Банк требует вернуть деньги

В каких случаях банк может не вернуть деньги вкладчику?

В последние годы российские банки стали очень уязвимы как от влияния внешних угроз вроде санкций, так и от действия внутренних факторов – политики ЦБ или решений АСВ. Наряду с кредитными организациями все чаще начинают подвергаться пересмотру права клиентов, в особенности вкладчиков.

Только в этом году у клиентов банков требовали возврата снятых с депозитов средств, а в середине ноября банкиры предупредили о возможном переводе сбережений на валютных вкладах в рубли, что означает одностороннее изменение условий договора.

Мы поговорили с экспертом и узнали, могут ли банки вовсе не вернуть деньги вкладчику?

Антиотмывочный закон пересилил права вкладчиков

Каждый вкладчик помещает в банк собственные средства, где они хранятся по условиям договора. Согласно этим условиям, банк обязан вернуть клиенту денежные средства при первом требовании. Однако в начале этого года в российской судебной практике появился прецедент, который в будущем позволяет оспорить право вкладчика на возврат средств по запросу.

В конце января этого года Верховный суд встал на сторону Сбербанка, когда тот не согласился выдать деньги клиенту наличными – 56 млн рублей, заподозрив его в отмывании средств, – рассказал начальник инвестиционного направления Банка Оранжевый Сергей Кокотов.

В 2015 году вкладчик по имени Сергей Будник перевел 56 млн рублей со счета банка Сити Инвест на счет Сбербанка и хотел их обналичить уже на следующий день. Тогда организация запросила документы, подтверждающие происхождение средств. По федеральному закону №115 «О противодействии отмыванию средств, полученных незаконным путем» такое право у финансового учреждения есть, если сумма средств превышает 600 тысяч рублей. Однако предоставленные Будником данные не удовлетворили службу финмониторинга Сбербанка.

Тогда клиент решил разделить свой депозит на несколько срочных вкладов. Но даже по окончании срока размещения средств в получении денег ему отказали.

Тогда началось разбирательство, дошедшее до Верховного суда, который и встал на сторону банка. Судебная инстанция объяснила свое решение тем, что в законе, обязывающем банк вернуть деньги, не прописано, в какой форме это требуется сделать: в наличной или безналичной. Сбербанк заблокировал выдачу наличных средств, но не препятствовал безналичному переводу в другой банк. Благодаря этой формальности права вкладчика как бы не нарушались.

При этом Верховный суд позднее заявил, что этот случай не позволяет всем банкам при малейших подозрениях не выдавать наличные клиентам.

Как вкладчик может защитить свои права?

Если вдруг у кого-то из клиентов других банков будет подобная ситуация, то он должен сначала подать претензию в сам банк. Затем можно написать дополнительную жалобу в ЦБ. Если эти действия никак не повлияют на решение кредитной организации, то единственным выходом останется судебное разбирательство.

В России нет прецедентной системы права, как в США. Поэтому ситуация с Верховным судом и Сбербанком может быть единственной в своем роде, – считает Кокотов.

Трудности в суде могут возникнуть, если вкладчик копил большую сумму долгое время, потому подтвердить документами происхождение средств он не в состоянии.

В остальных случаях, эксперт рекомендует сохранять все документы, прямо или косвенно подтверждающие источник денежных средств: договор купли-продажи автомобиля или недвижимости, документы о наследстве или договоры дарения, расписки или подтверждение выигрыша в лотерею и прочее.

Расследование АСВ подорвало доверие ко всей системе

Как известно, если банк разоряется или ликвидируется, то вкладчик может рассчитывать на сумму страхового возмещения от Агентства по страхованию вкладов в размере 1,4 млн рублей. В случае, когда сумма депозита превышает размер страховки, и клиент хочет вернуть ее в полном объеме, он может стать в реестр кредиторов организации и ожидать выплаты в установленном законом порядке.

Правда, далеко не факт, что вкладчику удастся получить свою сумму, поскольку у банка может не остаться средств для выплат по окончании процедуры банкротства, – предупредил эксперт Банка Оранжевый Сергей Кокотов.

