Какие права у коллекторов по взысканию долгов и как они рассчитывают сумму долга

Взыскание долга коллекторами: какие права у них есть

Передача просроченной задолженности для взыскания коллекторам – распространенная практика среди российских банков, но не все их клиенты понимают, кто такие коллекторы, как работают и какие у них есть права.

Что коллекторы имеют право делать

Законность деятельности коллекторских компаний определена законами РФ и, в частности, Федеральным законом № 230-ФЗ . В рамках взыскания задолженности они могут:

  • звонить клиенту на мобильный и домашний телефоны, отправлять СМС и письма по месту жительства или на электронный адрес;
  • приходить к заемщику домой или на работу по предварительной договоренности и на условиях, не нарушающих законодательство РФ;
  • подавать на неплательщика в суд;
  • заниматься юридическим сопровождением судебного иска;
  • предоставлять всю доступную информацию по делу судебным приставам.

Работа коллекторов носит информирующий и предупредительный характер, тогда как принудительно взыскать долг могут только судебные приставы и только по исполнительному листу, выданному судом.

Что коллекторы не имеют права делать

Независимо от формы привлечения коллекторского агентства в работе с клиентами его сотрудники не имеют права:

  • звонить заемщику до 8 утра или после 9 вечера;
  • во время телефонного звонка не представляться в полной форме (название фирмы, имя, фамилия и должность);
  • звонить или приходить на работу без предупреждения;
  • использовать ненормативную лексику;
  • угрожать или применять насилие в любой форме;
  • конфисковать имущество.

Привлечение коллекторов для взыскания долга проводится в рамках договора, подписанного банком и клиентом, и законодательства РФ – главы 24 Гражданского кодекса. Коллекторы привлекаются на основании агентского договора или цессии, порядок процедуры установлен статьями № 388, 389, 390 ГК РФ.

Что делать в случае передачи долга коллекторам?

Просрочка по займу не снимает с клиента обязательств к его погашению, как и не избавляет от прав, которые он имеет по закону и согласно кредитному договору. При образовании долга первое, что нужно сделать заемщику, обратиться в коллекторскую компанию и объяснить причины просрочки. Вместе с этим он может предложить на рассмотрение кредитору приемлемый график погашения займа или другой вариант решения проблемы.

Главная задача заемщика при передаче долга коллекторам – не игнорировать их звонки и письма, иначе это приведет к судебному разбирательству и принудительному взысканию задолженности судебными приставами. После продажи кредита ситуация развивается следующим образом:

  1. Заемщик получаете уведомление от агентства, в котором приводятся:
    • основания получения права требования (договор цессии или агентское соглашение);
    • информация о компании;
    • уведомление о последствиях неуплаты по кредиту.
  2. Заемщику дается 14 дней, чтобы оплатить долг добровольно или ответить на письмо.
  3. Заемщику приходит уведомление:
    • о передаче информации о долге в БКИ;
    • о подаче судебного иска для принудительного взыскания долга.

Коллекторы имеют право обращаться в суд, и практически гарантированно его решение будет в их пользу. Судья может частично списать проценты по займу, но для этого нужны основания: нарушения при передаче кредита третьей стороне или завышенные первоначальным кредитором проценты.

Кроме этого, при получении проблемного кредита по договору цессии коллекторы имеют право на удержание имущества клиента. Это определено статьей 359 ГК РФ . Основанием для удержания является неисполнение заемщиком условий кредитного договора.

Подача коллекторами судебного иска

Судебное разбирательство начинается с подачи кредитором иска в районный или областной суд, содержащего запрос о подтверждении права требования. Такое разбирательство происходит без участия сторон в слушаниях, и суд выдает платежное поручение на основании иска и прилагаемых документов. Документы в обоснование запроса могут быть представлены в копиях, и только чеки, векселя, ордера или счета должны быть представлены в оригинале. Ответчик (неплательщик) узнает о ходе разбирательства уже после того, как ему вручается судебное решение об оплате (вместе с ходатайством и приложениями).

Список финансовых претензий, которые могут быть рассмотрены в ходе судебного разбирательства, ограничен иском о возмещении материального ущерба. Закон также перечисляет закрытый каталог доказательств, с помощью которых устанавливается фактическое наличие задолженности. Это:

  • кредитный договор;
  • чеки и квитанции внесенных клиентом платежей;
  • письмо заемщику с уведомлением.

Список документов может дополняться в зависимости от типа переданного коллекторам кредита и наличия у него имущественного обеспечения.

Судебный вариант решения проблемы нежелателен для обеих сторон. При наличии весомых причин просрочки по кредиту коллекторы готовы пойти на уступки и реструктуризировать займ, но для этого заемщик должен стремиться к сотрудничеству и своевременно вносить платежи по кредиту. Оплатить долги на сайте «Первого коллекторского бюро» можно:

  • по номеру кредитного договора ПКБ;
  • с помощью личных данных;
  • через личный кабинет.

За платежи не взимается комиссия, а после выплаты кредита клиент бесплатно получает справку об отсутствии задолженности.

Коллекторы требуют вернуть долг после истечения срока исковой давности

Для того чтобы понять, на основании чего коллекторы требуют вернуть долг, необходимо углубиться в теорию гражданского права, предусматривающую основания ответственности по обязательствам и срок, в течение которого такие требования могут быть предъявлены нарушителю.

В отношении кредитно-денежных обязательств действует общий исковой срок давности по кредиту – 3 года. Исходя из этого, строятся взаимоотношения между кредитором и заемщиком, должником и взыскателем. В пределах этого срока могут существовать различные нюансы, связанные с переменой лиц в обязательстве, на которых мы остановим внимание в силу их практической значимости в случаях, когда срок исковой давности по кредиту уже истек, а коллекторы звонят.

Могут ли коллекторы подать судебный иск после истечения срока давности

Возникновение права на подачу иска о взыскании кредиторской задолженности возникает с момента первой просрочки исполнения обязательства, если иное не предусмотрено договором. Со следующего дня просрочки внесения заемщиком денежных средств в счет погашения очередной выплаты по кредиту начинается исчисление срока давности.

