстоятельствах, в том числе в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения мной обязательств по Договору микрозайма;

Я согласен с тем, что мои персональные данные предоставляются в целях проверки достоверности предоставленных мной сведений, заключения и исполнения Договора микрозайма, осуществления действий, направленных на взыскание просроченной задолженности по Договору микрозайма, в маркетинговых и исследовательских целях, в целях разработки новых продуктов Обществом и его контрагентами, информирования меня по вопросам, связанным с исполнением Договора микрозайма, а также по вопросам иных услуг, предоставляемых Обществом, в целях статистического анализа, разработки моделей оценки рисков, прибыльности деятельности Общества, разработки концепций деятельности Общества, а также в иных целях, не запрещенных действующим законодательством Российской Федерации;

на хранение настоящей анкеты, Договора микрозайма, заявки на предоставление микрозайма данных, содержащихся в них, а также иных документов и информации, полученных от меня при заключении Договора микрозайма и позднее, в документах Общества в течение неопределенного срока;

Я подтверждаю, что настоящая анкета, а также все согласия, данные мной в настоящей анкете, действительны с даты ее заполнения и действуют в течение неопределенного срока.

Настоящим я подтверждаю, что все данные, предоставленные мной в целях получения микрозайма и зафиксированные в настоящей анкете, заявке на предоставление микрозайма, Договоре микрозайма, а также любые документы, и иная информация, предоставленные мной при заключении Договора микрозайма и позднее, являются достоверными, полными и точными

Термины и определения, используемые в настоящей анкете, имеют то же значение, что и термины, определенные в Общих условиях договора микрозайма.

Возможно ли ограничить начисление процентов по микрозайму?

Уважаемые друзья, хотел обратить ваше внимание на интересное определение Коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 22 августа 2017 года, согласно которому Верховный суд ограничил возможность начисления процентов (%) по договору гражданина с микрофинансовой организацией (МФО). Данное определение вы можете увидеть здесь — Определение ВС РФ от 22.08.2017. Давайте разберемся, поможет ли постановление суда снизить проценты по микрозайму?

Обстоятельства дела

Попробуем разобраться в приведенном определение Верховного Суда РФ и рассмотрим обстоятельства дела, которые легли в его основу.

В 2014 году гражданин взял для своих личных нужд микрозайм в размере 10 000 рублей на 15 дней. Таким образом процент за пользование указанной суммой составил 730 %. К возврату по происшествии 15-и дней подлежала сумма в размере 13 000 рублей.

Вопрос: Могла ли организация установить такой высокий процент за пользование денежными средствами в договоре?

Ответ: Да, могла. Гражданский кодекс РФ предусматривает свободу договора. При этом, в соответствии п. 9 ч. 1 ст. 12 Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» МФО не вправе начислять заемщику – физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

Далее все развивалось по стандартной схеме

Гражданин не смог вернуть деньги. Когда срок просрочки по микрозайму составил более года, организация предъявила требования к гражданину в районный суд о возврате суммы основного долга и процентов за пользование займом в размере 108 450,50 рублей, то есть процент за период 1 год 4 месяца составил более 90 000 рублей при сумме основного долга в 10 000 рублей.

Физическое лицо, получая микрозайм в размере 10 000 – 15 000 рублей, даже не думает о том, какие последствия могут для него наступить в случае просрочки возврата денежных средств.

Районный суд удовлетворил требования МФО частично, вынес решение о взыскании с гражданина 28 700 рублей, в том числе основного долга в размере 13 000 рублей, процентов за пользование в размере 15 000 рублей, штрафа за просрочку возврата займа и погашение процентов в размере 700 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 061 рубль.

Из определение Верховного Суда РФ:

«Рассматривая дело и частично удовлетворяя заявленные требования, районный суд первой инстанции пришел к выводу о возможности применения к возникшим правоотношениям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизив размер процентов за пользование займом, рассчитанный с учетом 730 % годовых (2 % от суммы займа за каждый день просрочки), с 93 400 руб. до 15 000 руб».

Решение суда первой инстанции не стало финальной точкой в деле гражданина. Коллегия по гражданским дела суда апелляционной инстанции отменила решение суда первой инстанции и приняла новое решение, согласно которому районный суд не мог применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как проценты не являются мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа и не подлежат уменьшению на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Таким образом требования кредитной организации судом апелляционной инстанции были удовлетворены частично, с гражданина взыскано 107 100 рублей.