Впрочем, может сложиться и более интересная ситуация, когда вкладчиков не только могут лишить накоплений, но и взыскать их обратно. Так произошло в начале февраля текущего года: АСВ начало массово оспаривать снятие денег вкладчиками обанкротившихся банков и взыскивать с них средства. Так было подано около 150 и 500 исков к бывшим вкладчикам обанкротившихся Военно-Промышленного Банка и Татфондбанка соответственно.

Дело в том, что незадолго до отзыва лицензий этих банков, многие клиенты начали в срочном порядке снимать средства со своих счетов. К примеру, в преддверии отзыва лицензии Татфондбанка средства с депозитов на общую сумму более 2 млрд рублей в полном объеме получили 400 человек. При этом официальной информации об угрозе банкротства кредитных организаций нигде опубликовано не было.

Поэтому АСВ позднее начало выяснять обстоятельства об утечке инсайдерской информации, которая могла привести к ситуации, когда удовлетворение требований одних вкладчиков было сделано в ущерб другим в условиях недостаточного объема средств у банка. Такое решение в агентстве объяснили желанием поставить всех в равные условия.

Правда, эта процедура происходила достаточно грубо и непродуманно. АСВ не выяснял причин снятия средств вкладчиком и не пытался сначала найти доказательства недобросовестности граждан, а просто высылал иски с требованием вернуть указанные суммы. Правда, многие клиенты к тому времени уже расходовали большую часть средств.

Если денег для возврата у вкладчика не было, суд отдавал дело приставам, которые описывали и распродавали имущество для погашения взысканной суммы. В случае отсутствия имущества, гражданин признавался банкротом.

В ходе расследования, около половины исков были все-таки отозваны. В основном это были клиенты, которые забрали вклады по истечению его срока действия.

Под серьезное подозрение подпадали вкладчики, снимавшие средств с действующих счетов с потерей процентов. Суд обязал таких клиентов вернуть банку денежные средства, при этом обязательства банка перед кредитором на возвращенную сумму вновь восстанавливались по договору банковского вклада. АСВ обещало, что после выяснения обстоятельств клиент может получить страховое возмещение до 1,4 млн рублей. Но, если агентство обнаруживало факт сомнительности операции (предпочтительного удовлетворения требований одних кредиторов в ущерб другим), то оспаривало сделку для признания ее недействительной.

Как вкладчик может защитить свои права?

В контексте вышеприведенного прецедента клиент никак не может отстоять свои права. Поэтому ему остается следовать требованиям контролирующего органа и ожидать результатов выяснения обстоятельств. Если экс-вкладчик действительно не принимал участия в сомнительных сделках, то ему не о чем беспокоиться.

Однако подобные действия АСВ подрывают доверие физлиц к банковской системе в целом, поскольку в будущем граждане могут побояться хранить средства во вкладах. Ранее экономист Михаил Делягин заявлял, что действия АСВ носят прецедентный характер и «отрицают право граждан распоряжаться своими деньгами».

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Банки стали требовать досрочно гасить кредиты. Что делать заёмщикам

Банки всё чаще стали требовать от заёмщиков вернуть кредит досрочно. Причём основания для этого порой бывают весьма сомнительные. Клиент рассчитывает выплатить кредит за несколько лет, а выходит, что приходится искать деньги на погашение займа раньше срока. И далеко не всегда есть возможность вернуть долг по первому требованию кредитора. Проблема оказалась настолько острой, что пришлось вмешаться Центробанку. Регулятор на своём официальном сайте дал пояснение, когда банк не имеет права требовать деньги досрочно. В каких ситуациях придётся вернуть заём раньше срока? Что делать, если банк требует досрочного погашения кредита, а денег нет?

Когда банк может требовать досрочно погасить кредит

Заёмщики стали активно жаловаться в Центробанк. В результате регулятор разослал пояснительное письмо в банки. В нём объясняется, в каких случаях они вправе требовать от заёмщика досрочного погашения потребительского кредита. Например, если заёмщик нарушает срок возврата долга и процентов, более 30 календарных дней не исполняет обязанности по страхованию займа, а также нарушает предусмотренные договором обязанности целевого использования кредита. В этом случае кредитор может потребовать вернуть и долг, и проценты за время пользования деньгами.