Взаимоотношения кредитор-должник могут продолжаться в привычном русле. Между ними могут происходить переговоры, заключатся новые соглашения, должник может полностью или частично удовлетворить требование банка о погашении долга по кредиту, банк может частично или полностью списать долг или предоставить «кредитные каникулы».

Все перечисленные возможности внесудебного урегулирования конфликтной ситуации приостанавливают, но не отменяют течение срока давности. Полностью его течение прекращается в следующих случаях:

  • полное погашение задолженности и процентов (штрафов, пеней);
  • прощение долга (письменный документ).

Как только банку становится очевидным, что взыскание долга по кредиту потребует много сил и денежных затрат, он стремится продать долг коллекторскому агентству, которое, с момента покупки долга в порядке договора цессии, приобретает права нового кредитора. В том числе и требовать в судебном порядке возврата основной суммы кредита и исполнения обязательств по штрафным санкциям – выплате процентов за обслуживание кредита и штрафа за просрочку исполнения обязательств. Устанавливать какие-либо дополнительные санкции или изменять размер штрафных выплат по своему усмотрению новый кредитор не вправе.

Из приведенных положений следует: после покупки у банка задолженности по кредиту коллекторское агентство, до истечения срока исковой давности, имеет право предъявлять иски в суд.

Когда коллекторы нарушают законодательство

Самое частое нарушение, если банк продал долг коллекторам – предъявление исковых требований с нарушением правил исчисления сроков исковой давности. Происходит это из незнания, или умышленного введения в заблуждение неосведомленного должника, о начале срока исчисления исковой давности. Большинство не знакомых с законом заемщиков считают, что исковая давность начинает исчисляться для их долга с момента скупки его коллекторами. Это не так.

Как указывалось выше, к исчислению срока начала исковой давности в отношении банковских кредитов применяется ч. 1 ст. 200 ГК РФ. Связано это с тем, что все кредитные договоры заключаются в письменной форме. Обязательным условием договора является установление конечного срока расчета по кредиту. Кроме конечного срока, устанавливается календарный график внесения платежей.

Из этого следует, что если долг не внесен вовремя – банку сразу же становится известно о нарушении его права. Окончания срока действия кредитного договора не требуется.

К моменту продажи задолженности коллекторам может пройти несколько месяцев или несколько лет. Это ничего не меняет в исчислении срока, поскольку ст. 201 ГК прямо указывает, что перемена лиц в обязательстве не влияет ни на срок, ни на порядок его исчисления.

Нарушение коллекторов, чаще всего, связаны с нарушением п. 6 ст. 8 закона №230-ФЗ в котором предусмотрена возможность отказа должника от взаимодействия с коллекторами по истечении 4-месячного срока с момента возникновения просрочки. Иными словами, с начала течения срока исковой давности.

Коллекторы, совершая звонки или направляя в адрес должника СМС сообщения, настаивают на том, что имеют право делать это на протяжении 4 месяцев с момента скупки задолженности. Это не соответствует действительности.

Следует написать в адрес агентства заявление об отказе от взаимодействия и направить его заказным письмом или поручить передачу нотариусу. Если звонки не прекратятся – следует писать жалобу в ФССП по месту нахождения агентства.

Как рассчитывается срок

Срок, в течение которого долг, проданный коллекторам, может быть взыскан через суд, рассчитывается достаточно просто.

  • определяется датой внесение очередного платежа по кредиту;
  • к этой дате прибавляется 3 календарных года;
  • конечной датой, когда истекает срок предъявления иска, считается 00 часов 01 минута числа, следующего за днем прекращения платежей + 3 года.

У коллекторов всегда остается времени на предъявление иска меньше, чем у банка.

Это связано с тем, что первоначально банк пытается самостоятельно урегулировать конфликт. На это уходит не менее 1 месяца. Убедившись в бесполезности требовать долг с должника, или в его неплатежеспособности, банк в течение какого-то времени подбирает агентство, которое согласится купить задолженность (объявляет тендер). После этого проходит некоторое время на переоформление документации по договорам, направление уведомления в адрес должников о переводе долга к новому кредитору. Все эти действия не прерывают течения срока.

Купив долг, коллекторы пытаются реализовать предоставленные им права на взаимодействие с должником. До момента, пока у последнего не возникнет право на отказ от взаимодействия.

Когда период продлевается

Законом предусмотрены случаи приостановки течения срока исковой давности по кредитной задолженности у коллекторов. Все они изложены в ч.1 ст. 202 ГК РФ. Срок исковой давности может продлиться, на срок, в течение которого должник, прекративший внесение платежей в счет погашения кредита, вел переговоры с банком о рассрочке платежей или реструктуризации задолженности. Ведение подобных переговоров приостанавливают течение срока давности, до их окончания, но не более чем на 6 месяцев .

Повод для возобновления

Коллекторское агентство не имеет оснований для возобновления исчисления сроков исковой давности по взысканию долгов. Связано это с тем, что ст. 205 ГК РФ, предусматривает такую процедуру только в отношении граждан – физических лиц, увязывая пропуск срока с личностью и её состоянием (тяжелое заболевание, неграмотность, потеря дееспособности и пр.).

Понятно, что ни одно коллекторское агентство, являясь юридическим лицом, не может предъявить в качестве причин пропуска срока, нужных доказательств.

Как банки передают долг коллекторам

Продажа долгов коллекторам постепенно теряет актуальность для агентств. Это связано с высокими затратами по взысканию задолженности: стоимость оплаты услуг связи, почтовых отправлений, содержание штата, офиса, договор страхования ответственности, судебных расходов. Поэтом существовавшая ранее практика скупки всех без разбора долгов, невзирая на их стоимость, постепенно уходит в прошлое.

Сильно ограничены коллекторы и в выборе способов взаимодействия. Они уже не представляют сильного психотравмирующего фактора для должников, которые могут в любой момент отказаться от взаимодействия.