На защиту гражданина встал Верховный суд РФ

На защиту гражданина встал Верховный Суд Российской Федерации (ВС РФ), который не согласился с апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам.

В обоснование своей позиции Верховный Суд РФ указал на то, что несмотря на невозможность применения статьи 333 Гражданского кодекса РФ в данных правоотношения, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Ограничения кредитным организациям по начислению по договору процентов при достижении четырехкратного размера суммы займа начали действовать только в 2016 году. Но с 01 января 2017 года такие ограничения составили трехкратный размер суммы займа. Правоотношения сторон, которые рамссматривает в нашем примере Верховный суд, возникли еще в 2014 году. Тем ни менее, Верховный Суд РФ указал, что «принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости. Необходимо учитывать, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства».

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности МФО.

Таким образом, Верховный Суд пришел, на мой взгляд, к совершенно правильному выводу, отметив, что

«установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций».

В итог Верховный суд изменил решение нижестоящего суда:

По договору с МФО гражданин взял 10 000 рублей и должен был вернуть через 15 дней 13 000 руб.

Верховный суд РФ постановил взыскать с гражданина:

  • основной долг — 13000 руб.,
  • проценты за пользование займом — 2170, 84 руб.,
  • расходы на оплату государственной пошлины — 400 руб.

Поможет ли Определение суда в спорах с микрофинансовыми организациями?

Вопрос: Является ли рассматриваемое определение, а точнее правовые позиции, в нем изложенные, гарантией того, что в будущем, при возникновении подобной ситуации заемщик сможет, опираясь на указанные выводы Верховного Суда Российской Федерации, отстоять свою позицию в судах?

Ответ: нет. Как известно, российские суды далеко не всегда ориентируются на правовые позиции вышестоящих судов, не смотря на наличие принципа единообразия судебной практики, вынося судебные постановления на основании своих внутренних убеждений. Однако грамотный юрист сможет помочь заемщику выйти из сложной ситуации с минимальными потерями.

Если вы берете микрозайм под большие проценты, то вы должны знать следующие основные положения Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»:

1) В соответствии с указанным законом, под микрофинансовой деятельностью понимают деятельность юридических лиц, имеющих соответствующий статус или имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности (п. 1 ч. 1 ст. 2 ФЗ № 151).

2) Микрофинансовая организация — юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр в порядке, предусмотренном Федеральным законом № 151. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании (п. 2 ч. 1 ст. 2 ФЗ № 151).

3) Банк России вносит (отказывает во внесении, исключает) сведения о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций (ч. 1 ст. 4 ФЗ № 151).

4) Микрозаймы предоставляются в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора (ч. 1 ст. 8 ФЗ № 151).

Микрофинансовая организация обязана:

предоставить лицу, подавшему заявление на микрозайм, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления займа, о его правах и обязанностях;

разместить копию правил предоставления кредитов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет;

проинформировать лицо, подавшее заявление на микрозайм, об условиях договора, возможности и порядке изменения его условий, о перечне и размере всех платежей, а также с нарушением условий договора;

гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков;

раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления;

проинформировать лицо, которое берет микрозайм, о том, что данная организация включена в государственный реестр;

обеспечить возможность предоставления в Банк России электронных документов, а также возможность получения от Банка России электронных документов в порядке; соблюдать экономические нормативы, определенные законом и нормативными актами Банка России;

нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозайма (ч. 2. ст. 9 ФЗ № 151).

У микрофинансовых организаций, которые выдают гражданам микрозайм есть и другие ограничения, которые можно посмотреть в законе.

Итог. Будьте осторожны

Если вы взяли на себя обязательства в рамках заключенного договора микрозайма, то вы должны возвратить денежные средства вовремя. В противном случае вы можете столкнуться с судом, с судебными приставами, с коллекторами, потратить свои силы, средства и нервы. В таком случае, чтобы урегулировать свои проблемы с минимальными потерями, я рекомендую вам обратиться к профессиональному юристу.

Если у вас остались какие-либо вопросы или же у вас возникли серьезные трудности в процессе исполнения договора микрозайма, вы всегда можете проконсультироваться с адвокатом Александром Радулевичем по телефону 8 (928) 234-23-63, либо написать ему на электронную почту alexander.radulevich@mail.ru

Материал подготовил
адвокат Радулевич Александр Романович
город Сочи Краснодарского каря

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Москва, Московская обл. +7(499)113-16-78

СПб, Ленинградская обл. +7(812)603-76-74

Звонки бесплатны. Работаем без выходных!

Ссылка на основную публикацию