При этом регулятор отмечает, что некоторые банки действуют неправомерно и включают в договоры условия о праве требовать досрочно вернуть потребкредит, например, при ухудшении финансового положения заёмщика. В Центробанке обратили внимание, что такие дополнительные требования ущемляют права заёмщиков.

Известны случаи, когда банки заставляли досрочно вернуть долг, если заёмщик менял место работы. Такое бывало, в частности, если он получал заём на более выгодных условиях как сотрудник определённой компании. Например, как обладатель зарплатной карты.

Читайте также:  Бойцовая собака без намордника

— Парадокс в том, что человек не имеет возможности вносить даже очередной платёж, а ему надо гасить всю сумму, — отмечает руководитель группы аналитиков ЦАФТ (Центр аналитики и финансовых технологий) Марк Гойхман. — Показатель долговой нагрузки растёт, просрочек становится больше. Это и спровоцировало банки и других кредиторов массово требовать досрочного погашения, причём порой выходящего за рамки законодательства, на что и обращает внимание Центробанк.

Что делать, если банк требует вернуть кредит

Фото © ТАСС / Сергей Коньков

— Если банк требует вернуть кредит досрочно и в этом есть вина самого заёмщика, то требования банка придётся исполнить в досудебном или судебном порядке, — поясняет адвокат, партнёр адвокатского бюро “Бишенов и Партнёры” Анжелика Решетникова. — Я рекомендую в таком случае выйти с банком на диалог и рассмотреть возможность реструктуризации долга или его рассрочки. Из моей практики могу сказать, что дешевле договориться с банком, чем судиться и получить возможные ограничения на выезд. В самом крайнем случае должник может подать документы на процедуру банкротства физического лица. Прошу учитывать, что часто простые граждане полагают, что банкротство — это универсальный механизм избавления от всех проблем. Это совершенно не так. Следует также помнить и об уголовной ответственности за преднамеренное и фиктивное банкротство.

Анжелика Решетникова считает, что после письма Центробанка злоупотреблений в сфере досрочного погашения станет меньше. По её словам, регулятор поставил на место банки и МФО, которые зачастую составляли кабальные договоры и включали в них не основанные на законе условия.

— Если вдруг банк или МФО требует досрочного погашения через суд, то ни в коем случае нельзя игнорировать заседания, — говорит директор “Академии управления финансами и инвестициями” Арсений Дадашев. — Если заёмщик добросовестный и вовремя вносил платежи, то можно доказать, что последние нарушения договора связаны с ухудшением материального положения. Подкрепив свои слова документами, можно рассчитывать на снижение процентов или отсрочку очередного платежа. Это вполне реально, ведь Высший арбитражный суд признал, что в подобном случае требовать досрочного погашения нельзя. Тем не менее эта же инстанция позволяет требовать досрочного погашения в случае недобросовестного отношения должника.

Как избежать проблем с банком

Очевидно, что почти все проблемы связаны именно с просрочкой платежей по потребительскому кредиту. Поэтому, чтобы избежать требования о досрочном закрытии кредита со стороны банка, необходимо чётко соблюдать условия кредитного договора. Как советует ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский, если есть понимание, что могут начаться финансовые проблемы, то стоит обратиться в банк, не дожидаясь просрочки. Тогда можно будет выработать решение проблемы совместно с кредитной организацией.

К тому же Иван Капустянский советует всегда иметь определённую сумму денег в запасе. Даже, если есть возможность, не бросать все деньги на погашение кредита, а иметь сумму в размере как минимум трёх расходов семьи на счету. Этот резерв можно будет использовать, если в будущем возникнут сложности с оплатой кредита. Практика показывает, что люди обычно не задумываются о завтрашнем дне, когда у них есть стабильный доход. Но работу можно потерять в любое время, и небольшой финансовый запас необходим, чтобы избежать просрочек.

Новости Общество

27.01.2017

Новости , Кратко , Популярное

Архив
АСВ требует от вкладчиков вернуть деньги в разорившийся банк Спасшие свои накопления должны отдать их государству и заплатить госпошлину

Агентство по страхованию вкладов через суд требует от вкладчиков вернуть деньги разорившемуся банку. Требования направлены тем из бывших клиентов, кто успел спасти свои средства менее, чем за месяц до введения в «Капиталбанке» и других финструктурах внешнего управления. По мнению АСВ, граждане не только должны вернуть свои деньги, и вероятно, распрощаться с ними (они пойдут на возмещение другим гражданам), но и заплатить за это государству пошлину.