Поэтому коллекторские агентства предварительно производят расчеты выгодности покупки долга.

Экономический эффект от такой сделки

Чем меньше сумма долга – тем меньше риск, что он будет куплен коллекторами. Чтобы коллекторы подали в суд сумма долга должна быть не менее 300 тыс. рублей , поскольку на российском рынке оказания юридических услуг сложилась именно такая стоимость, которая делает работу с долгом рентабельной для юриста.

Читайте также:  Билайн продает долги коллекторам, что делать

После заключения договора о покупке задолженности банк передает коллекторам всю персональную информацию должника по непогашенному кредиту. С этим приходится смиряться, поскольку закон в этом случае не нарушается.

На что имеют право коллекторы в 2020 году?

Что могут сделать коллекторы в 2020 году интересует многих, кто имеет длительную просрочку по платежам перед банком и дело которого передано так называемым третьим лицам. Мало кто знает, но пока, какого-либо конкретного отраслевого закона (на момент выхода статьи), регулирующего деятельность коллекторов, плюс, регламентирующего круг их полномочий, в нашей стране нет, но закон активно разрабатывается и по ожиданиям был утвержден в 2016 году. Все, чем как-то можно контролировать действия коллекторов, это уголовный кодекс и кодекс об административных правонарушениях, поэтому права на те или иные действия коллекторов определены именно ими.

Обновление закона о коллекторах

Важно! Следует иметь ввиду, что:

  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

  • Обратиться за консультацией через форму.
  • Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
  • Позвонить:
    • Московская область: +7 (499) 938-42-57
    • Ленинградская область: +7 (812) 467-32-98
    • Федеральный номер: +7 (800) 350-83-26

В июле 2016 года был принят Федеральный Закон № 230-ФЗ, устанавливающий новый порядок взаимодействия кредиторов с должниками. Большая часть положений закона вступила в силу уже с начала 2017 года. Новый алгоритм работы кредиторов для взыскания долга не затрагивает задолженность в жилищно-коммунальной сфере. Важный нюанс – теперь существует запрет на привлечение нескольких коллекторских организаций для работы с конкретным должником одновременно.

Закон № 230-ФЗ призван установить границы дозволенного в количестве звонков, визитов и личных посещений должника представителями кредиторов. На текущий момент – кредитор имеет право совершать должнику неограниченное количество звонков.

Не введено ограничение на звонки коллегам и родственникам того, кто должен средства финансовой организации. С января 2017 года были установлены такие пределы:

  1. Звонки не чаще 1 раза в 24 часа, при этом не более 2 звонков в неделю В месяц кредитор может позвонить должнику до 8 раз.
  2. Кредитору разрешено направлять должнику текстовые сообщения с просьбой погасить долг. Количество таких сообщений не должно превышать двойной нормы от звонков. То есть, можно будет отправить 2 сообщения в день, 4 в неделю и 16 за календарный месяц.
  3. Частота личных встреч кредитора с должником не должна превышать 1 раза в неделю.
  4. На все виды взаимодействия – звонки, сообщения, визиты – устанавливаются временные ограничения. В буднее время – с 8 по 22 часов, в выходные – с 9 до 20 часов. Учитывается местное время региона, где находиться должник, а не кредитор.
  5. При каждом контакте представитель кредитора обязан представиться, назвать цель звонка. Недопустимо скрывать от должника обратные контактные данные.

На законодательном уровне будет ограничено введение в заблуждение и обман должника, применение силы и психологического давления. При совершении нарушений порядка кредитор либо его представляющее виновное лицо обязан компенсировать весь ущерб, включая моральный. Также устанавливаются запреты на непосредственное взаимодействие, если должник:

  • не достиг совершеннолетия;
  • стал недееспособен;
  • пребывает на стационарном лечении;
  • инвалид I группы;
  • объявлен банкротом.

Условием для возникновения указанного запрета является извещение кредитора о возникших обстоятельствах.

С января 2017 года должник получил право отказаться от взаимодействия с кредитором либо перенаправить диалог через своего представителя. В соответствии с Законом представителем может выступать исключительно адвокат. Извещение об изменении порядка взаимодействия проводится путем направления кредитору заявления посредством почты либо через нотариуса.

Какие права имеют коллекторы?

Вопрос о том, могут ли банки передавать долги коллекторам, давно потерял свою актуальность. Такое право им дает федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».

Но это совсем не означает, что подобным организациям разрешено все. Принцип «все, что прямо не запрещено — разрешено» в данном случае не работает. Ниже мы расскажем о том, что могут сделать коллекторы в отношении должника, какие права имеют коллекторы.

Если вас интересует вопрос о том, как правильно вести себя с коллекторами, читайте об этом здесь.

Сколько раз имеют право звонить коллекторы?

Звонки по телефону — это первый, и наиболее распространенный вариант работы с должником. Т.е. после того, как банк временно переуступает или вовсе продает ваш долг коллекторскому агентству, работа с должником начинается с телефонных переговоров и требовании в самое ближайшее время погашения образовавшейся задолженности.

Обычно подобные переговоры сопровождаются угрозами и оскорблениями в адрес должника. Это не имеет ничего общего ни с истинным назначением деятельности коллекторов, ни с законодательством в общем.

В большинстве случаев подобные звонки (по 10-15 раз в день) все же приносят ожидаемый результат. Должник попросту теряет терпение, и идет занимает деньги у знакомых (либо оформляет новый кредит), лишь бы только от него отвязались назойливые коллекторы. Т.е. налицо принцип психологического воздействия на должника. Так сколько раз в день коллекторы имеют право звонить?

Если звонки поступают в положенное по закону время, и разговоры с должниками проходят в рамках правового поля, то коллекторы могут звонить и по 50 раз в день. Никакого нарушения в этом не имеется. Причем это касается и звонков родственникам и на работу.

Выездные мероприятия

Также наиболее часто должники задаются вопросом относительно того, могут ли коллекторы приехать домой.

Здесь все просто. Ведь то, что к вам приедут и постучат в дверь нет ничего противозаконного. Именно этим коллекторы и пользуются. Плюс, важно проследить опять же именно психологический аспект данного мероприятия.