Центробанк России отозвал лицензию «Капиталбанка» на осуществление банковских операций в середине февраля 2016 года. Решение было принято из-за того, что регулятор усмотрел в финдеятельности этой организации угрозу интересам кредиторов и вкладчиков. В коммюнике ЦБ говорилось, что «Капиталбанк» проводил кредитную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы. Адекватная оценка принимаемых рисков и достоверное отражение стоимости активов банка привели к возникновению у банка оснований для осуществления мер по предупреждению банкротства. На 1 февраля 2016 года АКБ «Капиталбанк» по величине активов занимал 364 место в банковской системе страны.

Выплаты страхового возмещения вкладчикам первой очереди должны были начаться 29 февраля прошлого года. Часть граждан успели спасти свои накопления до того, как банк лишился лицензии. Спустя год АСВ подало к ним иски в Арбитражный суд.

BuisinessFM приводит историю бывшего вкладчика «Капиталбанка», жителя Брянска Василия Звеня. Он забрал свой вклад в начале февраля прошлого года – за две недели до отзыва лицензии у банка. Через десять месяцев получил письмо от АСВ: в нем была копия заявления на него в суд. Сделку просили признать недействительной, а деньги – вернуть обратно в банк. Плюс требование оплатить госпошлину.

«Естественно, это шок для нас. Мы с женой всю жизнь проработали в районах, приравненных к Крайнему Северу, в Иркутской области, живем на пенсию, есть эти небольшие накопления, которые мы тратим для каких-то разовых покупок, помощь внукам, на старость приготовили. Жена уже представляет, как к нам приходят приставы, как нас выселяют из квартиры. Честно говоря, настолько кощунственно, что даже тяжело себе представить, неужели это возможно» – рассказал бывший вкладчик в эфире BFM.ru.

Юристы утверждают, что действия АСВ правомерны, агентство обязано оспаривать такие сделки. Единственный вариант, при котором вкладчик, успевший спасти деньги, не будет обязан их вернуть – если сумма вклада не превышала максимальный размер страхового возмещения в 1,4 миллиона рублей, а сам клиент не имел доступа к информации о возможном банкротстве или отзыве лицензии. Но это определит суд.

«Единственный случай, когда такая сделка не оспаривается, – если размер этого вклада не превышает размер страхового возмещения. Суд установит, действительно ли имело место предпочтительно удовлетворение его требований или нет. Но в том случае, если оно действительно имело место, такая сделка по действующему закону является оспоримой и может быть признана судом недействительной. С вкладчика могут быть потребованы обратно эти деньги» – приводит радиостанция пояснения партнера коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Светланы Тарнопольской. Но юрист компании BMS Law Firm Владимир Шалаев уверен, что действия АСВ чрезмерны – они не должны были обращаться с исками ко всем вкладчикам, ситуацию можно было оценить и до суда:

«В рамках этого судебного спора был иск к другому физлицу, который уже удовлетворен. Он был исполняющим обязанности председателя правления. За две недели до отзыва лицензии он снял непокрытую страховкой сумму вклада. Здесь действия АСВ абсолютно правомерны, логичны и понятны. То, что они пытаются пойти ко всем вкладчикам, которые за последние время снимали деньги – это, мягко говоря, неправильно».

Суд должен оценивать, было ли известно физлицам о том, что банк находится в предбанкротном состоянии, и пытались ли они вывести оттуда деньги по этой причине. Или же снимали для своих нужд. Эксперты советуют не рисковать и не держать в одном банке сумму свыше страхового возмещения.

Москва, Алексей Усов

Москва. Другие новости 27.01.17

Проект Музея истории Екатеринбурга про Уралмаш признали одним из лучших в стране. / Впервые в истории в России перестала расти онлайн-аудитория. Для выхода в сеть россияне предпочитают мобильники. / Прокуратура добилась судебного решения о сносе гостиницы возле стелы «Европа-Азия» (ФОТО). Читать дальше

Законно ли требование к бывшему вкладчику вернуть деньги в банк, лишившийся лицензии?