В целях избежания подобных встреч в дальнейшем, должники ищут сторонние способы, чтобы достать соответствующую сумму и наконец расплатиться с коллекторами (банком). Но вопрос, касаемо того, могут ли коллекторы приехать, обычно беспокоит тех, у кого длительный срок просрочки, и когда телефонные не дали ожидаемых результатов.

Но здесь имеется один важный нюанс, который ни в коем случае нельзя упускать из виду. Взыскатели долгов — это обычные гражданские люди, не обладающие никакими властными полномочиями. Поэтому, переступать порог вашего дома, против вашего желания они не имеют никакого права.

К примеру, вы же станете пускать в дом совершенно постороннего человека с улицы. Поэтому, можете вообще не открывать двери. Если же со стороны коллекторов будут какие-либо хулиганские действия, можете смело вызывать полицию.
Быть может что-то и изменится в будущем, но пока на вопрос относительно того, могут ли коллекторы приходить домой, мы ответим утвердительно. Как и любой другой человек, они могут прийти по вашему адресу и позвонить в дверь. Не больше. Попытка проникновения в жилище является уголовно-наказуемым деянием, о чем коллекторы прекрасно знают. Могут ли коллекторы приходить домой является таким же популярным вопросом, как и вопросы относительно того, сколько времени может продолжаться работа коллекторов с должником, и что собственно будет дальше.

Могут ли коллекторы подать в суд?

Конечно, процедура досудебного взыскания не может длиться вечно, и рано или поздно, речь пойдет уже о судебном взыскании. Многих интересует вопрос: могут ли коллекторы подать в суд на должника? Для ответа на этот вопрос Вам нужно знать следующее.

В качестве истца коллекторы могут выступать лишь в том случае, если они ранее выкупили права по вашему кредитному договору у первоначального кредитора (банка). Т.е. теперь коллекторское агентство является законным кредитором, а значит имеет полное право подать на вас в суд.

Если же коллекторы работают с вами на основании договора цессии (временная переуступка прав по вашему договору), то фактически, право на обращение в суд пока еще принадлежит банку. Поэтому, ответ на вопрос относительно того, могут ли коллекторы подать в суд на должника прямо зависит от того, на каком основании они работают с вами.

Сами посудите, ведь любое гражданское лицо, при наличии достаточных оснований имеет полное право обратиться в суд. Коллекторов данного право пока никто не лишал.

Перепродажа долга

Многие граждане ошибочно полагают, что кредитный договор это некий товар, который может покупаться и продаваться по несколько раз. Это далеко не так. Поэтому, если вас интересует вопрос, могут ли коллекторы продать долг, то знайте:

  • что, во-первых, это бессмысленно,
  • во-вторых, «покупатель» врядли найдется.

Ведь коллекторские агентства не занимаются кредитованием населения, а все договора, с которыми они работают, являются купленными у банков и прочих кредитных организаций. Плюс, важно знать, что банк продает проблемный долг только в исключительных случаях, когда возврат такового кажется невозможным. Да и коллекторы не скупают всё подряд, а лишь то, что может принести выгоду.

Типичный пример работы коллекторов

Рассмотрим ситуацию: банк не смог вернуть долг с проблемного клиента и выставил договор на продажу. Через некоторое время, одно из коллекторских агентств покупает данный долг и становится законным кредитором. Но взыскать сумму с должника так и не получилось.

Так вот подобный долг на сленге называется «мертвым», и даже если его выставить на продажу, то ни одно коллекторское агентство не станет вкладывать деньги в подобную, заведомо убыточную для организации сделку. Поэтому если ваш долг достался коллекторам, то завершающим этапом будет обращение в суд. О том, могут ли коллекторы подать в суд на должника мы рассказали выше.

Полномочия коллекторов

Можно отметить, что вопросы типа таких: могут ли коллекторы взыскивать долги или какие права имеют коллекторы в отношении должника, являются элементарными. Максимум, что у них может быть на руках (как в прочем и у любого физического лица) это ваш кредитный договор. Пока законодательство не предоставило (и никогда не предоставит) подобным организациям никаких властных полномочий.

В конце концов, для этих целей у нас в стране имеется служба судебных приставов и непосредственно суд, каким рано или поздно заканчивается большинство натянутых отношений с банками. Поэтому надобность коллекторских агентств в данной цепи весьма и весьма спорна.

Юрист коллегии правовой защиты. Специализируется на ведении дел, связанных с коллекторами, взысканием долгов и банкротства физических лиц.

Права и обязанности коллекторов: требования закона

В США и во многих западных странах коллекторская деятельность уже давно не ассоциируется исключительно со взысканием долгов. Строгое государственное регулирование работы подобных агентств стало причиной переквалификации коллекторов в так называемых «советников» для заемщиков. Фактически функции коллекторов теперь сводятся к помощи гражданам быстрее выплатить долги, не навредив при этом репутации заемщика, его психологическому состоянию.

В России деятельность коллекторских агентств была детально регламентирована только в 2016 году после принятия Федерального закона № 230-ФЗ [1] , который в народе получил название «Закон о коллекторах». О том, какие права теперь есть у коллекторов и как законодательная регламентация деятельности помогла заемщикам, поговорим в статье.

На что имеют право коллекторы?

В переводе с английского коллектор (collector) буквально означает «собирающий». В нашей стране под этим термином понимают организации, которые занимаются взысканием долгов с заемщиков банков или микрофинансовых организаций (МФО). Закон называет коллекторов юридическими лицами, осуществляющими деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности [2] . Чтобы не путаться, в статье мы будем использовать «народное» название.

Читайте также:  Образец заявления снятия ареста с карты

Коллекторы встречаются двух типов:

  1. Банковские, которые работают в рамках специального подразделения или отдела кредитной организации.
  2. Внешние, которые заключают агентский договор с финансово-кредитной организацией (банком или МФО) и получают установленный процент с возвращенных средств. Также внешние коллекторы могут заключать с банком договор цессии (уступки прав требований) и после этого уже сами выступают от своего лица как кредиторы. Подобные сделки узаконены Гражданским кодексом РФ.