В последние годы, в нашей стране, как известно, участились случаи банкротства банков, проводится политика целенаправленной зачистки банковского сектора, и это само по себе является тяжёлым испытанием для многих физических и юридических лиц и для экономики в целом.

При этом всё чаще приходится сталкиваться со следующим весьма неожиданным последствием лишения банка лицензии, и крайними здесь оказываются не клиенты банка, оставшиеся без своих сбережений, а те бывшие клиенты банка — физические лица, — которые незадолго до краха банка сняли со счетов достаточно крупную сумму своих честно заработанных средств — и для которых, казалось бы, чудом всё обошлось.

Читайте также:  Получил страховую выплату, хочу оспорить маленькую сумму

Через некоторое время после лишения банка лицензии и начала процедуры банкротства банка Агентство по страхованию вкладов (АСВ), пользуясь своими полномочиями по Закону о несостоятельности (банкротстве), начинает оспаривать те или иные не понравившиеся сделки, совершённые этим банком незадолго до банкротства, если эти сделки нарушают права кредиторов этого банка.

Так вот, ситуация доводится до такого абсурда, что оспариваются и признаются незаконными по разным надуманным поводам даже сделки по снятию наличных денежных средств со вкладов или счетов и по закрытию этих вкладов или счетов незадолго до краха банка, несмотря на то, что сами эти вклады или счета были открыты законно.

Чтобы столкнуться с данной проблемой, вкладчику — физическому лицу — достаточно снять со вклада сумму, превышающую 1.4 млн руб., т. е. ту сумму, на которую застрахованы вклады, если это произойдёт менее чем за полгода до краха банка.

Данная проблема здесь уже обсуждалась на «Клерке»:

Допустим, что действительно сделка по снятию денежных средств со вклада, совершённая незадолго до лишения этого банка лицензии, впоследствии была оспорена конкурсным управляющим и признана недействительной.

Вопрос в том, какие могут быть последствия недействительности этой сделки и каким образом должны применяться правила реституции?

АСВ упорно забывает, что на денежные средства, находящиеся на банковских вкладах, распространяется специальный правовой режим, предусмотренный законами, прежде всего, Гражданским кодексом. Согласно Гражданскому кодексу и общепринятой правоприменительной практике в любых других связанных с этим вопросах, денежные средства, находящиеся на банковских счетах или вкладах, принято считать собственностью вкладчика, а не банка.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 845 Гражданского кодекса РФ право владения и распоряжения средствами, находящимися на банковском счёте, принадлежит клиенту банка, который в этой статье прямо назван «владельцем счёта». А банку принадлежит только право пользования этими денежными средствами:

Статья 845. Договор банковского счета

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Согласно пункту 3 статьи 834 Гражданского кодекса РФ, такое положение распространяется не только на банковские счета, но и на банковские вклады:

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Банк может только пользоваться этими денежными средствами, но не имеет на них права собственности. Согласно статье 835 Гражданского кодекса, такой специальный правовой режим на поступившие денежные средства может устанавливать не любая организация, а только банк, имеющий лицензию на банковскую деятельность:

Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады.

1. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

2. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Отсюда следует, что сделки по открытию и закрытию вкладов, внесению и снятию наличных денежных средств со вкладов, если не говорить о начислении банковских процентов, являются сделками без перехода права собственности.

Если вкладчик вносит денежные средства на вклад, то он не передаёт эти деньги в собственность банка.

Он не просто передаёт эти денежные средства в пользу банка, а вносит их на конкретный банковский счёт и взамен получает при оформлении вклада договор о вкладе. При этом банк берёт на себя совершенно определённые обязательства по этому договору и по законодательству о банках и банковской деятельности.

А если вкладчик закрывает вклад и снимает наличные денежные средства за несколько дней до лишения этого банка лицензии, то в данном случае основная сумма вклада — чего не скажешь о процентах — была и остаётся собственностью вкладчика, только эта собственность переходит в другую форму: раньше это были денежные средства на вкладе, а потом это стали наличные денежные средства.