Коллекторская деятельность не сводится исключительно к получению доходов субъектами. Коллекторы представляют собой важное звено в кредитно-финансовых отношениях между кредитными организациями и заемщиками. Любой банк или МФО не смогут существовать, если выданные кредиты не будут возвращаться и приносить прибыль в виде процентов за пользование заемными средствами — в конечном итоге кредитные организации также будут нести убытки, а проценты по кредитам для благонадежных заемщиков будут расти.

В связи с выполнением кредитными и микрофинансовыми организациями большого количества операционных задач, сосредоточиться на детальных переговорах с заемщиками об удобных способах возврата средств не всегда получается — это не их профиль деятельности. Поэтому банкам проще передать эту задачу коллекторским агентствам или получить хоть какие-то средства в случае полного выкупа долга. В результате банки получают доход и могут предлагать своим клиентам привлекательные ставки по кредитам, не боясь разорения.

В этом и заключается сущность коллекторского дела: связь между банками и заемщиками, где первым обеспечивается возвращение средств в оборот, а вторым — удобные способы возврата.

С 2016 года на рынке имеют право работать только легальные организации, которые внесены в реестр Федеральной службы судебных приставов и соответствуют требованиям отраслевого закона.

В России действует профессиональная ассоциация коллекторов — НАПКА, в которую входят крупные коллекторские компании с высокой деловой репутацией. Цель ассоциации — создание цивилизованного рынка коллекторских услуг в России [3] .

Федеральный закон четко определил, какие теперь есть права у коллекторов. В результате нелегальных участников рынка осталось мало — чаще это точечные региональные компании, с которыми активно борется государство и «белый сектор». Введенные законом правила рынка детально регламентируют каждую сферу деятельности коллекторов, устанавливая права как компаний, так и заемщиков.

Способы связи с заемщиком

Права коллекторов по новому закону касаются как банковских служащих, специализирующихся на выполнении функций по взысканию долгов, так и внешних агентств. В первую очередь законом определены методы взаимодействия между сторонами правоотношений.

Кредитор — банк или коллекторское агентство — может связаться с должником несколькими способами:

  • в ходе личной встречи или по телефону;
  • путем направления сообщений на электронную почту, телефон или другие средства связи;
  • почтовой корреспонденцией по известному адресу [4] .

Возможны и иные способы связи, но только в рамках соглашения, заключенного между должником и кредитором. А популярный вопрос, имеют ли право звонить коллекторы родственникам должника или на работу, закон решил путем введения ряда условий. Заемщик должен дать согласие на такие звонки в письменном виде, а третье лицо не должно выражать отказ [5] .

Такое разнообразие средств взаимодействия коллекторов с должником не означает их активное применение. Данное право позволяет выйти на контакт с заемщиком удобным ему способом, чтобы, например, не отвлекать от дел звонками по телефону.

Должник может самостоятельно выбрать удобный способ общения с коллекторским агентством. Но нередко граждане сбрасывают звонки или игнорируют сообщения, в результате сотрудникам агентства ничего не остается, кроме как пытаться выйти на связь еще раз.

Какие права имеют коллекторы

При взаимодействии с должниками коллекторы обязаны уважать личность и интересы гражданина, поэтому все действия должны носить добросовестный и разумный характер. Коллекторы имеют право:

  • Приходить домой для личного общения с заемщиками.
  • Сообщать лицу достоверную информацию о своих полномочиях и последствиях невозврата долга.
  • Собирать и хранить персональные данные должника, в установленных законом случаях передавать без согласия лица установленным субъектам.
  • Взаимодействовать с заемщиком с 8 до 22 часов в рабочие дни, с 9 до 20 часов в праздничные и выходные.
  • Предлагать способы выплаты долга, рекомендовать оптимальные средства возврата.
  • Отвечать на обращения должника в 30-дневный период [6] .

Коллекторы вправе обращаться в судебные органы для взыскания просроченной задолженности как по поручению кредитора, так и самостоятельно выступая в его роли. При этом коллектор становится полноправной стороной гражданского судопроизводства со всеми правами, предусмотренными для истца Гражданским процессуальным кодексом РФ. При этом коллекторы имеют право только подавать исковое заявление, а описывать имущество и применять другие меры обеспечения иска могут только судебные приставы.

Разрешено все, что не запрещено

Кроме законных прав коллекторов, Федеральный закон № 230-ФЗ устанавливает ряд ограничений, связанных с деятельностью по взысканию долгов. Эти ограничения не носят сложный юридический характер, а являются, скорее, объективным выражением морали и этических правил. Добропорядочные коллекторские агентства и до введения в действие нормативного правового акта не допускали в своей деятельности подобных нарушений.

Установленные ограничения можно условно разделить на три группы:

  1. Связанные с безопасностью жизни и здоровья заемщика: нельзя угрожать, применять физическую силу, оказывать насилие и другие проявления незаконных действий.
  2. Направленные на защиту интересов гражданина: запрет на звонки в ночное время, беспокойство родственников и третьих лиц без письменного разрешения и пр.
  3. Направленные на защиту частной жизни: сохранение персональных данных, запрет на разглашение сведений о долге и правоотношениях без согласия заемщика.

Закон также предъявляет требования к личности граждан, способных выступать в качестве коллекторов. Запрещено взаимодействие с заемщиками лицам, имеющим судимость.

Чтобы обезопасить граждан от непредвиденных расходов, связанных с оплатой входящих звонков и сообщений при международной связи, закон обеспечил правом вести работу по взысканию долга в России только российские компании.

При взаимодействии с коллекторами важно не забывать, что нужно не только знать то, на что они имеют право, но и внимательно относиться к своему поведению. Как уже было сказано, законодательство четко регулирует правила общения коллекторов с должниками, и грубое их несоответствие может привести к административной ответственности со стороны компании. По этой причине легальные организации следят за своей репутацией и не допускают нарушений закона. Но неэтичное и неуважительное поведение заемщиков часто становится причиной конфликтов, которые связаны с незнанием должниками нюансов законодательства.