А значит, что и признание той или иной сделки по снятию денежных средств по вкладу недействительной не лишает бывшего вкладчика права собственности на эти снятые им денежные средства.

1) АСВ или назначенный им конкурсный управляющий может потребовать от бывшего клиента банка возврата выплаченных процентов. Если бывший клиент возвращает эту сумму процентов, то эта сумма может быть включена в конкурсную массу;

2) АСВ или назначенный им конкурсный управляющий может потребовать от бывшего клиента банка вернуть снятую основную сумму обратно на вклад — но только обратно на вклад — и никуда больше. При этом АСВ или назначенный им конкурсный управляющий берёт на себя обязательство в отношение этой части суммы в дальнейшем безоговорочно и в полном объёме соблюдать условия этого договора по вкладу.

Только таким образом может быть восстановлено статус-кво. При этом, если бывший клиент возвращает эту сумму, он может требовать составление в письменном виде некоторого акта о возобновлении действия договора по вкладу, а также требовать разъяснения существенных условий этого договора и особенностей их выполнения при изменившихся обстоятельствах с учётом событий, которые произошли с банком. Несоблюдение этих требований означало бы злоупотребление своими правами со стороны АСВ и противоречило бы принципам реституции и принципу равноправия сторон договора.

А если АСВ или назначенный им конкурсный управляющий отказываются брать на себя такие обязательства, то бывший вкладчик имеет полное право отказаться возвращать им наличные денежные средства, снятые со вклада.

Так что при судебном разбирательстве правильная позиция бывшего вкладчика должна быть такая, что, мол, я не против того, чтобы вернуть снятую основную сумму обратно на вклад, но я согласен её вернуть только при условии, что сначала банку вернут лицензию, что данная сумма будет зачислена именно на конкретный вклад и никуда больше и что АСВ или конкурсный управляющий подпишет акт о возобновлении действия договора по вкладу. И при этом только так может быть восстановлено прежнее положение вещей, которое имело место до совершения оспариваемой сделки.

Кроме того, если бывший клиент всё-таки вернёт основную сумму вклада конкурсному управляющему или АСВ, то оснований для включения этой суммы в конкурсную массу не будет. Ведь, как уже было сказано, основная сумма вклада не является и никогда не являлась собственностью обанкротившегося банка. А при банкротстве организаций в конкурсную массу включается только то имущество и имущественные права, которые принадлежали банкроту на правах собственности — и никак иначе.

Также в этом отношении можно сделать вывод о наличии сразу 2 проблем в существующем законодательстве:

1) в ходе процедуры банкротства подлежит оспариванию слишком широкий круг сделок, совершённых незадолго до банкротства. А более уместно и более справедливо было бы сделать такое ограничение, что подлежат оспариванию только сделки с переходом права собственности, которые привели к отчуждению имущества банкрота;

2) навешивание на Агентство по страхованию вкладов несвойственных функций, трудно совместимых с институтом страхования вообще, что подрывает доверие к системе страхования вкладов и вообще к нашей банковской системе. Более правильно было бы, чтобы Агентство по страхованию вкладов занималось только страхованием, включая выплаты страхового возмещения при наступлении страховых случаев, и не занималось разбором таких событий, которые не имеют признаков страхового случая и которые никем не были заявлены в качестве страховых случаев. А назначением конкурсного управляющего в ходе процедуры банкротства банка должна заниматься какая-нибудь совершенно другая структура.

В пользу обманутых: почему россиян принуждают возвращать вклады из банков‐банкротов

Ксения Чемоданова

АСВ обратилось в суд с требованием к россиянам вернуть вклады банков спустя год и более после их банкротства. Об этом пишет «Коммерсант» со ссылкой на клиентов нескольких лишившихся лицензий кредитных организаций.

В рамках банкротства « банка» (ВПБ) АСВ подано более 150 исков об оспаривании предбанкротных сделок банка, из них около 50 — к физическим лицам. Дмитрий, сын одного из вкладчиков лишенного лицензии банка Виктора Школяренко, с которого сейчас требуют вернуть деньги, рассказал изданию, что агентство оспаривает все операции, совершенные примерно за месяц до перехода банка в руки АСВ. Помимо этого, агентство имеет претензии к клиентам лишившегося в марте прошлого года лицензии Татфондбанка (ТФБ). В Союзе пострадавших вкладчиков ТФБ газете сообщили, что иски поданы к 400 физлицам.