Чтобы избежать подобного исхода, следует при первом разговоре с коллектором уточнить все детали и обсудить дальнейшее взаимодействие.

Имеет ли смысл доводить дело до суда?

Переход взаимоотношений между коллекторами и должниками в конструктивное русло открыл новую веху в истории развития рынка. Штат соответствующих компаний зачастую формируется из представителей различных областей, которые изучают положение должника с профессиональной точки зрения и стараются вместе с ним выйти из сложной ситуации. Такой подход хорош для обеих сторон: коллекторам становится проще получить неуплаченные средства, а заемщик защищен от обращения кредитора в судебные органы.

При невозможности налаживания контакта с должником коллектору ничего не остается, как направлять исковое заявление в суд о взыскании неуплаченного долга. Почему такой поворот событий невыгоден должнику?

  • В большинстве случаев коллекторы выигрывают подобные дела, поэтому должникам приходится не только принудительно выплачивать всю сумму долга в короткий период, но и дополнительно возмещать государственную пошлину и другие расходы компаний.
  • У судебных органов нет полномочий, связанных с предоставлением гражданам помощи в уплате долга. Поэтому в отличие от коллекторов с судом нельзя договориться о пропуске платежа или привлекательной схеме возврата долга.
  • Судебное разбирательство сопровождается посещением заседаний, моральными издержками и тратами на представителей. При работе с коллекторами специалисты связываются удобным для вас образом.
  • Судьям и аппарату суда запрещено предоставлять юридические консультации, поэтому при направлении дела в суд вам никто не посоветует, как лучше поступить или безболезненно для кошелька вернуть долг без переплат.

Проблемы с невозможностью уплаты кредита или займа могут возникнуть у каждого. Какая бы ни была причина, ответственность за это лежит на должнике. Прятаться от представителей кредитора и не выходить на связь — не самое лучшее решение. В конечном итоге все равно придется возвращать долг, но уже под контролем судебных органов, которые зачастую не церемонятся с должниками. Чтобы разрешить ситуацию с минимальным дискомфортом, правильным решением станет взаимодействие с коллекторской компанией. Специалисты не только подберут оптимальный вариант уплаты долга, но и помогут сохранить репутацию и кредитную историю.

Как можно разумно урегулировать вопрос долга с коллектором?

О способах взаимодействия с коллекторами мы поговорили с Павлом Михмелем, генеральным директором «Первого коллекторского бюро»:

«Наша компания уже несколько лет входит в ассоциацию коллекторских агентств НАПКА, каждый партнер которой зарегистрирован ФССП в официальном реестре юридических лиц, занимающихся взысканием задолженности. Одна из задач ассоциации — наладить разумное и добросовестное взаимодействие между коллектором и должником. Компанию «Первое коллекторское бюро» можно назвать примером такого взаимодействия: мы разработали схему работы с клиентами, где возможно прощение долга и специальные бонусы для должников, которые идут на контакт.

Бонусы можно получить, выполняя обычные действия:

  • пройти регистрацию в нашей системе;
  • согласно графику вносить платежи в случае рассрочки;
  • внести первый платеж или быстро погасить долг;
  • оставаться с нами на связи.

Мы стараемся не отвлекать наших клиентов, поэтому открыли сервис «Личный кабинет заемщика» на сайте www.collector.ru, который доступен каждому заемщику, работающему с нами. Функционал сервиса позволяет:

  • узнать детальную информацию о долгах: платежи, суммы, даты, бонусы;
  • оплатить задолженность онлайн без комиссии или настроить автоплатеж;
  • получить справку о закрытии задолженности и другие документы;
  • проверить свою кредитную историю и другое.

Такой подход позволяет создать разумный диалог между должником и коллекторским агентством, где каждая сторона желает разрешить вопрос в правовом русле».

* Непубличное акционерное общество «Первое коллекторское бюро» (НАО «ПКБ») действует на основании регистрационного свидетельства № 3/16/77000-КП от 29 декабря 2016 года, выданного Управлением Федеральной службой судебных приставов по г.Москва.

Свидетельство № 3/16/77000-КЛ от 29.12.2016 г. выдано ФССП России.

Как коллекторы взыскивают долги по новому закону?

Новый законопроект благоприятен для клиентов банков, он значительно усложнит взыскание задолженностей. Но ничего принципиально нового, что поможет полностью не отдавать займ, в законе не появилось. При определенных обстоятельствах новые законодательные акты могут усложнить положение отдельных категорий граждан.

Суть нововведений по новому закону о взыскании

Как коллекторы взыскивают долги по новому закону (закону о коллекторах) № 230-ФЗ от 03.07.2016 — «О защите прав и законных интересов физических лиц» при осуществлении деятельности по возврату долгов?

С гражданина, который скрывался от взыскания и не желал отдавать долг, и раньше было сложно и практически невозможно истребовать средства. Микрофинансовые организации уже давно закладывают в свои расходы риски невозврата кредита.

Еще на этапе выдачи кредита МФО знают, что с некоторых кредиторов можно взыскать, а с других – не получится без больших дополнительных финансовых вливаний.

Поэтому результатом нового станет увеличение преград для заемщиков с высокой степенью риска.

Множеству заемщикам будет отказано в займах, хотя многие из них вполне добросовестные, никакие не мошенники, но банки и МФО будут перестраховываться.

Больнее всего изменения коснуться мелких рыночных игроков – то есть это больше всего коснется микрофинансирования.

С рынка придется уйти малым коллекторским фирмам. Их места будут быстро заняты большими игроками, которые не интересуются выдачей мелких займов.

Поэтому микрокредитование постепенно уменьшится, многим придется покинуть финансовый рынок.

Читайте также:  Жалоба и признание незаконными действия банка

Для взыскания старых долгов кредиторы отправятся в суды. При выигрыше судов взыскивать будут государственные судебные приставы. Поэтому новый законопроект увеличит нагрузку на судебные и исполнительные органы.

По закону МФО не могут начислять кредиторам-физлицам проценты по договору займа, не превышающего 12 месяцев. Исключением является штрафы и прочие неустойки.

Сумма насчитанных по договору штрафных санкций достигает 300%. Раньше этот показатель в законе равнялся 400%.

Если есть просрочка, то проценты насчитывается на непогашенную часть главного долга, до достижения двукратного размера (200%).

Если клиент должен 40.000 рублей, то проценты начисляются только до размера 80.000 руб. Неустойку насчитывают только на непогашенную сумму главного долга.

Эти изменения подлежат выполнению только по договорам потребления, заключенным с 01.01.17.

Главные моменты нового закона о взыскании

1. При взыскании нельзя контактировать с людьми, не указанными заемщиком в договоре. То есть разговаривать с поручителями клиента банки могут, а членов семьи беспокоить не должны.

Если есть необходимость общаться с посторонними по долгам, то придется получать согласие должника. Если должник не хочет вовлечения кого-то, то он отзывает согласие, послав банку письмо.

2. Общаться с кредитуемым через встречи, по телефону, sms, прочими способами могут только кредитор или его доверенное лицо. Доверенное лицо кредитора обязано числится банком или коллектором. Коллекторская компания регистрируется официально в государственном реестре соответствующим образом.

3. Запрещено привлекать к взысканию граждан, имеющие судимость за правонарушения, связанные с насилием или экономикой преступностью.

4. Запрещено воздействовать с заемщиком из-за границы.

5. Информацию о заемщике нельзя выкладывать на сайтах, стенах зданий, сообщать о проблемах по месту работы.

6. Старый кредитор может передавать новому данные о должнике только с согласия заемщика. Также такие данные можно передавать коллекторам при наличии согласия в письменном виде. Должник может отозвать согласие.

7. Кредитор может взыскивать долг лично либо с привлечением одного коллектора. Для взыскивания используются телефонные звонки, встречи, sms-сообщения, но не почта.

8. С заемщиком кредитор не может общаться в следующие часы в рабочие дни в 22-08 часов, а в выходные – в 20-09 часов по местному времени.

9. Частота общения тоже регламентируется. Встречаться лично можно не чаще 1 в неделю. Звонить по телефону – не более раза в день, до двух в неделю. За месяц это должно происходить не чаще восьми раз. Отправка sms-сообщений регламентирована аналогичными нормами.

10. Запрещены контакты с заемщиками, проходящими процедуру банкротства.

11. Нельзя контактировать с заемщиком, который ограничен в дееспособности или лишен ее.

12. Если гражданин лечится в клинике или другом лечебном учреждении.

13. Нельзя звонить и проводить встречи с заемщиками, если они стали инвалидами 1 группы.

14. Нельзя воздействовать на должника, если выяснилось, что он несовершеннолетний.

15. Звонить можно с телефона самого кредитора или оформленного правильным образом коллектора. Пользоваться скрытыми номерами нельзя.

16. Должник может отказаться от общения или представить вместо себя своего адвоката. Об этом нужно сообщить кредитору, это делается через нотариуса или почтой при помощи письма.

Такое заявление направляются заемщику не раньше, чем через 4 месяца после появления просрочки. В такой ситуации судебный акт приостанавливает заявление на два месяца.

16. Если кредитор привлекает коллектора, он обязан письменно в течение месяца сообщить об этом заемщику.

17. По закону коллектор обязан вносить свои данные в реестр, заводить веб-сайт, страховать свою ответственность на сумму не меньше 10.000.000 рублей.

18. Коллекторов обязали хранить аудио разговоров, а также текстовые сообщения, чтобы доказать при необходимости корректность своей работы.

Вывод : Законодательство стало более мягким по отношению к должникам. Коллекторам и банку нельзя звонить клиентам слишком часто или по ночам. Даже содержание сообщений строго регламентировано.

А вам уже приходилось сталкиваться с новыми правилами? Если есть информация, просим написать об этом в комментариях ниже.

Теперь вы знаете, как коллекторы взыскивают долги по новому закону.

Закон о коллекторах с 1 января 2020 года № 230

Закон о коллекторах с 1 января 2020 года регулирует права взыскателей долгов и тех, кому пришлось с ними столкнуться.

В частности, оговариваются юридические основания деятельности коллекторских агентств и то, что им делать запрещено.

ФЗ № 230 о коллекторах с 1 января 2020 года: официальный текст

Взыскатели задолженностей часто действовали отнюдь не в рамках правового поля. Должникам пришлось столкнуться с хамством, угрозами и порчей имущества.

В 2016 г. вопрос, законны ли коллекторы, был закрыт. Представители власти установили для них границы. Был принят 230 Федеральный закон, в котором по пунктам расписали, при помощи каких методов агентства могут взыскивать долги.

Взаимодействие с неплательщиками ограничили звонками в установленный период времени, ведением переписки и личными встречами (с некоторыми оговорками).

В 2020 году кредиторы не имеют права звонить со скрытых номеров или писать СМС. У должника же появилась возможность отказаться от слишком назойливых коллекторов.

Права коллекторов по новому закону

После принятия законопроекта агентствам по взысканию задолженностей пришлось урезать свои аппетиты. Ранее они могли звонить и писать должникам (а также их родным) когда угодно. Права коллекторов по новому закону ограничены.

Официально компаниям разрешено совершать действия по взысканию долгов с граждан РФ. Однако используемые методы не должны противоречить существующему законодательству.

То есть, запрещены любые угрозы и, тем более, порча имущества (это касается и оскорбительных надписей, которые коллекторы часто используют как способ воздействия на неплательщиков).

Агентства не могут обращаться к клиенту банка, просрочившему выплаты, если в кредитном договоре нет соответствующего пункта, разрешающего привлечение сторонних организаций. К тому же, финансовое учреждение обязано уведомить должника о том, что его долг передан в коллекторскую фирму.