Читайте также:  Имеет ли право сотрудник полиции забирать паспорт

В свою очередь сотрудники АСВ объяснили рост числа исков тем, что к ним в последнее время поступало много крупных кредитных организаций, деятельность которых вызывает сомнение. В частности, банк интересуют сделки, совершенные сотрудниками банков в последний месяц их работы. Адвокаты АСВ уповают на то, что сделки по снятию вкладов в последний месяц перед банкротством банка были недействительны, так как выходили за рамки обычной хозяйственной деятельности.

Зачастую такими сделками можно считать платежи, проведенные в условиях неплатежеспособности банка, при которой сотрудники организации исполняли свои обязательства перед ограниченным кругом лиц, объясняет ведущий аналитик портала BankoDrom.ru Вячеслав Путиловский.

В банковской практике нередки случаи, когда некоторые клиенты, прознав о проблемах банка, изымают крупные суммы. Это считается нарушением законодательства, поскольку эти средства при таком раскладе не попадают в конкурсную массу, что нарушает права других вкладчиков. При этом основная причина, по которой АСВ затеял возврат вкладов — это необходимость в организации конкурсной массы , из которой потом будут выплачиваться деньги

Собеседник «360» подчеркнул, что подобные иски подрывают доверие граждан к банковской системе и могут привести к тому, что добросовестные вкладчики перестанут нести средства в банки и хранить их во вкладах.

Гарантия в 1,4 миллиона рублей

Впрочем, пока еще большинство россиян предпочитают хранить свои сбережения на депозитных счетах в банках, свидетельствует последнее исследование Агентства по страхованию вкладов (АСВ). За девять месяцев 2017 года объем средств населения в финансовых организациях увеличился на 2,3% до 553,9 миллиарда рублей. Начиная с января, граждане принесли в банки почти на 100 миллиардов рублей больше средств, чем за аналогичный период 2016 года. Чаще всего россияне делают вклады на сумму от одного до 1,5 миллионов рублей

В соответствии с российским законодательством, вкладчик имеет право получить страховое возмещение на сумму до 1,4 миллиона рублей. Если размер вклада превышал эту сумму, то дело клиента передают в реестр кредиторов, который в порядке очереди должен выплатить оставшиеся средства.

Однако в случае с судебными исками АСВ, клиентов сначала обяжут вернуть деньги, а уже потом сотрудники агентства произведут выплаты вкладчикам. Если же денег для возврата у вкладчика нет, приставы взыскивают деньги с зарплатной карты или распродают его имущество для погашения взысканной суммы, отмечает в беседе с «360» адвокат АК «Ансис и партнеры» Дмитрий Кавченко.

При этом АСВ может требовать от вкладчика вернуть деньги только в том случае, если в суде агентство сможет доказать, что клиент намерено выводил средства из банка для того, чтобы они не попали под управление АСВ. Причем доказать это сложно, поскольку банк имеет право выдавать деньги до тех пор, пока его не лишили лицензии

С начала 2013 года Центробанк лишил лицензий свыше 350 банков. При этом к крупным финансовым организациям из регулятор добрался только в текущем году. Так, в июле ЦБ отозвал лицензию у «Югры», что стало крупнейшим страховым случаем в истории российского банковского сектора. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплатило вкладчикам «Югры» свыше 172 миллиардов рублей, а сам банк находился на строчке в рейтинге банковского сектора по величине активов.

В то же время ЦБ разработал Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС), с помощью которого занялся санацией или принудительным оздоровлением российских банков. В конце августа регулятор забрал на санацию «ФК Открытие». Спустя еще несколько недель в Фонд консолидации отправился Бинбанк. Эти кредитные организации входили в крупнейших частных банков страны по величине активов и по объему средств физлиц.

У банка отозвали лицензию. Как получить компенсацию валютного вклада в валюте?

У меня вопрос персонально Мишель Коржовой.