При общении с неплательщиком сотрудник компании должен сообщить свои личные данные и назвать организацию, которую представляет. Если взыскатель долгов пытается связаться в период, когда звонки запрещены, на него можно подать жалобу.

Сколько раз могут звонить коллекторы по закону

Новый закон о коллекторах установил главное правило, которого так ждали люди, столкнувшиеся с их деятельностью. Теперь взыскатели долгов не имеют права звонить по ночам.

По будням время для телефонных звонков начинается в 8 утра и заканчивается в 10 вечера. В выходные и праздничные дни звонить разрешено с 9.00 до 20.00.

Закон не ограничивает количество звонков, однако вы можете воспользоваться юридической лазейкой. Если вам звонят более 20 раз в день, это считается вмешательством в частную жизнь, и вы имеете право подать в суд. Также сотрудникам организаций запрещено звонить родственникам или близким должника.

Кроме того, законодательно ограничили число личных встреч. Коллектор имеет право встречаться с неплательщиком не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.

Подают ли коллекторы в суд

Многих волнует вопрос, могут ли коллекторы подать в суд, если им не вернуть деньги. Часто этот аргумент используют, как способ воздействия на должников.

Действительно, компания может обратиться в высшую инстанцию, но тюремный срок за неуплату кредита человеку не грозит. Единственное решение, которое может вынести суд – обязать неплательщика погасить сумму займа (например, путем ежемесячных отчислений).

В высшую инстанцию не могут обратиться компании, которые не прошли аккредитацию и не заключили официальный договор с банком.

Если же обращение в суд произошло, должник будет отвечать перед банком, а не перед коллекторами. Соответственно, ни о каком погашении заоблачных процентов (которые часто пытаются навязать взыскатели задолженностей) речь идти не может. Могут лишь назначить выплату неустойки в соответствии с кредитным договором.

Нельзя подать в суд, если истек срок давности кредитного документа (3 года).

Права должников по новому закону

Помните, что коллекторы могут звонить или писать вам только в течение 4 месяцев с момента образования просрочки по займу.

По прошествии этого срока вы имеете право отказаться от общения с сотрудниками коллекторских организаций.

Для этого необходимо написать письменное заявление и направить его в банк, которому вы задолжали. В документ необходимо вписать данные юриста, уполномоченного общаться с взыскателями долгов.

Если сотрудник фирмы нарушает установленные правила (не представляется, угрожает или звонит ночью), на него можно составить жалобу. Однако до обращения в суд стоит запастись доказательствами нарушения закона.

Что делать, если звонят коллекторы

Если вы не настроены общаться с кредиторами, можно просто не брать трубку. За это не предусмотрена ни уголовная, ни административная ответственность.

Можно также написать в банк о том, что у вас заблокирован телефон и связь возможна только по электронной почте.

Еще один способ – внести номера коллекторов в черный список или сменить свой номер телефона. Правда, в последнем случае оформлять новую сим-карту нужно на другого человека.

Коллекторам запрещено звонить определенным категориям лиц:

  • беременным и женщинам, у которых есть ребенок младше полутора лет;
  • людям, которые находятся на лечении в медучреждениях;
  • инвалидам 1 группы.

Если вы не против общения с кредиторами, говорите вежливо и без оскорблений. Резкие высказывания могут использовать против вас, если дело дойдет до суда.

Что делать, если коллекторы угрожают в 2020 году

В случае если вашей жизни, здоровью или имуществу угрожают, нужно собрать доказательства для обращения в судебные инстанции.

Если угрозы поступают по телефону или в личной беседе, используете диктофон. Запись в дальнейшем предоставляется в полицию вместе с заявлением о поступивших угрозах.

Если вас пытаются запугать по смс, сохраняйте сообщения в памяти телефона. В дальнейшем они также будут использоваться в суде как доказательство. Можете просто игнорировать угрозы, если не планируете начинать тяжбу.

Куда жаловаться, если звонят коллекторы по чужому кредиту

Больше всего неудобств доставляют звонки о чужих кредитах. Обычно это происходит в нескольких случаях:

  • ваш номер указал человек, который брал кредит;
  • номер ранее принадлежал должнику;
  • вы являетесь поручителем по займу.

Официальный текст закона запрещает коллекторским агентствам связываться с людьми, которые не являются должниками. Поэтому вы имеете право обратиться в высшие инстанции. Однако это процесс долгий и можно пойти другим путем.

Для начала стоит выяснить у звонившего сотрудника, на кого оформлен кредитный договор и откуда известен ваш номер.

Если вы являетесь поручителем или ваш телефон указал кто-либо из знакомых, свяжитесь с этим человеком для выяснения обстоятельств.

Вы в любом случае не имеете отношения к погашению займа, поэтому можете просто отказаться от общения с коллекторами. Если поступают угрозы, сделайте диктофонную запись и обращайтесь в полицию.

В случае, когда вы не знакомы с неплательщиком, следует обратиться в банк за выпиской об отсутствии задолженности. Документ предоставляется в коллекторскую компанию с разъяснением ситуации. После этого звонки должны прекратиться.

Как должнику подать в суд на коллекторов

Если вас преследуют взыскатели долгов, да еще и угрожают, стоит обратиться в суд. В начале соберите доказательства нарушений (аудио-, видеозапись), которые предоставьте в правоохранительные органы. Изначально следует обратиться в полицию или прокуратуру с описанием конфликтной ситуации.

Если вас продолжат преследовать, подавайте судебный иск. Перед этим проведите независимую экспертизу кредитного договора и направьте жалобу в ЦБ. Заявление в суд можно подать лично, а можно доверить это своему законному представителю.

После того, как закон начал действовать, конфликтных ситуаций стало меньше. Однако по-прежнему ведут деятельность неаккредитованные организации, которые нарушают все законодательные нормы. Представители власти планируют ужесточить наказание для этой категории агентств.

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Москва, Московская обл. +7(499)113-16-78

СПб, Ленинградская обл. +7(812)603-76-74

Звонки бесплатны. Работаем без выходных!

Ссылка на основную публикацию