У меня были открыты вклады в евро и долларах США в банке-агенте Сбербанка. У банка отозвали лицензию.

Как получить из АСВ сумму возмещения валютных вкладов в валюте?

Евгений, боюсь, вернуть суммы по вкладам именно в валюте будет невозможно.

Выплата по вкладу происходит в размере 100%, но не более 1,4 миллиона рублей, включая проценты, начисленные на день отзыва лицензии у банка. В законе четко прописано, что если вклад был в валюте, то сумму к выплате конвертируют в рубли по курсу ЦБ на день отзыва лицензии.

Матчасть

В РФ действует государственная система страхования вкладов — ССВ . Организация по страхованию вкладов называется АСВ . Мы уже о ней писали. По закону банки, у которых есть лицензия на привлечение вкладов, обязаны участвовать в системе страхования.

Если у банка отзовут лицензию, начнется процесс его ликвидации. Это сложный и долгий процесс, в котором есть много нюансов.

Бывают случаи, когда официально у организации лицензию еще не отозвали, а деньги из банка получить уже нельзя. К примеру, если введен мораторий на выплату кредиторам. В таком случае все равно можно вернуть 1,4 млн рублей, но не более.

В ходе ликвидации с банком могут происходить разные процедуры, которые затягивают процесс возврата денег вкладчикам. После отзыва лицензии сначала оценивают имущество банка. Если его достаточно, чтобы расплатиться с кредиторами, назначат процедуру ликвидации, если же нет — инициируют процедуру банкротства. Если ваш банк лишили лицензии и вы хотите вернуть свыше 1,4 млн рублей, будьте готовы, что возврат средств займет много сил и времени.

Как возвращают деньги вкладчикам

Компенсации по вкладу получают или напрямую в АСВ , или в банке-агенте, которому поручено производить выплаты: бывает по-разному. Обычно через 7 дней с момента отзыва лицензии у банка на главной странице сайта АСВ публикуют список банков-агентов, в которых можно будет получить компенсацию по вкладу.

Выплаты начинаются через 14 дней после отзыва лицензии. Нужно обратиться в отделение банка-агента или АСВ , заполнить заявление для получения выплаты. Суммы могут выплачивать наличными в день обращения, а могут перевести по указанным вами реквизитам на счет в другом банке — укажите в заявлении, как именно вы хотите получить компенсацию.

Когда можно получить больше 1,4 млн рублей

В законе прописано, что вкладчик вправе требовать от банка выплаты суммы сверх 1,4 млн рублей, если эта сумма не покрыла существовавший вклад. В письме вы не назвали размер вашего вклада, рассмотрю на вымышленном примере.

Допустим, у клиента были два вклада в одном банке: на 10 000 € и 20 000 $. В день отзыва лицензии у банка курс евро составлял 76 Р , а доллара — 67 Р . Получается, что за вклад в евро предусмотрена выплата 760 000 Р , а за вклад в долларах — 1 340 000 Р . Предположим, по всем вкладам клиенту были доначислены проценты в размере 50 000 Р . Итоговая сумма к выплате должна была бы составить 2 150 000 Р .

Поскольку у клиента два вклада в банке, сумму к выплате возьмут пропорционально из каждого вклада — и выплатят положенные по закону 1,4 млн рублей.

Чтобы вернуть оставшиеся 750 000 рублей, клиенту нужно будет заполнить специальное заявление с сайта АСВ и передать его банку-агенту. Автоматически оно не формируется. Клиента включат в список кредиторов на основании этого заявления. Поскольку вкладчики относятся к первой очереди кредиторов, они будут вправе первыми рассчитывать на выплаты. Но, по опыту, вероятность вернуть деньги все равно очень мала.

Банки, лишенные лицензии, чаще всего проходят через процедуру банкротства. Это длительный процесс, который может длиться до двух лет с последующим продлением.

Рекомендую в дальнейшем не хранить больше 1,4 млн рублей в одном банке, а распределить их между несколькими организациями. Также стоит иногда посматривать на финансовые показатели банков: если видите, что у банка длительное время не лучшие показатели, можно успеть принять меры.

Если у вас есть вопрос об инвестициях, личных финансах или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Ссылка на основную публикацию